文/欣欣
6月25日，瑞丰银行(601528。SH)正式登陆资本市场，成为浙江首家上市农商行。
数据显示，仅厦门银行(601187。SH)、重庆银行(601963。SH)、齐鲁银行(601665。SH)和瑞丰银行2020年以来成功上市，但排队IPO的银行也不少，总数超过10家。瑞丰银行的出现背后是其竞争力的突出体现。
财报显示，2017年至2020年，瑞丰银行分别实现营业收入22.18亿元、26.41亿元、28.60亿元和30.09亿元，复合增长率10.7%；净利润分别为8.15亿元、9.78亿元、10.54亿元和11.20亿元，复合增长率为11.18%。在银行业绩增速普遍放缓的背景下，仍保持快速增长。
另一方面，瑞丰银行的资产质量也在不断提升，体现在不良贷款率的持续下降。2017年至2020年，瑞丰银行不良率分别为1.56%、1.46%、1.35%、1.32%。
第一，基于绍兴柯桥，存贷款金额排名第一。
瑞丰银行的主要业务区域是绍兴市柯桥区，是绍兴市的重要组成部分。地处中国经济最具活力的“长三角”经济带，被誉为“东方威尼斯”。是中国著名的水乡、桥镇、酒镇、书法之乡、戏曲之乡、名人之乡。
柯桥区经济发达，连续多年位居全国县域经济基础竞争力十强，连续多次获得“全国全面小康十大示范县”称号。
柯桥区的传统优势产业是纺织业和纺织专业市场，中国轻纺城是亚洲最大的布料集散地，一直占据国内纺织专业市场的领先地位。另一个传统行业——黄酒制造业也经历了几轮技术变革，辖区内很多大型黄酒厂基本实现了生产和酿造的自动化、信息化和智能化。与此同时，柯桥区的装备制造、汽车零部件、机器联网、机器换人等新兴产业近年来也发展良好。目前，柯桥区已被列入浙江省信息化和工业化深度融合国家综合示范基地。
凭借这一区位优势，瑞丰银行已发展成为绍兴市柯桥区一家颇具规模和实力的商业银行，拥有较高的品牌认知度、丰富的市场经验、高效的营销网络和广泛的客户基础。截至2020年12月31日，瑞丰银行拥有105家分行，其中绍兴市柯桥区88家，绍兴市越城区15家，义乌市2家。以绍兴市柯桥区为基础，还通过异地设立分支机构、控股等方式向其他地区扩张。
绍兴市柯桥区的银行业市场是充分竞争的。除了瑞丰银行，还包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等有实力的全国性银行。然而，瑞丰银行仍然发展成为柯桥区最大的存贷款银行。据绍兴市柯桥区金融工作办公室统计，截至2020年12月31日，瑞丰银行本外币存款余额占绍兴市柯桥区市场总量的37.82%，居绍兴市柯桥区首位。本外币贷款余额占柯桥区市场总量的33.12%，居绍兴市柯桥区首位。
二、多管齐下深入实施“支农支小”任务
实体经济发展急需金融支持，而国有商业银行、全国性股份制商业银行等大型金融机构对“三农”经济、中小企业等市场群体的贷款需求支持普遍较弱，对小微企业和农村的金融服务缺口较大，而农商行在这方面具有优势。
2020年柯桥区第二产业占GDP比重将达到48.39%，中小企业是该地区第二产业生产力的主要来源。
作为一家专注服务小微企业和“三农”经济的商业银行，瑞丰银行通过产品创新和制度创新，不断解决小微企业发展中遇到的融资难题。
针对小微企业担保普遍存在的问题，瑞丰银行大力开展信用企业库建设，通过评估后纳入信用企业库的优质信用小微企业可以凭企业信用借款。同时，瑞丰银行推出小微企业贷款风险尽职免责办法，鼓励客户经理加大对小微企业的贷款支持力度。
针对小微企业普遍存在的融资难问题，瑞丰银行通过提前审批授信业务、延长授信期限等方式，提高小微企业贷款效率，减少贷款中间环节，降低小微企业融资成本。
瑞丰银行凭借对区内小微企业行业分布的深刻了解，开发了“排放抵押贷款”、“财产贷款”、“税银贷款”等40余项小微企业产品，有效满足了小微企业的融资需求。
绍兴是浙江传统的鱼米之乡，农业、农村、农民经济比较发达。为有效满足柯桥区农民的消费和经营贷款需求，瑞丰银行积极建立村级便民服务网络，将金融服务延伸到农民家门口。截至2020年12月31日，瑞丰银行在农村地区拥有74个网点、156台ATM和380个农村金融服务点，农村地区网点数量和密度在柯桥区当地银行业金融机构中排名第一。
为解决“三农”经济融资难题，瑞丰银行开发推出了农业连锁贷款、乡村振兴贷款、农民消费贷款等20多个产品。其中，“惠民快贷”信用贷款通过整村授信缩短了农户贷款流程，共建立农户信用档案22.23万份，为16.96万农户授予了公共授信。截至2020年12月31日，瑞丰银行农户贷款余额393.64亿元，有效支持了“三农”经济发展。
第三，成功构建高效运行机制
瑞丰银行根据自身经营特点，形成了高效的经营机制。瑞丰银行作为柯桥区最大的一级法人金融机构，组织体系扁平化，信息传递环节少，贷款审批流程相对较短，发放速度快，符合中小公司贷款便利性和灵活性高的特点。
瑞丰银行明确了前中后台的职责。前台部门的主要职责是营销；中台管理部实行集中管理，将支行的管理职能集中在总行，大大缩短了内部汇报路线；后台支持部门的主要职责是实施全行资源配置，并为前中台提供技术和服务支持。
通过明确划分前台、中台、后台的职责，瑞丰银行基本建立了以业务发展为中心，以集中管理为手段，以支持保障体系为支撑的独立、相互制约、相互协作的组织运行体系。
此外，由于瑞丰银行的贷款客户以当地个人客户和中小企业为主，该行根据中小贷款“短、小、频、急”等特点和贷款金额大小，对不同客户设置不同的审批流程。
银行的授信实行“信贷工厂”集中审批，审批权限分为审批中心(800万以下)和信贷审查委员会(800万以上)两级。按照普惠快递、个人业务、个人消费、小微企业、公司业务条线，审批中心设置差异化权限，实行独立审批人制度。
瑞丰银行的差异化授信审批机制，有效减少审批链条，能够及时关注和满足中小客户需求，提高市场响应能力，为中小企业经营发展提供快速及时的金融支持。
此外，为有效提升流程效率，进一步提升全行发展动力，2011年，瑞丰银行正式启动流程银行建设。自项目启动以来，瑞丰银行结合同行业先进银行的实践经验和自身特点，对各项重点业务进行了系统梳理，编制了标准化作业指导书，明确了操作岗位职责、操作步骤、操作要点、风险提示和防范措施。
通过多年的流程银行建设和探索，瑞丰银行初步形成了具有自身特色的流程银行管理模式。目前，流程银行已经与日常管理紧密结合，流程管理的理念已经融入到员工的思想中。
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