今年4月份去美国参加兰迪峰会的时候，我曾经表达过一个观点，虽然在很多方面存在差异，但是国内外的金融科技行业在很多趋势上是趋同的。
眼下，这一观点似乎正在得到验证。
近日，英国知名网贷公司Wonga宣布破产重整。原因是其之前的超高利率、暴力催收等策略受到监管限制，重新调整后，公司由之前的大幅盈利转为亏损状态，难以为继。
这种从盛到衰的发展经历，与国内现金贷和部分P2P的命运如出一辙。事实上，一个在逻辑和法律上不可持续的商业模式，并不会因为市场环境的变化而有不同的结局。
今天分享的文章详细介绍了Wonga的前世，以及其破产对中国新金融行业发展的意义。
希望对你有帮助，好好享受~
英国最大短期贷款平台Wonga倒闭的启示
2018年8月底，英国知名网贷公司Wonga被行政控制。在一系列丑闻之后，Wonga濒临破产，重启的发薪日贷款被要求接受行政控制。目前公司正在调整管理人员，试图进行破产重整。作为英国最大的短期借贷平台，Wonga的破产重整对国内网贷平台也具有重要意义。
1旺佳的前世
据报道，Wonga.Com于2007年由埃罗尔达梅林(ErrolDamelin)和琼蒂赫维茨(Jonty Hurwitz)创立。总部位于英国伦敦，提供5到30天50到750不等的在线小额贷款。公司靠贷款利息盈利，收益由贷款金额和还款期限决定。
申请贷款时，用户只需提供个人基本信息、银行或信用卡账户信息等。然后Wonga的算法库会在几秒钟内计算出申请人的信用风险，然后告诉是否批准贷款。一旦通过审核，15分钟后钱就会打入用户账户。
当约定还款期到来时，Wonga会自动从用户账户中提取本息。如果用户账户中余额不足，将被视为“违约”，每天将有10英镑的罚款，利息还会继续增加。如果第二次提现时旺佳账户内余额仍不足，旺佳会通知具有强制权利的第三方，如法院、用户账户所在银行等，这样用户的信用就会有不良记录。
旺佳发薪日贷款服务人群主要包括很大一部分“次级贷款人群”，他们没有信用评分或者信用评分很低，无法从其他大型金融机构获得贷款。2008年经济危机后，严峻的经济和就业形势极大地刺激了对此类贷款的需求，旺佳实现了快速发展。
正是因为模式新颖，审核简单，放款速度快，满足了大量没有银行信用卡服务的“次级借款人”，Wonga脱颖而出，成为行业内的佼佼者。在破产之前，Wonga已经是英国短期贷款行业的老大。
然而辉煌的成绩并不能掩盖行业的困境。这些“次贷人”贷到款后，还款能力和意愿都比较差，不得不通过“高息补贴、高风险”的模式进行操作。结果Wonga的年化贷款利率很高，管理费和罚息也很高。
据悉，旺佳上的贷款名义年化利率高达2000%至4000%。正因为如此，很多平台借款人深陷债务无法脱身。旺佳也被世人诟病为高利贷。
与此同时，旺佳采用“以暴制暴”的方式催收贷款，甚至发明了假冒的律师事务所和警察，向欠债不还的客户发送恐吓信和骚扰电话。为此，旺加不仅缴纳了260万英镑的罚款，她在英国公民中的形象也一落千丈。
为了减少Wonga过高的利息成本和相关费用对借款人的致命影响，金融行为监管局(FCA)采用了新的规定和价格限制制度来限制Wonga的运营。例如，2015年，监管机构要求Wonga和其他发薪日贷款人将利率降至每天最高0.8%。这导致旺佳由盈转亏。根据相关报道，Wonga在2012年盈利1亿美元，但在2017年9月发布的最后一份账目中，该公司报告亏损6650万英镑。
2Wonga处于破产和重组中。
目前，旺佳已不再辉煌。据英国媒体报道，Wonga濒临破产，相关程序已经启动。
作者试图打开Wonga网站，但该网站主动拒绝了来自中国的访问。这个网站是通过特殊手段(你懂的)才成功打开的。
公司联席经理调整后的信息显示在网站首页中央。点击网页可以看到具体内容。翻译此网页:
“2018年8月31日，均富英国LLP公司的克里斯·拉弗蒂、丹尼尔·史密斯和安德鲁·查特斯被任命为Wonga集团有限公司、WDFC英国有限公司、Wonga全球有限公司和WDFC服务有限公司的联席经理。这些公司在Wonga.com和英国进行贸易，向英国消费市场提供贷款。
尽管努力重组业务，包括集团股东的资本注入，但由于补救应用的水平，业务无法恢复盈利。因此，管理团队别无选择，只能将上述公司纳入管理。管理人任命后，不会有新的借贷活动。
管理人员将根据他们的法律义务有序地清理业务和出售资产，并开始确定所有债权人。随着管理过程的进展，管理人将继续与金融行为监管局(FCA)密切合作，并在此期间尽可能向客户提供支持。所有未偿贷款仍受Wonga同意的条款约束，客户应继续以通常方式付款。有投诉的客户要继续接受公司的管理。然后将对这些投诉进行评估，如果它们有效，它们将被视为行政财产的无担保债权人。海外子公司继续照常交易。"
看了上面的通知，可以知道英国金融行为监管局(FCA)正在加紧对公司的控制，公司正在进行破产重组。
三元甲破产案对中国的启示
中国网贷行业也经历了一波野蛮生长。一时间，裸贷、赔肉、跳楼、堵门等负面信息频发，整个行业一片雾霾。对比旺佳和中国的网贷行业，可以发现以下相似之处:
一、旺佳的服务人群主要包括很大一部分“次贷人群”，他们没有信用记录或信用记录低，无法从其他大型金融机构获得贷款，这与国内主要服务于没有信用记录或信用记录低的人群的网贷平台非常相似。中国网贷平台的大量客户是没有信用卡的用户，网贷几乎是他们获得的第一笔信用服务。
第二，中国的网贷行业也有高额的贷款利息，以及“砍头利息”、管理费、违约金、逾期利息等隐性贷款利息，让平台盈利，却让很多借款人苦不堪言。这和Wonga的盈利模式很像。
再次，Wonga通过收取高额罚息、暴力威胁、发假律师函等方式，在国内很多网贷平台也非常流行。，这是国内很多网贷平台常见的催收方式。
第四，旺佳因为年化利率高而被金融行为监管局(FCA)限制，类似于中国定义的“24%和36%”两个高利贷标准。
综合以上因素和背景，我们可以知道，在国内监管趋严的背景下，单纯依靠高息和隐性收费来覆盖高成本是行不通的，很多缺乏“人文关怀”的催收方式也会随着监管趋严而逐渐被禁止。如果只靠高息对冲风险，最终会把客户逼到绝路，把客户“干掉”。当整个行业越来越规范的时候，修炼内功才是长久之路。比如，通过加强大数据风控，拓展低成本资金来源，实现开源节流和业务可持续发展。同时，回归低息产品，发展分期消费，才是未来平台长远发展之路。
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原文地址"英国最大短贷平台倒闭，中国从业者能学到些什么？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/127466.html。
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