中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者付乐冉东学北京报道。
中国债券信息网近日披露，尹航小金成功发行10亿元个人消费贷款资产支持证券。其中优先级7.48亿元，次级2.52亿元。据《华夏时报》记者不完全统计，2022年以来，全国消费金融行业已在银行间市场发行9只ABS，总金额超过100亿元。
“一直以来，资金来源都是制约小金公司扩张的重要因素。通过发行ABS，拓宽了融资渠道，有助于机构在不增加企业杠杆的情况下盘活存量资产。”12月7日，光大银行金融市场部宏观研究员周对《华夏时报》记者表示，ABS也存在发行门槛高、发行周期长等问题。
贷款余额约76亿元。
根据中国程心国际的信用评级报告，该池涉及约11，800名借款人，贷款数量超过28，300笔。最低和最高利率分别为12.8%和14.8%，加权平均利率为14.06%。
本次交易放入池中的资产属于尹航小金个人消费贷款“特权贷”产品，面向有稳定还款来源的公务员、事业单位及七个行业、国企员工，年龄在24-59岁之间，贷款金额在20-20万元之间，年化利率在8.4%-19.8%之间，还款方式为利息优先、本息相等。
“专属贷款”业务于2018年3月开始展出。截至目前，贷款余额约76亿元，覆盖全国17个省份。“专享贷”业务全部由线下营销团队拓展，核实客户申请意愿和还款能力，确认贷款用途后发放贷款。
数据显示，2020年，尹航小金所发行的31至60天“特权贷”产品累计违约率较高，大多在1.50%-2.50%区间；并且2020年之前和2021年以来，“特权贷”产品31-60天的累计违约率大多在1.00%以下。
根据中国程心国际的数据，尹航小金发起的个人消费贷款资产支持证券产品累计违约率低于2.5%。由于产品存续期较短，未来基础资产的信用表现仍需持续观察。
除了杭州银行，一些消费金融公司也推出了针对公务员、事业单位、上市公司等人群的信贷产品，要求借款人有良好的信用记录和稳定的收入来源，如湖北消费金融“精英贷”。
此前，部分消费金融机构的ABS数据显示，M1公司逾期率超过10%。相比之下，公务员等客户的逾期率相对较低。
周表示，从数据上看，公务员等消费者小额信用贷款逾期率低，或有两方面因素。第一，这类消费群体的收入来源比较稳定，有能力按时偿还贷款本息。二是信用保护意识比较强，个人信用状况良好。
2020年12月，尹航小金获准开展资产证券化业务。今年7月，尹航小金发布了《关于未来两年注册“杭邦”个人消费贷款资产支持证券的申请报告》，将在全国银行间债券市场发行三期，共计30亿元人民币的个人消费贷款ABS。
从发行规模来看，2022年以来，全国消费金融行业已在银行间市场发行9只ABS，总金额超过100亿元。
博通咨询金融行业高级分析师王鹏博表示，ABS自诞生以来就成为消费金融公司的主要融资渠道之一，在募集资金、资金成本、时间效率等方面具有优势。此外，消费金融公司近期热衷于扩充资本实力，主要是为了应对“双十一”和即将到来的“双十二”。
“国家一直在提倡促进消费，扩大内需，所以消费金融公司想在这个时间点拓展业务，而拓展的基础就是资本。所以消费金融公司发行ABS是为了筹集‘弹药’，准备资金，盘活存量资产。”他说。
信用信息维护亟待解决的问题
尹航小金成立于2015年12月，最初注册资本为5亿元，后增至25.61亿元。第一大股东为杭州银行，持股比例为42.95%。2019年4月，尹航小金引入中国银泰投资有限公司，2021年3月，滴滴全资子公司迪润(天津)科技有限公司成为第二大股东，持股比例为33.34%。
财报显示，截至2022年6月末，尹航小金总资产363.69亿元，贷款余额358.48亿元，不良贷款率1.85%，拨备覆盖率223.25%。2022年上半年，尹航小金实现营业收入19.02亿元，净利润3.06亿元。
产品方面，尹航小金的线上业务主要针对年轻白领、高级蓝领群体分期需求消费场景，主推“轻贷”产品；线下业务以公务员和事业单位员工为主，以“专享贷”产品为主。
根据尹航小金2021年投诉管理公示，2021年共收到消费者投诉500件，其中监管移送221件，内部受理279件。投诉和纠纷主要集中在协议还款、催熟和信用异议方面。
在黑猫投诉平台上，搜索“尹航消费金融”产生了近800个结果。有的投诉“还款后，征信没有更新”、“征信上传了假贷款信息，希望撤销”、“逾期征信莫名其妙出现”。记者查询后发现，尹航消费金融对投诉基本都有回应。
值得注意的是，不断有投诉者指出，在没有申请贷款的情况下，个人征信报告看到了杭州银行的贷款，征信报告被频繁无理查。有用户称，半年内，尹航小金曾四次查询其信用记录。尹航小金客服回应称，目前正在加急核实中。
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