证券时报记者李雪峰
实习生黄玉林
随着金融科技的发展和银行数字化转型的深入，手机银行已经成为银行的必争之地。
证券时报记者了解到，易观千帆数据平台近日发布了2022年10月商业银行手机银行MAU数据。根据这份数据，MAU(月活跃用户数)排名前30的银行中，国有银行、股份银行，以及江苏银行、北京银行等几家资产规模超过万亿元的城商行独占鳌头，而中小银行中，只有一家网商银行上榜。
业内人士认为，在银行业线上红利突围战中，中小银行由于技术、运营、业务等方面的制约，长期处于弱势地位。但在全面推进乡村振兴、逐步放开个人养老业务的多重背景下，具有地域和信息优势的中小银行或许能够抓住新的机遇，在竞争中占据一席之地。
手机APP由国有银行主导。
根据以上数据，10月份MAU排名前三的手机银行app分别是中国工商银行(1.24亿人)、中国农业银行(9904.38万人)、中国建设银行(9285.35万人)，均为国有银行，形成第一梯队。
第二梯队，大型股份制银行建设阵容，如招商银行、平安银行、浦发银行、光大银行等。，而他们的手机银行app的10月MAU都位列前十，稳定在1000万以上。其中，招商银行APP月MAU达6351.52万，紧随国有大行建设银行之后。
第三梯队中，资产规模超过万亿元的城商行和农商行较为活跃，如江苏银行、北京银行、宁波银行等。，而他们的手机银行app在10月份都突破了300万，前两者甚至逼近500万。
此外，由于省内多家农商行的用户资源积累，各省市具有联合性质的农信社APP月活跃数据也位居前列，如浙江农信社的“丰收互联”、陕西农信社、四川农信社等。，都排在榜单前20。但在资产规模相对较小的中小银行中，只有网商银行挤进了前30名。
有业内人士表示，出现上述情况的原因其实并不难理解。国有银行在数字化转型中具有天然的用户和资金优势，而中小银行在技术、业务服务和管理方面面临诸多限制。
中小银行的困难在哪里？
为了提高手机银行的月活，很多银行都非常注重APP的更新迭代。比如最近建行、交行、招行、广发、天津银行等多家银行都进行了app的升级维护。
易观千帆数据显示，今年1-10月，股票银行APP平均迭代次数最多，达到11次；国有银行次之，APP平均迭代次数为9次；农商行和城商行的app平均迭代次数是7次，而农信社的app平均迭代次数最少，只有6次。相比大银行，中小银行的APP版本迭代较弱，功能和交互设计升级难度较大，用户体验相对较差。
据了解，IT技术和金融科技的不足抑制了中小银行用户粘性的增长，这也成为中小银行APP创新困难的直接原因。市场化鲜明的国有银行和股份银行在金融科技应用上得心应手，APP功能创新势头凶猛。比如招商银行最新发布的APP11.0版本，不仅升级了“AI绝招”服务，还利用大数据计算为客户提供个性化的理财建议。还打造了“招行财富圈”功能，搭建线上互动社区，深度陪伴客户。
除了金融服务，大型银行app一般会延伸到生活服务领域，以生活场景服务为主，提高用户的打开率。包括平安银行、交通银行、招商银行等银行app都提供生活权益服务，涵盖“衣食住行娱乐”等消费场景，大大增加了app的实用性。另一方面，中小银行APP受限于监管和展业能力，金融业务拓展不足空，生活服务模块只能覆盖生活缴费、积分商城等基础内容，难以大幅提升用户粘性。
有业内人士表示，在操作层面，手机银行不仅是银行与客户的连接，也是银行线上线下的连接，因此中小银行的线下业务问题也会映射到线上。以农商行为例，线下，由于经营规模和用户基数小，网点集中在县镇，农商行资金来源单一，为吸引资金不得不承担较高的直接成本；在线下，由于用户的金融需求主要是储蓄和信贷，很难构建完整的数据服务场景。稍有不慎就会增加不良贷款率，给银行造成经营风险。
选择差异化路径破局
中小银行破APP的实际困难显而易见，但也不是没有leap 空。例如，在已达成广泛共识的“完善农村金融服务体系”方面，它有自己的优势。
与大银行相比，中小城市商业银行和农村商业银行作为农村金融服务体系的排头兵，在发展乡村振兴和普惠金融服务方面具有一定的制度、区域和信息优势。据此，一些中小银行积极挖掘自身优势，选择差异化的数字化转型策略，值得借鉴。
比如，一些农村商业银行凭借其地域和农村信息优势，服务农村百姓身边的百姓，快速打通农村金融服务的“最后一公里”。分析人士认为，农商行对农户信用记录的覆盖面广、连续性强，因此在做好农户信用评级和数字化授信方面具有优势。
此前，浙江农商银行与浙江省农业农村厅合作，在全国推广农户小额普惠贷款，推出数据建模、“无感授信”等服务，为全省近千万符合条件的农户实现“无感授信”，让交通不便的农户切实感受到了金融科技的便捷和实用。
事实上，中小银行可以在创新普惠金融产品、服务小微企业、三农方面继续发力。近年来，吉林易联银行突破传统的微商模式，围绕小微客户、民营企业、新农民，打造了“亿农贷”、“亿商贷”、“亿税贷”、“亿企贷”等五大产品。依托银行APP，产品可实现快速申请、循环授信、便捷还款服务，可满足不同小微客户的特点。
此外，中小银行app还可以因地制宜地主动承担起新市民“金融科普官”的角色，以线上app为载体，多种形式传播城市文化和金融知识，精准提供理财产品和服务，提升用户的信任感和活跃度。据统计，目前我国约有3亿农村人口通过就业、就学等方式转移到城镇，成为新市民。新市民在融入城市、生活发展的过程中，必然会产生不同阶段的金融需求。
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