互联网是一个神奇的发明，为我们这一代人打开了另一个丰富多彩的世界。互联网加商店成就了淘宝JD.COM，互联网加汽车创造了滴滴和无人驾驶，互联网可以通过超越人脑的记忆和计算能力，清楚地知道我们喜欢什么，想要什么，对我们喜欢的东西留心。
所以，互联网创造的无限生产力，反过来也可能是无限的破坏力。比如网贷，两个大学生被逼烧炭自杀，这样的新闻近年来屡见不鲜，每次都让人感到惋惜和愤怒。为什么网贷总会出事？为什么悲剧不能被完全禁止？
贷款并不是一个新生事物。它在现实社会中已有上百年的历史，但像自杀这样的悲剧却很少。网贷作为一个新生事物，每年都会爆出很多案例。最可叹的是，受害者几乎都是学生，甚至还有一种叫校园贷的特殊贷款，客户群紧紧盯着学生。这些贷款公司没有线下网点，都是通过网络进行的，所以网络成了关键因素。那么，难道不能通过立法彻底取缔网贷吗？
答案是否定的。
网贷是民间借贷的一种形式。显然，民间借贷是一种正常的经济活动。村里两只狗想买头牛，找村长借1000块钱。这就是民间借贷。这种行为可以禁止吗？肯定是不可能的。如果村长现在没钱，但是知道有钱，村长就把这个消息告诉王了，但是王和不熟，就拉着村长去找，由用支付宝转账1000元给王了。其实这就是一个简单的网贷。正常的民间经济活动是社会发展的需要，法律不能一棍子打死。就像打麻将，亲朋好友聚会，但如果是赌法，刚开始是正常现象。但由于形式的发展，大部分变成了非法高利贷，守法的网贷公司纷纷倒闭或转型。
那么，网贷为什么会“逼好人卖淫”？按照正常程序，村长是不会碰钱的，也就是说网贷平台只是一个中间人，负责撮合借贷双方，相当于媒人的定位。如果一切都按照这个程序走，那么作为平台方，你只需要拿提成就可以了。至于什么婆媳矛盾，或者离婚，跟媒人没关系。但货币交易是所有商品交易中最特殊的品种。如果王不还的钱，那么肯定会找村长，因为她根本不认识王。如果没有村长，就不会有王借钱这件事，也不会有拖欠。
有三种最常见的贷款形式:抵押贷款、信用贷款和担保贷款。
在网上贷款和抵押是不可能的，征信也基本不可能。借款人在哈尔滨，出借人在云南，两人一生未曾谋面。你不能去央行查征信，也不可能去别的村要几千块钱。保证书呢？更不可能。如果有两个都知道的人，比如村长，为什么还要网贷平台？虽然这三项不符合，但是投资人有自己的逻辑:相信平台。看起来也很搞笑，因为没人见过平台，不知道去哪工作，因为就剩这一个了。但是这种信任给平台带来了很大的压力，因为这意味着他们要承担保证投资人本金的责任。平台本来只是想做个红娘，收点烟酒，现在却要做高端婚恋会所，不仅要保证客人白得漂亮，还要做体检，经济检查，信用检查。
这显然超出了他们的能力，风险谁也控制不了，银行也不行。更何况网贷平台只能从银行接剩下的业务。如果能从银行贷到款，相信没人会找网贷公司。看到这一幕，稍微有点良心的平台纷纷换门，有的则选择拖着，趁机跑路。看到这里，估计很多人以为我说的是P2P。是的，其实P2P和网贷根本就是一个。很多公司都是左手P2P，右手网贷，一手钱一手钱。不然怎么覆盖10%、15%甚至25%的利息？当然也有自有资金的网贷，但大多是当地的蛇公司。毕竟他们很清楚，把钱送出去比要回来容易。
所以网贷听起来很美，但实际上几乎不可能实现。这种模式从一开始就是有问题的，注定会对各方造成伤害，学生成了受害最深的人。
第一，我们从来没有生活在一个像今天这样物质丰富的时代，校园里消费主义泛滥。
工业革命丰富了我们的商品，信息革命将这些商品无差别地展示在我们面前，尤其是网购网络普及之后，我们很难不动心。每个人都有喜新厌旧的天性，种类繁多的商品充斥着我们的眼睛。作为校园里的学生，很多都是从小城镇或者农村去大城市读书，一下子开阔了眼界，也会受到消费主义的诱惑。
第二，学生几乎没有正常的贷款渠道。
虽然不鼓励提前消费，但是学生一旦有这样的想法，就很难停下来。但是，作为一个学生，从银行和其他渠道贷款几乎是不可能的。没有家人的支持，学生很容易走极端，走弯路，走入歧途。找小贷公司或者网贷公司，这条路几乎没有回头的余地，犯错的成本很高。几年前，校园贷的泛滥受到了沉重的打击。虽然总体情况得到控制，但也出现了跳楼自杀等极端情况。这也是一件很矛盾的事情。为了保护学生，我们把贷款清出了校园，却给非法贷款留下了广阔的市场。经济法就像水，可以载舟，也可以覆舟。大学生基本都是成年人了。也许我们应该给他们更多的经济空余地，让他们找到更合适的道路，而不是一味的在路边加护栏。
第三:信息泄露和网贷套路
相信如果知道网贷的后果，很多人都不会去碰。当今社会，我们的个人隐私通过网络的传播不断被出售，被别有用心的人利用的后果非常严重。作为一个金融从业者，我差点被骗了好几次。刚买房子的时候，每天打十几个电话。有些甚至是附属于银行的金融公司。他们一上来就先说自己是某银行的，报出你的家庭住址和身份证，用一种居高临下的语气。说到最后，不是贷款，就是卖保险，而且只讲利不讲弊。普通人真的很难分辨利率和手续费的区别。
举几个常见套路，砍头利息:借10000给你8000，合同上没有体现，还利息的时候要还10000。月利率和日利率:我们存钱的时候总是说年利率，但是贷款告诉你日利率，比如日利率只有0.1%，看起来很低吧？实际上年利率是36.5%，是最高的高利贷。这个套路连支付宝都玩。上面写着1000元每天才0.45元。有多少人算年息？16.4%，在银行按揭的水平是5%-6%。服务费和罚息:服务费和砍头利息一样，不写，看平台行情。惩罚黑洞也很大。一旦不还，背后的利息高得令人怀疑人生。去年315晚会曝光，长沙一女子借了7000块钱，三个月变50万，超乎我们想象。
网贷平台通过大数据分析，可以通过学生的购物、旅游消费，精准找到“潜在客户”，从而鼓励他们的消费主义。打击校园贷，信息安全不得不做。
整治网贷的警钟，不应该用年轻的生命来敲响。2018年，四部门联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》，规范了贷款业务，多个省份也开始清理网贷平台。恢复校园的纯洁性，尤其是规范网络风气，整治新生事物的危害性，需要社会的通力合作。网络在学生中的重要性已经很大了，必须引起重视。
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