流量贷款是什么意思，流量贷管理办法

经济观察网记者9月3日，银监会交通部副主任罗在“2021中国国际金融科技论坛”上发言指出，要加强外包第三方合作服务中的安全监管，强化风险监测评估，组织金融机构对行业提供商高的第三方合作机构进行网络安全检查，确保数据安全和个人信息安全。

今年以来，对于银行业互联网贷款和助贷业务的合作模式，监管层多次发声，强调自主风控和信息数据安全。在近期的银行半年度业绩报告中，上半年以来的互联网贷款走势如何？

流量还是一把双刃剑

易联银行官网显示，“易联银行是全国获准开展网上存贷款业务的四家互联网银行之一，也是东北地区首家民营银行。2017年5月，钟发金控、吉林三快科技(美团)等7家知名民营企业在长春成立。”由于美团是股东的关联方，易联银行需要在财报中披露的美团相关费用，可能会作为这类银行与互联网平台合作放贷的观察窗口。

在美团8月31日披露的半年报中，截至报告期末，易联银行总资产为545.75亿元，比上年末增加94.47亿元，增长21%。负债总额513.3亿元，比上年末增加93.71亿元，增长22%。

从资产规模增速来看，易联银行远高于行业增速。根据银行业协会发布的《2021年中国银行业发展报告》，2021年6月末，银行业金融机构总资产增长8.6%。

但如此高的规模增速，却出现了增收不增利的情况。

上半年，易联银行实现营业收入7.84亿元，较去年同期的5.91亿元增加1.93亿元。上半年净利润0.83亿元，比去年同期的1.42亿元净利润低0.59亿元。

收入增长导致净利润下降的可能原因是银行增加了贷款损失准备金。2020年1-6月，亿联银行计提贷款减值准备2.67亿元，拨备覆盖率154.77%。2021年同期贷款减值准备达4.97亿元，拨备覆盖率为140.9%。半年报中不良贷款率为1.70%。

此外，易联银行虽然开业较晚，但资产规模迅速上升至网商、微众银行之外的民营银行第二梯队，这与美团背靠的消费金融业务扩张不无关系。

2021年上半年，易联银行消费金融累计金额超过500亿元，贷款余额约302亿元，资产质量良好。去年同期累计贷款额接近400亿元，贷款余额超过202亿元。在消费金融红海的产业环境下，可以做到累计贷款25%，贷款余额同比增速近50%。亿联银行是怎么做的？

2021年上半年，易联银行向重庆美团三快小额贷款有限公司支付平台服务费共计27361.11万元；向北京良信科技有限公司支付平台服务费402.45万元..工商资料显示，北京良信科技有限公司也是美团的关联企业。

大致可以看出，今年上半年易联银行支付给美团的平台服务费约为2.8亿元。去年同期成本约2亿元。2020年约4.6亿元。2019年约为5.9亿元。

一位金融科技公司人士告诉记者，按照业内的普遍认知，在联贷、助贷业务中，小贷、银行、消费公司作为出资方，为互联网平台提供获客等服务，并支付平台服务费。

而且这还不是易联银行需要支付给所有合作平台的费用。该行半年报显示，在依法合规的前提下，与美团、京东金融、小满金融等头部互联网平台建立战略合作关系，积极推进该行“易联易贷”网络消费贷款业务，促进消费金融业务稳步增长。

从平台服务费、营收、净利润的占比简单估算，大型互联网平台固然给银行带来了网络消费信贷规模的大幅增长，但考虑到银行需要付出比消费公司、小贷公司更多的收入来满足流动性安全的监管要求，从盈利模式角度看是否可持续还是个问号。

但也要注意，在技术初级阶段，银行要通过更多的数据获取来锻炼自己的科技实力。

易联银行半年报显示，AI算法平台已经搭建成功。以银行自身数据为基础，辅以信用数据和数据推导，开发了风险信用评分模型和风险行为评分模型。AI算法平台已应用于贷款信用场景，每月在线实现6.5万次智能信用评分。

不可否认，互联网公司加盟带来的优势对民营银行仍有吸引力。近日，《安徽省人民政府办公厅关于印发发展多层次资本市场服务“三地一区”行动方案的通知》显示，支持新安银行引进战略投资者，打造具有互联网基因和生态圈的金融科技特色银行。

数字化转型任重道远。

2020年7月，银监会发布《商业银行网络贷款管理暂行办法》，明确商业银行核心风控环节应当独立，其他环节均可与第三方公司合作。具体合作内容包括:营销获客、联贷、风险共担(联贷方和共享方必须是持牌机构)、信息科技、逾期催收等。

今年2月，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对跨区域经营有了更严格的要求，但没有实体营业网点，业务主要在网上开展，符合银监会规定条件的银行除外，有利于民营银行和互联网银行。

另一方面，近年来，消费金融行业优质客户发展达到较高水平，市场发展进入存量博弈阶段，线上消费信贷产品同质化严重，资金成本和渠道推广成为中小金融机构抢占市场的门槛。

与民营银行等中小银行艰难的信贷扩张相比，拥有互联网流量和技术优势的贷款机构，无论是业绩还是规模增长，上半年都取得了阶段性成果。

半年报显示，360主体报告期内共发放贷款2771.492万笔，总金额884.52亿元，同比增长50.2%；乐心二季度贷款贡献606亿元；信谊科技出资贷款金额334亿元；宜人门科出资约53亿元贷款；小赢科技配套贷款共计128亿元。

360主体第二财季归属于普通股股东的净利润为15.48亿元，同比增长76.57%；营业收入40.02亿元，同比增长19.81%。2021年第二季度，乐心营收达33亿元，毛利16.6亿元，息税前盈利10.01亿元(非美国通用会计准则)，同比增长85%。

过度依赖借贷平台的后果之一就是层层转嫁的信贷成本逐渐脱离银行的控制。

银监会消费者权益保护局局长郭武平此前表示，一些互联网平台对引导客户或信息服务的收费高达6%-7%，实际银行贷款利率为4%-5%。

近期央行禁止网络平台直接向金融机构传输用户信息和数据，借贷辅助的风控服务模式变为借贷辅助机构+征信机构+金融机构，这意味着借贷辅助模式的重构，中小银行需要构建自己的数据能力。

罗在会上指出，银监会目前正在敲定《银行业和保险业数字化转型指导意见》。进一步明确了机构要强化顶层设计和转型目标，以业务转型为核心，业务和技术共同发力，积极推进工业零售和金融市场业务数字化，构建以客户为中心、端到端服务的数字化运营体系。鼓励和引导机构制定大数据发展战略，推动数据资源向数据资产转化，加强数据治理和数据人才培养，不断提高数据规模化应用能力。要夯实技术平台基础，加强信息基础设施建设，提升核心技术掌控能力。同时，在转型过程中，要更加注重风险防控，加强战略风险管理。

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