金融科技赋能乡村振兴的调研，金融科技赋能乡村振兴报告

金融科技如何赋能乡村振兴？尚林银行在商业承兑汇票二次过账方面的探索，为人们提供了可资借鉴的样本。为帮助小微企业高效便捷地实现涉农、绿色票据在线融资，打造金融科技乡村振兴示范工程，中国银联与深数部联合开发了“基于联盟链的小微企业涉农票据二贴支持系统”，为尚林银行提供金融应用场景，基于商业票据融资业务有效赋能涉农主体、涉农项目、绿色项目等供应链场景。2021年3月开发测试业务系统，同年7月正式上线。刚开始，尚林银行在全行进行了少量的试单，各部门都在磨合，优化工作流程。系统迭代升级后，目前可批量接入优质核心企业，从企业授信申请到银行贷款审核最快30分钟内完成。截至2023年3月末，尚林银行已为169家公司客户(其中80%为新客户)贴现商业票3010张，贴现金额9.25亿元，贷款余额5亿元，平均年化利率6%-6.5%，无任何逾期记录。

为什么在临沂

“商票二贴”业务之所以能在临沂推开，原因是多方面的:首先是监管政策的支持。近年来，票据市场的发展受到高度重视。国务院先后出台《关于促进中小企业健康发展的指导意见》和《关于积极推进供应链创新应用的指导意见》，提出“对小微企业500万元以下小额票据贴现给予特别支持”，下大力气解决中小企业融资难、融资贵问题，为网络贴现产品创新提供政策动力。人民银行等监管部门也相继出台了《票据交易管理办法》、《关于加强电子商业汇票交易管理的通知》、《商业汇票承兑、贴现和再贴现管理办法》等重要政策法规，有力促进了票据市场的规范发展。其次，有商业票市场基础。临沂市是首批国家供应链创新与应用试点城市之一，是著名的商业物流之都。地方商业承兑汇票发展稳定，使用频繁。当地人民银行、银保监分局、市供应链金融协会、金融机构、核心企业共同创新，打造了“区域临沂商票模式”，为商票发展提供了良好示范；临沂地区培育了奥德、罗进、临沂城投、龚琳集团等一大批优质核心企业。临沂地区中小企业对商票的认可度和接受度较高，进一步促进了区域商票的发展。再次，对实体企业有需求。临沂有大量发行商业承兑汇票的优质核心企业，依靠其供应链的延伸，将商业汇票转移给中小企业。中小企业资本实力有限，对营运资金需求强烈。原有的商业票据融资渠道存在融资难、融资贵、效率低的痛点。因此，借助互联网、大数据、区块链等技术，建设“商票二贴”线上业务系统势在必行。尚林银行副行长刘建军表示，为解决产业链小微企业融资难问题，尚林银行创新推出气链、木链、农链、粮链、机械链等“十大金链”工程，选择15家核心企业进行试点。这些供应链业务的延续触及了传统商业机票折扣业务的“三长一”，即查询流程长、操作步骤长、收货时间长、融资成本高。尚林银行决定在中国银联等公司的支持下，建立“商业票二贴”业务系统，缓解市场发展痛点，推动商业票业务高质量发展。尚林银行就是这样做的。

为了让账单秒贴成为金融科技赋能乡村振兴的示范样本，尚林银行同步采取多项措施。首先是出台管理措施。通过走访供应链核心企业和小微企业，了解业务需求，咨询国内金融领域专家，了解政策导向和风险重点，结合我行现有业务经验，我行出台了《尚林银行商业承兑汇票二贴管理暂行办法》，对我行各部门职责分工、企业准入、贴现业务流程、风险识别和监控等方面做了详细规定。确保网络商业机票折扣业务有章可循，规范运作。二是组建研发团队。尚林银行成立了项目研发团队，多个部门参与开发。业务开展前，重点控制企业准入；在业务执行过程中，智能识别票据和发票数据的真实性；企业经营完成后，重点监控企业的后续风险。三是完善晋升机制。尚林银行在总行设立了供应链金融中心、供应链金融专业团队、供应链支行和“三专独立”的管理模式。四是规范业务操作流程。流程包括授信企业准入、持票企业签约授信、贴息申请、贷款审核、贷后管理。1.全程在线进行:持票企业在线发起尚林银行签约，需要企业提交营业执照、法人身份信息、上传企业财务报表等材料，由尚林银行内部票据部负责企业准入审核。这时候风控系统会调用商务、司法、税务、市场舆情等相关信息。，然后进行法人和经办人的人脸识别验证，严控风险。2.授信持票企业贴现操作:客户提交票据信息、相应合同发票等资料申请融资，行业审核人员审核票据及相关资料是否符合要求，符合要求的订单即可放行。3.贷后管理:贴现完成后，风控系统会定期对贴现申请人进行风险查房。如果发现风险，会及时预警。一些创新做法

尚林银行通过“商票秒贴”的业务服务，利用金融科技支持乡村振兴。创新之处在于:第一，信贷管理基于两个重点。一方面，基于核心企业。针对经营区域内原有授信企业客户，与企业协商划分部分企业原有授信额度用于商业票据贴现业务；对优质大型国企、行业龙头企业、大型上市公司，在尽职调查的基础上，主动给予核心企业一定额度的授信，用于商业票贴现业务。动态信用管理。针对票据市场个别授信企业票据逾期未兑付，或银行存在逾期业务，可及时调整行内授信规模，甚至采取暂停票据贴现、及时回收等措施。另一方面，基于持票企业。折扣申请人需要在业务签约阶段上传财务报告、纳税申报表等相关资料；风控系统会调用工商、税务等部门的企业数据，根据贴现申请人的资产规模、经营状况、市场舆情等多维度因素，给予贴现申请初始授信额度。后续实时动态管理。对于有逾期业务的客户，可以暂停业务导入，直到风险事件消除。第二，风险控制从两方面入手。一方面，风控系统会调用工商、司法、税务、征信、市场舆情等相关信息，判断贴现申请人的经营和信用情况。根据风控模型反馈，授信额度初步获批。另一方面，利用人脸识别技术验证法人和管理者的身份，防止企业被冒用。第三，贷后管理注重风险轮换。网贷后，风控系统会定期对贴现申请人进行风险查房。公司变更、股权变更、异常经营、重大市场舆情等情况下，公司会及时发出预警，重新控制申请人。该项目的建设是通过数字化手段升级“区域商票临沂模式”，将进一步推动临沂市商业信用的进步，夯实供应链金融服务实体产业的能力，规范票据市场的合规发展，普及金融科技和数字化发展创新，改善涉农产业金融扶持政策传导困难、融资效率低下的问题，服务地方“三品一标”、“农林牧渔”等涉农绿色产业。2021年12月8日，尚林银行联合中国银联、深数公司申报“基于区块链技术的涉农票据贴现融资服务”，被中国人民银行济南分行评选为山东省金融科技赋能乡村振兴示范项目。2022年1月6日，山东省大数据局发布公告，评选出尚林银行商业票据子系统“基于联盟链技术的小微企业涉农票据二贴支持系统”为省级大数据创新应用优秀解决方案。

来源:金融时报客户端