最近，检查员注意到官网增加了两张大图。第一个大图的主题是企业社会责任，公司的使命是“金融触手可及，信用改变中国”。第二个大图的主题是公益。拍拍贷披露公司联席CEO张军、拍拍贷披露公司副董事长李为凉山地区的孩子们送去了3193件物资。
检查员在看钱的时候注意到，确实让贷款很方便，还连续三年给凉山地区的孩子送物资。但与长期占据投诉榜前10位相比，累计超过1.2万的投诉量显得惨淡；相比2019年上半年13.64亿元的净利润，2018年24.7亿元的净利润可谓9个牛一毛。
事实上，拍拍贷一年赚20多亿的背后，是拍拍贷1.02亿的注册用户和61%的综合年化利率。
综合年化贷款率为61%
检查员注册贷款，完成身份认证和人脸识别后，拿到了9000元的额度。贷款拍卖页面显示贷款9000元，分9期还款。月还款额1269.9元，贷款年化利率35.98%。
而侦探读钱是以IRR公示计算的，拍拍贷综合年化率高达61%。
事实上，无论是拍卖本身公布的35.98%，还是检查员读财富计算出的61%，都超出了人民法院支持民间借贷利率24%的上限。同时，拍拍贷综合年化率61%，远超现金贷利率36%的红线。
在此之前，国家商报曾刊发调查报道《害死很多人的校园贷死灰复燃，年化利率高达199%》，可见尽管国家校园贷禁令，学生仍能获得贷款。据测试生萧蔷反馈，他在拍拍贷中获得了13000元的授信额度，并成功套现1000元。
虽然拍拍贷会特别提醒“不得贷款给学生”，但实际情况是，萧蔷作为学生，已经从平台获得了贷款。
值得注意的是，该检查员拿到了9000元的学习钱额度，成功套现1000元，并且只完成了两个认证，一个是身份证照片认证，一个是活体认证。根据拍拍贷页面提示，完成淘宝认证、JD.COM认证、学历认证、个人所得税认证、手机认证、网银认证、公积金认证后，将增加信用额度(简称“提现”)。
根据贷款拍卖页面上的提示，95%的用户已经成功提高了上述任何认证的金额。
机构资金占多大比例？
为了方便测试，侦探申请分三次提取1000元。截至记者发稿时，1000元通过了审核，检查人员也已收到“杭州同板街互联网金融信息服务有限公司”汇出的1000元。借款合同显示甲方(出借人)未披露；乙方(借款人):检验员读钱；丙方(服务商):杭州同步捷互联网金融信息服务有限公司..
对此，侦探看了钱，打电话给客服询问为什么申请贷款，贷款人却是铜板街。客服说我们和有牌照的金融机构合作，合同展示机构是出借人。检查员看了钱，问，通办街持有什么金融牌照？对方含糊其辞。
公开资料显示，铜板街是一家互联网金融平台，主要从事P2P业务。投资者包括华创资本、IDG资本、君联资本和联创永宣。根据铜板街在中国互金协会官网披露的数据，截至2019年7月31日，平台累计借款金额2779亿元，借款余额63.94亿元。
据21世纪财经上周报道，最新数据显示，2019年7月机构基金合伙人撮合的贷款金额占比已经超过50%，增至53.2%。同时，根据财报披露的数据，2019年第二季度通过机构基金合伙人进行的拍卖贷款占比从2019年第一季度的30.9%上升至44.8%。
按此计算，二季度机构资金占比增长13.9%，月均增长4.63%。不过，最新数据显示，7月份拍贷机构资金占比已增至53.2%。这也意味着7月份机构资金占比上升了8.4%。
那么问题来了。拍拍贷机构资金占比大幅提升的背后，有多少来自P2P平台资金，又有多少来自持牌机构？如果拍拍贷披露的机构资金包括P2P资金，是否意味着拍拍贷虽然在执行“三降”政策，但却在通过合作的方式变相用P2P资金放贷？
推荐一个“砍头利息”21%的现金贷
测试中，另一个账户在完成身份认证和人脸识别后，获得了10800平台的授信，但1000元提现申请失败。但“拍拍贷”的提示，为考察人打开了一个快速审核通道，让其读懂财富。推荐的现金贷平台有快鱼分期(原快贷)、信用钱包、77信用、钱站、动力钱包、淘钱宝、信用管家、360贷导航等。
官网资料显示，快鱼分期是何志科技有限公司旗下的一家现金贷平台..快鱼分期APP显示，平台最高可贷2万元，只需要身份证即可申请。最快放款5分钟，已有173.92万人在快鱼分期成功借款。
督察注意到，紧急贷款投诉只有28条，但投诉内容主要是“砍头利息”。
2019年8月21日，白女士投诉并发帖称，女儿是大学生，在没有工作和收入证明的情况下，借了救急贷4200元，收到3300元。她扣除900元砍头利息，分两期还款800元，共计1600元。她还欠了1700元本金和2932元结算款。平台利息超过国家规定很多。你想自己还钱吗？
根据白女士的描述，紧急贷款的砍头利率高达21%，综合年化率高达212%。
减少贷款规模具有挑战性。
检查人员注意到，理财产品分为“新彩虹”和“散标”。其中新彩虹是一款自动竞价工具，产品期限分为30天、90天、180天。值得注意的是，新彩虹披露的债权明细与授权期限不符。比如新虹30天匹配的很多债权，贷款期限是30天，新虹180天匹配的很多债权，贷款期限也是30天。显然，借贷双方的一一对应只能通过债权转让来实现。
但拍拍贷(3、6、9)的贷款期限与新彩虹(30天、90天、180天)不同，只有6期匹配180天，但借款人的还款方式(等额本息)与贷款人不同(一次性转账支取)。拍卖和贷款自动竞价的概念就不用说了，虽然减少了出借人的资金站岗，分散了出借人的资金风险，但是频繁的债权转让背后是否存在资金池，是否存在流动性风险，都是值得探讨的。
事实上，拍拍贷提醒出借人存在流动性风险，平台对债权转让的完成时间、债权转让能否顺利实现不做任何承诺。值得注意的是，虽然拍拍贷提示并未承诺债权转让完成时间，但一旦平台出现流动性风险，势必会影响投资人的借贷热情，从而形成恶性循环，拍拍贷也将面临严峻的经营环境。
正因如此，在拍拍贷机构资金占比大幅提升的同时，P2P撮合借贷资金并未发生明显变化。督察注意到，半年来，拍拍贷每月贷款额保持在40亿元。此外，从2019年1月底到2019年7月底，拍拍贷的贷款余额仅减少了15亿元，而目前的贷款人数仅减少了5万人。
不难发现，虽然正在实施“三降”政策，积极挖掘机构资金，但P2P匹配贷款资金并没有下降。我们有理由相信拍拍贷转型的能力和决心，帮助拍拍贷，但从拍拍贷的成交数据来看，转型之路谈何容易。
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