最近有个朋友问我，他准备去手机银行借钱。有先息后本、均本、等额本息等还款方式。不知道利息怎么算。
以10万元贷款为例，期限1年(12个月)，年利率4.6%:
1.如果从利息的绝对额计算，等额本金还款法的利息是最少的。
(1)利息在此方法之前，一年利息:10万* 4.6% = 4600元，月利息:4600/12 = 383.33元，一年后还本金。
(2)平均资本法，由于每月偿还本金，归还的本金不再计息，所以每月归还的利息减少。每月偿还本金:10万/12 = 8333.33元。第一个月支付的利息:10万* 4.6%/12 = 383.33元，第一个月支付的本息合计:8333.33+383.33=8716.66元。第二个月支付的利息:(100，000-8333.33) * 4.6%/12 = 351.39元，第二个月支付的本息合计:8333.33+351.39=8684.72元。以此类推，一年的总利息是2491.67元。
(3)等额本息，即每月偿还相同金额的贷款(包括本金和利息)，采用年金贴现法计算。因为计算过程比较复杂，直接用贷款计算器计算，每月还款8542.43元，一年的利息合计2509.14元。
2.如果从实际年化贷款利率计算，这种方式的实际年化利率是最低的。
(1)此方法前的利息:由于一年后偿还本金，相当于10万元的本金已使用一年，实际年化利率为名义利率的4.6%。
(2)平均资本和等额本息法，因为每个月还本金，所以10万元本金实际使用时间不到一年。以平均资本为例，每月还本金8333.33元。相当于用了一个月8333.33元，两个月16666.67元，三个月25000元，以此类推。因为实际年化利率的计算公式比较复杂，所以没有列出过程，计算出来的实际利率大约是名义利率的两倍，4.6%*2=9.2%。
3.还款方式比较。
(1)先息后本:总利息最高(4600元)，每月还款额最小，实际年化率最低，偿债压力集中在最后一期。
(2)平均资本:总利息最低(2491.67元)，每月还款额递减，实际年化利率高。如果贷款用于经营，需要衡量收益率是否高于实际年化率。
(3)等额本息:总利息居中(2509.14元)，每月还款额相等，实际年化利率高。如果贷款用于经营，需要衡量收益率是否高于实际年化率。
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