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小贷公司为什么会倒闭,民间资本管理公司和小贷公司

小额贷款 岑岑 本站原创

近日,内地小贷第一股汉华金控公布了2022年年报。年报显示,公司业绩指标同比大幅下滑:营收下降30%,净利润减半,总资产、净资产、净利率也低于2021年。

汉华金融控股早期主要从事小微贷款和融资担保,现已形成信用担保、私人银行、金融资产管理等业态。汉华金融控股目前在重庆、成都、天津、沈阳、南宁、贵阳、南京、深圳注册了8家小额贷款公司。此外,公司还持有一家民营银行——重庆富民银行。

如此丰富的金融牌照资源,为何汉华金控没能止住业绩下滑的势头?

6年来,净利润下降了90%。汉华金控年报显示,2022年,公司营收6.01亿元,同比下降30%;净利润0.52亿元,同比下滑54%。

从盈利能力指标来看,公司2022年的净利润率为8.6%,相比2021年的13.1%已经大幅下滑;平均资产回报率为0.4%,与2021年的0.8%相比也减半。

汉华金融控股于2004年在重庆成立。2014年,顶着“内地小贷第一股”的光环在港交所上市。上市后首份2014年年报显示,公司实现营业收入20亿元,净利润5.07亿元。

然而,8年后,汉华金控净利润暴跌近90%。与此同时,公司资产逐渐缩水,从2018年的188.46亿元缩水至2021年的123.57亿元,再到2022年末的114.8亿元。

汉华金控在财报中表示,公司已形成信用担保、私人银行、金融资产管理等业态。成立至今,累计业务金额超过3000亿元,服务中小企业客户超过20万家,个人客户超过200万。

其中,信用担保业务公司的主体为汉华融资担保有限公司(简称汉华担保),成立于2009年,在国内拥有29家分公司。截至2022年底,净资产40亿元,累计担保金额超过1000亿元,服务中小企业5万家。

金融资产管理业务主体为辽宁福安金融资产管理有限公司(简称福安资产),是2017年由汉华金融控股和地方国企业主发起设立的辽宁省第二家注册资本10亿元的地方资产管理公司。富安资产立足辽宁,辐射全国,为金融机构和企业提供不良资产转让处置、债务重组、投资管理、融资创新等服务。

私人银行业务的主体是重庆富民银行股份有限公司(富民银行),由韩华金融控股于2016年发起设立的私人银行。韩华金融控股公司持股30%,为第一大股东。富民银行是第一家正常审批的民营银行。自成立以来,围绕中小企业需求,开发了富民宝、付逸贷、电子票据快速贴现等数字化产品。

▲(图源/裕华金控财报)

两项传统收入被压缩。汉华金控解释了业绩下滑的原因:由于市场整体低迷,实体领域中小企业融资发展动力不足。尽管管理团队精心部署、优化管理,公司业绩仍出现一定程度的下滑。

“得益于过去一年,管理层始终以积极的态度思考和行动,积极把握产业数字化和金融科技的机遇,统一战略部署和组织管理变革,数字化转型成效显著。”汉华金控在财报中表示。

围绕数字化转型战略,汉华金控的组织架构分为四大业务板块,即数字化服务板块、数字金融板块、资本投资与金融资产管理板块和其他板块。

其中,数字化服务事业部主要包括电子担保和小微金融科技信息服务业务。2022年,该分部税前利润为1.59亿元,较2021年税前利润0.66亿元增加0.93亿元,增幅139.8%,主要是由于电子保函业务持续增长及担保赔偿准备金转回所致。

数字金融事业部主要包括债券担保、履约担保、委托贷款、应收账款保理、汉华金控在民营银行的股权投资业务。2022年,该分公司税前利润1.4亿元,同比下降42.2%。下降主要是由于当前经济形势下大多数中小企业采取保守发展策略,融资需求减少导致数字金融分行新增信用担保业务持续下降,进而导致担保及咨询费收入下降。

财报显示,2022年融资担保及咨询费收入从2021年的3.18亿元下降至1.53亿元,降幅为52.0%。

资本投资与金融资产管理事业部主要是指汉华金融控股利用自有资金和通过与外部机构合作募集资金,向特定的具有成长性空和成长价值的中小企业提供资本投资服务,并与银行等金融机构合作开展不良资产管理业务。收入主要来源于所投资的权利和债务工具的升值,以及通过收购和处置不良资产产生的收入。2022年该分部税前利润为0.36亿元,较2021年下降74.8%,主要原因是投资的交易性金融资产估值发生变化。

值得一提的是,受外部市场环境和行业政策变化的影响,以及数字化战略转型的整体推进,汉华金控主动调整业务结构,小额贷款业务(指在重庆、成都、天津、沈阳、南宁、贵阳、南京、深圳注册的8家小额贷款公司开展的小额贷款业务)规模进一步下降。基于此,小额贷款业务被并入其他分行。

▲(图元/汉华金控年报)

受此影响,截至2022年12月末,汉华金控小额贷款业务余额为3.33亿元,较2021年的6.8亿元下降51.0%。小额贷款业务的平均利息和手续费率约为12.5%,也低于2021年的14.8%。

再者,2022年,汉华金控利息及手续费收入为3.9亿元,较2021年的5.86亿元减少1.95亿元,降幅33.3%。

除上述两项下降的传统收入“担保及咨询费收入”和“利息及手续费收入”外,汉华金控的其他财务因素还包括净交易损益、其他净营业收入(保险经纪业务净收入、处置长期股权投资收入、政府补助、股息和租金收入)、担保赔偿准备金、减值损失、营业费用、其他净损失、合营企业投资收益和所得税。这些数字基本上都是负数。

总的来说,对公司的正利润主要依赖于汉华金控投资的合资公司的稳定运营,2022年营收1.03亿元,2021年1.11亿元,保持稳定。这主要得益于其投资的富民银行经营良好。2022年富民银行实现综合总收入3.15亿元,2021年为3.59亿元。

综上,汉华金控2022年录得净利润0.52元,较2021年的1.12亿元减少6000万元,减幅53.7%。

如何整合小贷牌照2014年汉华金控赴港上市时,小贷业务是公司布局的重点。汉华金融控股董事长兼总裁张国祥公开表示,“募集资金的70%将用于小额贷款业务的拓展,20%用于融资性担保业务的发展,其余10%用于其他投资。”据媒体报道,汉华旗下的小贷公司一度多达13家。

当时小贷行业正处于蓬勃发展的阶段。2015年第三季度,全国小贷公司数量达到峰值8965家,贷款余额从不到2000亿元扩大到9500多亿元。

然而不久之后,利率畸高、暴力催收等乱象引起了监管层的关注。针对小贷公司的各种通知陆续出台,促进了小贷行业的整合和出清。央行数据显示,截至2022年12月末,全国共有小额贷款公司5958家,贷款余额9086亿元,全年减少337亿元。

据了解,现在很多地方都在开展偿还小贷牌照的工作。具体来说,如果小额贷款公司涉及违规、失联、空 shell,或者没有实际经营,将面临业务资格的取消。包括互联网总行也在取消或缩小同类型金融牌照的展业范围至一个牌照。

有“内地小贷第一股”之称的汉华金融控股,目前围绕重庆、成都、天津、沈阳、南宁、贵阳、南京、深圳八家小额贷款公司开展小额贷款业务,其中位于重庆、四川、沈阳、深圳的小额贷款公司均获得了网络小额贷款牌照。

有分析人士曾表示,“由于小贷公司受到1.5倍跨区域经营和融资杠杆的限制,很多公司已经开始实行多地注册制。”由此看来,汉华金控布局8家小贷公司一度构成其在小贷行业的主导地位,但牌照的退潮大大削弱了汉华控股的优势。

▲(来源/视觉中国)

对于是否会转让小贷牌照,以及如何整合八张牌照,韩华金控并未给出明确回答。据了解,目前监管对受让方的实力和资金更为严格,因此网络小贷牌照的转让并不容易。2345之前(002195。SZ),网上小贷牌照转让已经谈了三轮,还没谈成。

小贷牌照整合是一个比较漫长的过程,但是小贷业务受困,汉华金控未来靠什么继续盈利和发展,可能是摆在公司面前最迫切的问题。

作者|陈畅

编辑|孙悦

Toutu |汉华金控官网

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