来源|新金融
作者|黄玉洁
原标题|“易借快贷被诉拒贷，资金方西商银行与多家网贷合作利率近36%”
近日，借贷平台“易贷快贷”在黑猫投诉网上接到多起投诉。一个月内，平台接到142起投诉，平均每天有5名消费者投诉。投诉人指控，易贷涉及暴力催收、利率畸高、诱导消费者购买“会员卡”后拒绝放款。
据天眼查信息显示，易贷的运营主体为浙江吴迅科技有限公司(以下简称“浙江吴迅”)，法人为杰森，毕业于金华职业技术学院，大专学历。公开资料显示，他曾在阿里工作。
记者实测了易贷快贷APP，其服务协议中注明，易贷平台是指由浙江微讯联合开发、浙江微讯运营的第三方互联网平台(包括易贷快贷、易贷好贷、乐易华APP及网站、易贷微信小程序)。
易贷快贷APP显示，平台最高贷款额度为20万元，但要获得最低年化利率24%的贷款，必须以398元的费用购买“金尊卡”。如果用户不充值，贷款利率直接上浮到近35%。事实上，即使贷款声称合同利率低于24%，在搭售会员和其他权益类产品后，综合贷款费用率也会变高。
记者没有在任何理财平台下还款逾期。这种情况下，实名注册后，平台最高贷款额度由20万元降至7000元。如果贷款全部贷出，系统会自动分成12笔，每月应还699.54元，其中本金531.77元，利息116.67元，担保服务费51.1元。综合年化率35%左右，出资人为西商银行。
值得一提的是，易贷和快贷的交易担保人为Xi安洪飞融资担保有限公司，股权穿透后的间接股东为农业发展银行。据贾凯财经了解，易贷快贷的合作担保人为深圳市中咨信息工程融资担保有限公司，该公司已多次更名，由乐语数码科技和泰宇达投资，变更为非融资性担保的融资性担保公司。它与王新银行和百信银行等机构有合作，在股权信息方面，它没有政府背景。
消费金融行业的从业者向记者透露，在合规的情况下，审后利率在24%以内的优质客户，会被助贷平台分流到持牌的除金公司，融资担保公司扮演的角色就是担保这些客户可能带来的逾期风险；对于利率超过24%的客户，借贷平台可能会分流到有牌照的小贷公司，融资也起到类似的作用。但如果利率超过36%，融资机构会直接拒绝。如果贷款机构坚持与高风险客户开展业务，相关风险将由贷款机构自行承担。此外，每个借贷平台都有自己专业的风控团队，同一客户在不同平台风控模型下的评分会有所不同。没有说有财务负担的一方风险控制会变松。
“据我所知，银行合作的担保公司多为地方国企，一般由地方财政局或国资委出资，很少与非政府担保合作。”一位银行从业人员告诉记者。
据记者实测，易贷快贷确实在借款过程中的各个步骤和模块“诱导”用户充值成为“金尊卡”用户。如果消费者不想充值成为“金尊卡”用户，但还想借钱，就需要花一些精力去刻意寻找，因为这种模式是隐蔽的。如果消费者放弃首次收费，将无法在易贷快贷APP上贷到年化利率24%的贷款，只能贷到年利率35%左右的贷款。
此外，如果拒绝成为“金尊卡”用户，还可以选择购买“易橙会员年卡”和“易橙会员半年卡”。对应的价格分别是299元和199元。平台宣传充值后，每月可享受最高5000元一次，更快贷款，200元现金充红包，最高退款299元(不一定全额退会员费)。
但是，购买会员并不能获得100%的推广。在黑猫投诉平台上，多名网友指称通过快贷容易诱导消费者购买会员卡。审核失败后，没有退款入口，退款困难。
易贷和快贷APP的《用户服务协议》显示，如果符合退款条件，可以联系客服退款。退款申请提交后，平台会在15个工作日内审核，审核通过后退款会回到原来的方式。
同时，记者致电易贷快递客服。与上述不同的是，客服主动表示，如果用户符合退款条件，退款时间只需要1-3个工作日。资金方面，客服表示公司的合作方除了锡商银行还有其他金融机构，但具体是哪几家，客服拒绝透露。资质方面，客服人员先是表示平台有正规“微贷”资质，后又否认前言，称资质问题超出客服权限，拒绝提供回复。
对此，有业内从业者告诉记者:“几年前，易贷确实和几家出资方合作过，但其中一些已经停止合作了。停止合作的原因应该是合规或监管要求。易贷快贷是一个没有资质的借贷平台，做的比较早，有一些流量。现在投资人选择合作伙伴，更倾向于选择更安全、更有保障的合规，但部分城商行、农商行还是会和合规有问题的公司合作。不清楚他们有多谨慎。”
另一位持牌消费者也表示:“股权和借款基本是分开的入口。目前渠道不会宣传买股权一定要通过借款，或者金额更高。只要发现合作方有这样的情况，就会让他们整改，而且每去一个新的渠道，都要通过消保审核，因为现在股权类容易引起投诉，所以牌照方会更加重视这部分。”
从商业模式来看，好借快还的产品基本符合权益大的产品特征。
激光金融曾指出，大小权益是网贷手续费的重要载体，最突出的特点就是虚假权益。
持牌消费金融公司和头部借贷平台的权益类产品，一部分是平台具备借贷资质，确实存在与信贷捆绑的可能，从而提供相关权益；另一部分是他们与股权供应商合作。各种权益服务都是供应商提供的，钱流向供应商，平台只拿分成。
在大小股权业务中，当用户完成实名认证、补充个人资料、绑定银行卡后，平台会向贷款申请人推送虚假审核动画，然后呈现虚假的额度截图和贷款地图，诱导用户支付相关股权服务，费用直接流向贷超平台。这种对会员权益的强制性引导，就是大大小小的权益，往往被包装成增加借贷提现概率的工具。实际上，用户开通后无法获得授信额度，平台只是继续推荐其他产品。
大小股权业务的背后，是平台不具备任何贷款资质，依靠虚假的线下截图诱导用户付费，本质上和ab贷是一样的，属于一种诈骗。
“大权小权是最快的赚钱方式，也是风险最大、最容易复制的方式。强势，扣大权益。运气不好就进去了。运气好的话，真的会赚钱。一句话，简单粗暴，变现快。”贷款超高级。
工商信息显示，浙江迅迅成立于2018年。该公司自称始于2016年，前身为林一科技(浙江林一科技有限公司)，2020年正式更名为讯讯科技。
据官方网站介绍，浙江吴迅，林子科技成立于2016年8月，推出信用服务。次年，获得5000万元融资。2018年，公司推出“百灵金科”场景金融项目，同年与中国联通合作推出“易贷”。
2019年，临沂科技与大兴安岭银行合作，2020年，公司与西商银行、即刻金融合作。2021年，“易借”更名为“易借快贷”。目前合作伙伴中，大兴安岭银行和马山金融尚未展示。
值得一提的是，百灵金科的运营公司是杭州百灵网络科技有限公司，据天眼查数据显示，百灵金科是一个“金融科技开放平台”，自我标榜为“云计算、大数据、人工智能”，称可以为入驻企业提供定制化的金融服务和数据服务。核心团队均来自阿里巴巴和支付宝一线高管，平均行业经验超过10年，其中大数据领域的人占核心技术人员的50%。
百灵金科也参加了。卡信息服务(杭州)有限公司(以下简称“无卡信息”)。天眼调查显示，号卡信息的客户是中国联通某分公司，双方合作的内容是网上自主发货。
百灵金科的股东为杭州厚兆科技有限公司和浙江临淄控股有限公司(以下简称“临淄控股”)。杭州厚兆官网显示为艺术布局和元素设计平台，无金融相关内容；临淄控股是浙江吴迅的大股东。
林一控股和联合创始人邓，在支付宝做第一代风控产品经理，后转岗到阿里和同盾做风控业务。
据浙江网络广播电视台2018年报道，临沂控股当时与中国联通达成合作，将向中国联通3.5亿客户提供分层授信，通过大数据应用和人工智能手段，为中国联通用户提供场景授信、手机购机分期等金融服务，为三大运营商首创。在文章中，邓放出豪言:“我们要基于联通的生态链，打造一个‘百花园’和一个‘借景园’”。
据报道，邓郁亮在一个偶然的机会认识了林梓控股的创始人兼首席执行官杰森。事实上，林紫的核心团队，包括杰森和邓，都来自阿里巴巴和支付宝。据邓当时介绍，临猗控股员工总数已达500多人，融资已超过5000万元。
现实很骨感。目前，临淄控股的参与人数为22人，邓也提前离开。2018年，邓郁亮退出百灵金科。2020年，邓从临淄控股高管行列退休，接任临淄控股除贾森外的高管(监事)。近年来，邓已经退出了杰森的公司。
邓放弃了林子科技，林子科技放弃了百灵金科。易贷快贷逐渐成为临淄控股旗下唯一从事金融业务的品牌。
官网，林子控股显示，旗下业务包括易借快贷(信贷服务)、Pitpat(智能家居健身)、锐博国际(物业管理)、物流管理等。其中，易贷快贷是林子控股集团旗下的信贷服务品牌，注册用户100万，累计贷款50亿，数据合作伙伴20+家，总授信金额100亿。
易贷官网的第一个合作方是西商银行，其他还有大数据公司云创、合和信息、科技(CEO黄被警方带走协助调查)。
西商银行成立于2020年，由红豆集团有限公司作为大股东。西商银行年报显示，开业第一年净亏损7100万元，但次年扭亏为盈，净利润1.38亿元。截至2022年9月末，西商银行各项贷款余额185.13亿元，其中零售贷款余额150.35亿元。
截至2022年6月末，西商银行个贷余额160.59亿元。其中，个人消费贷款余额143.58亿元，占贷款总额的75.41%；个人经营性贷款余额17.01亿元，占贷款总额的8.93%。
对此，联合信用评级报告指出，内容显示，西商银行短期个人消费贷款占比较高，导致信贷资产风险传导较快。随着信贷业务规模的不断扩大，其不良贷款规模和其贷款规模都大幅增加。在当前经济反复下行的环境下，信贷资产质量下行压力值得关注。
据黑猫投诉网，多名网友投诉西商银行与多家年化利率接近36%的借贷平台合作，包括:小花钱包、51个贷、万达普惠、分期乐、小赢卡贷、外币罐等。投诉的多是合作主贷平台利率畸高，无法提前还款。
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