温州民商银行开业的那一刻，温商的一批夙愿终于有了回报。
不仅如此，全国首批成立的5家民营银行中，有3家主要由温商企业发起，而温州民商银行由于13家股东均为温州民营企业，因此被普遍解读为“属于温州人的银行”。
温州银监分局局长赵秀乐表示，设立民商银行的目的是激发温州民间资本的自主性和创造性，引导民间资本进入实体经济，为解决温州“二多两难”问题做出贡献，提高银行对实体经济的服务能力，引入更加灵活的民间机制，促进银行体制机制多元化。
也是温州金融综合改革试验区破解“二多困境”最重要的使命，即围绕民间资本多、中小企业多、融资难的“二多困境”问题，探索一些可借鉴、可复制的“温州经验”。
在温州市政府相关领导看来，办好民商银行并不容易。第一，在目前的金融组织架构下，如何办一家突出地方特色、符合地方定位的银行，需要一定的时间去摸索，允许试错。其次，在当前经济下行的情况下，识别信贷的有效需求和真实需求是非常困难的。
但他也透露，对办好民商银行有信心。因为即使是近几年，温州也出现了大规模的信用风险，很多企业陷入联保贷款危机，银行业不良率高达4%。地方法人整体不良率只有1%多，利润和资产回报率尚可。只要是扎根实体，那些扎根温州小微企业的都做的不错。
据介绍，温州银行业不良贷款具有典型的“正态分布特征”。50万元以下的小额贷款和1亿元以上的贷款相对安全；容易出现风险的贷款集中在2000万-1亿元之间。民商银行的客户目标都是小微企业，但相对安全。
应该是“允许三年不盈利”
郑泰集团副总裁、温州民商银行董事许在接受21世纪经济报道记者采访时表示，允许民间资本进入银行业，是为了让民间资本更好地参与银行业，对银行业改革意义深远。
赵秀乐还表示，在发起设立民营银行时，要充分尊重股东意愿，尊重民营企业的自主选择，充分发挥资本的力量。同时，按照相关行政许可和民营银行试点五项原则，对股东资格进行审查。支持公司治理完善、社会信誉良好、信用记录和纳税记录良好、管理能力和资金实力较强、财务状况良好、关联交易控制有效的民营企业成为股东。
温州民商银行有13家企业，均为民营企业，其中5家为上市公司或其母公司，均为温州优质民营企业。赵秀乐说，“我们要求民商银行科学建立股权结构”，防止“一股独大”和“内部人控制”。因此，我们要求第一大股东持股比例不得高于30%，前三大股东合计持股比例不得低于50%。
许还表示，“我们发起设立时，有人质疑银行间竞争激烈，经济下滑。现在跑银行能赚钱吗？我觉得民间资本投资银行，大多不是为了赚多少钱。”
论民商银行的未来盈利预期。许说的计划还在制定中。作为第一大股东，郑泰集团还提出，股东要给“新生儿”民商银行三年不盈利空间。“随着利率市场化改革的推进，短期内银行盈利压力很大。"
赵秀乐也表示，“社会应该理性看待民营银行的发展。改革开放以来，国内经济和银行业金融机构经过一段时间的快速发展，市场竞争比较充分，监管体系逐步完善，银行业机构发展趋于平缓。随着金融改革的进一步深化，利率市场化政策的出台，互联网金融的发展等因素，未来银行业的平均利润率将会下降。民营银行作为银行机构的新成员，应明确市场定位，加强公司治理，做好风险防控，确保稳健经营。”
专注于信用贷款
作为温州金改的重要成果之一，温州民商银行将重心放在“两小”市场。今年3月，温州民商银行在五家民营银行中首家正式对外营业。据该行行长侯念东介绍，其贷款客户几乎都是小微企业，贷款金额从几十万元到几百万元不等。
截至5月21日，民商银行存款余额3.52亿元，其中公司存款3.35亿元，储蓄存款1700万元，开立账户421个，其中公司账户76个，个人账户345个；发放各类贷款21笔，余额2355万元。
针对民商银行主要服务于小微企业和个体工商户的市场定位。开业之初，银行避免与大银行直接竞争，进入大银行不愿意或不敢做的领域。侯念东说，“以社区、集镇、城乡结合部、小微创业园为重点，为社区居民、城乡居民、小微企业提供个性化服务，推进“进园区、进商圈、进产业链、进农村”的营销服务。
据介绍，信用贷款是民商银行的主要特点。该行开发了“王上贷”和“商人贷”两个产品，其中“王上贷”主要为生产经营的小微企业提供流动资金贷款；“商贷”主要是针对个体工商户、企业实际控制人、股东的信用贷款。
利率方面，民商银行副行长倪表示，“主要看企业的情况，现有的大部分业务都是基准上浮30%-50%。信用贷款年化利率7%-8%，在温州还是很有吸引力的。”
普遍的共识是，小微企业金融服务成本高，收益低。侯念东说，“银行最大的成本是风险。关键是控制好风险，总体还是盈利的。我们也希望政府和监管部门能够对服务中小企业的银行给予一定的风险补偿和奖励。”
新成立的民商企业如何应对激烈的市场竞争，找到客户的有效信贷需求？侯念东认为，小微企业贷款市场远未饱和。“小微企业的市场很大，服务小微企业的银行不是太多，而是更少。”
据介绍，该行在供应链金融服务方面也不同于其他银行。开业初期主要服务于股东企业上下游，积累经验后，全面将业务推向其他小微企业。
倪说，“我们13个股东都是制造业领域的，上下游都有大量客户，涉及上万家企业。一般银行做供应链融资，要求企业提供抵押物。因为我们有股东提供上下游客户的详细信息，贷款风险会降低。”
(编辑赵萍)
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