本文介绍了信用贷款的含义，并对金融产品“蚂蚁借呗”进行了非常详细的讲解。
信用贷款是指以借款人的信用发放的贷款，借款人无需提供担保。
其特点是借款人无需提供抵押物或第三方担保，仅凭自身信誉即可获得贷款，并以借款人的信用程度作为还款担保。
在互联网金融蓬勃发展的浪潮中，信用贷款成为很多平台变现的有效方式。无论B端产品还是C端产品，针对用户的信用贷款产品都是推出的。
比如蚂蚁金服，针对B端用户的网商贷款是蚂蚁针对C端用户借的；微信针对的是C端小额贷款。信用贷款的快速发展，主要得益于互联网平台建立了一套场景+流量+自建信用评分体系，形成了获客和贷款的闭环体验。
先说信用贷和蚂蚁借呗的金融产品设计。对于变现困难的平台，可以借鉴信用贷款的形式实现金融变现。对于普通贷款用户，我们也可以了解一下平时使用的蚂蚁借呗产品。
一、市场规模
在居民消费升级、经济由投资驱动向消费驱动转变的背景下，80后、90后年轻人提前消费的观念不断释放，中国互联网金融行业近年来发展迅速。
艾瑞咨询预测，未来两年，2019年互联网消费金融规模将达到3.4万亿元。显然，网贷市场是一个超级市场。
二、产品介绍
蚂蚁借贷是支付宝平台提供的小额贷款服务。平台根据风险控制和准入标准，在支付宝实名用户的基础上筛选客户，对筛选出的优质客户给予不同的放贷额度。
截至2017年6月，蚂蚁借呗向借款人发放的贷款余额共计1659.85亿元，逾期率0.68%，不良率0.47%。
蚂蚁借呗产品的本质是信用贷款，产品定位为小额、高息、面向支付宝的用户群体。
产品单个客户贷款额度低，用户申请门槛也降低，无抵押，坏账率高。
同时，蚂蚁借呗不仅满足了小额贷款，也为支付宝APP的活跃度做出了贡献。
第三，产品特点
用户在传统银行申请贷款，需要到线下网点，打印个人征信信息。整个贷款放款时间和流程都比较长。
相比原银行系统的信贷申请体验，蚂蚁借呗申请信贷产品的整体体验有了很大提升。比如省略了线下环节和人工数据采集环节，优化了人工还款环节。蚂蚁借呗申请简单，支付宝可以申请贷款:放款快，当天放款到指定银行卡；不会忘记还款，支持支付宝，余额宝自动还款。
借贷宝是蚂蚁金服利用科技和金融来借小微贷款的一大创新。
四。准入条件
准入条件是贷款机构指定的借款人的门槛。如果不符合准入条件，那么借款人就没有资格使用该产品。蚂蚁借呗的准入门槛是支付宝内的个人实名认证，芝麻信用在600分以上。在阿里其他平台没有不良记录和纠纷的个人。
动词 （verb的缩写）贷款机构
目前蚂蚁借贷宝的借贷机构来自重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司和广发银行股份有限公司，其中重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司是蚂蚁金服在重庆的小额贷款公司。
2017年底前，借款资金来源主要依靠发行ABS获得资金，资金成本约为4.5%。但2017年底《关于规范整顿现金贷业务的通知》下发后，通知规定蚂蚁金服等小贷公司的资金来源只能是自有资金和从银行获得的0.5-3倍融资，ABS融资被列入表内。当时蚂蚁借呗所在公司的资产是38亿，但累计借款已经达到3000亿，杠杆接近80倍。
所以目前蚂蚁小贷一方面增资，一方面控制放贷节奏，与广发银行合作，共同放贷，解决资金来源和风险监管问题。
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信用贷款的授信额度主要取决于对用户征信和资产能力的综合评估。如果用户能够证明自己的资产能力更强，没有不良记录，那么用户的信用额度会更高。
蚂蚁借呗的信用额度从1000到30万不等。用户可以在阿里生态环境中通过购物、理财、捐款、转账、上传受教育车辆信息等方式增加信用额度。用户如果更改收货地址，多次借款，核心联系人逾期，会降低信用额度。
图为授信额度。
七。可用配额
每个用户的可贷额度等于或小于信用额度，可贷额度一般循环使用。之后从提取的金额中扣除该笔贷款的授信金额，即下一笔可贷金额，依次循环。还款结清后，已结清的部分财政返回可贷财政。
比如张三的授信额度是10000元，有一天张三借了3000元，那么接下来的可贷金额= 10000-3000 = 7000元。如果张三下个月结清1000元，他的可贷金额= 3000+1000 = 4000元。
八。贷款期限
信用贷款的贷款期限分为无固定期限和固定期限。
无固定期限贷款期限按日计算。一般还款日到了之后，本息都会还上。一般平台的借款期限也是最短的。这种还款方式决定了贷款期限一般较短。
固定期限按月计算，蚂蚁借书期限按月计算。借款期限为3个月、6个月、12个月。还款日是每月的某一天。蚂蚁借的话，每个月1号还。
图为贷款申请。
九。借款利率
因为信用贷款的贷款期限比较短，一般都是按日计算利率。蚂蚁借贷宝日利率在0.015%-0.6%区间，乘以356年化5.5%-21.9%。
X.信用信息
互联网平台的信用贷款，主要是根据用户的电商、社交、信用卡等数据，自动判断用户的欺诈和信用状况。蚂蚁借呗主要依靠人民银行征信和芝麻信用来判断用户的信用状况。信用等级越高，利率越低。
XI。放款核准
信用贷款的审批流程或快或慢，都是因为背后有强大的数据和风控支持。如果不够强，就需要繁琐的人工审核材料。蚂蚁借呗的主要放款流程分为贷款申请、贷款审核、贷款还款三个主要阶段。
用户在支付宝APP申请贷款后，经过蚂蚁金服的风控系统审核后，会尽快将贷款发放到用户绑定的银行卡上。
十二。还款方式
以下是几种主要的还款方式:
到期还本付息:这种情况适用于还款期较短，到期日加上本息之和，还款金额= (1+日利率*还款天数*) *贷款金额。按月等额本息:即将每期本息相加，使每期还款总额相等。这样前期付出的本金少，后期付出的本金多。这种还款方式的好处是长期还款压力不变，但长期未还本金产生的利息更多。月还款额=月还款额=图为还款方式。
十二。结算管理
信用贷款一般支持提前部分结算或全额结算。一般结算需要根据预付款的金额收取一定比例的手续费。目前蚂蚁金服不收取提前结清的手续费，但在贷款期间，提前结清的手续费收费标准也可能发生变化。
但借款人多次恶意提前还款，达到套现、刷卡积分的目的，可能导致贷款账户减少或关闭。
十三。贷后管理
信用贷款发放当天，系统会发送短信通知用户贷款金额，在还款日前一天通知用户还款金额。蚂蚁借呗还会发短信提醒用户2017年的贷款发放和还款情况，但近期贷款发放时没有发短信。
默认按照支付宝余额/储蓄卡/余额宝的顺序扣款还款。如果用户设置扣除顺序，则用户设置扣除顺序位置。
值得一提的是，如果用户每月有多笔贷款，那么蚂蚁会将还款日期统一为统一的一天，这样会更加方便用户的还款体验。
十四。逾期管理
蚂蚁借款已在借款合同中写明，在申请贷款的同时，用户同意在线扣划支付宝余额、银行卡、余额宝等账户中的资金。
如果用户在还款日余额不足，那么蚂蚁金服会扣款或冻结用户在阿里平台的网商银行账户、支付宝账户及其他应收款，直至用户欠款还清，否则会继续扣款或冻结相关账户。
不同的平台都设置了罚息，有些是阶梯价格。逾期后，蚂蚁借呗的未还本金贷款利率将按照贷款利率上浮50%。未按贷款用途使用资金的，在贷款利率水平上加收100%的罚息，未支付的利息按罚息利率计收复利。
如果用户逾期严重，借款人可以将逾期情况告知用户的关联人，同时借款会由蚂蚁借呗委托第三方催收公司和律师事务所进行电话催收甚至法律诉讼。同时，逾期信息也将计入芝麻信用，并上报中国人民银行征信系统。
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题图来自Unsplash，基于CC0协议。
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