来源|激光财经(leishecaijing)
金融牌照化趋势下，寻找牌照标的的企业增多，牌照交易市场也保持活跃。与之相伴随的是，牌照主体的监管合规性控制也在加强。
近日，湖南省地方金融监督管理局发布《关于印发(项瑾监发〔2023〕11号)的通知》(以下简称《评级办法》)，较之前的评级文件突出了对租赁牌照的整改。
评级办法将按照公司治理、业务发展、合规管理、风险防控、监管等五个方面对小贷公司上一年度的业绩进行评级，根据得分高低分为A、B、C、D四类。
其中，一票否决直接评级D的有18起，比上年增加1起。单独增加的类别为第二条:出借、出租或者变相出借、出租经营许可证或者相关审批文件。
具体而言，第18条如下:
(一)经司法机关查证，有下列情形之一的: (一)吸收或者变相吸收公众存款的；(2)集资诈骗；(三)违法催收、暴力催收等严重违法行为；
(二)出借、出租或者变相出借、出租营业执照或者有关批准文件的；
(三)违规开展委托投资、自营贷款、委托贷款等业务；
(四)通过互联网平台或各类地方性交易场所出售或转让公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产；违规发行或代销理财、信托计划等资产管理产品；
(五)超出批准的业务范围从事金融业务的；
(六)向国家限制的行业或监管部门禁止投资的领域发放贷款，如投资股票和金融衍生品、房地产市场非法融资等；
(7)公司或其法定代表人被司法机关立案侦查或因非法经营受到处罚；
(八)发生严重群体性事件或重大安全事故的；
(九)恶意抽逃注册资本，或者通过直接或者间接向公司股东、实际控制人发放贷款等方式变相抽逃注册资本；
(十)使用未经监管部门批准或备案的其他资金发放贷款；
(十一)提供虚假财务和业务信息，恶意获取财政扶持资金的；
(十二)逃避、拒绝或者阻碍监管部门工作，拒不整改监管中发现的问题的；
(十三)不报送数据信息或报送虚假数据，不参与分类监管评级的；
(十四)无正当理由超过6个月未开展贷款业务的；
(十五)账外经营；
(十六)未经批准，擅自变更应由监管部门批准的项目的；
(十七)单笔贷款综合年化利率违反国家利率有关规定的；
(十八)存在其他重大违法违规行为或者风险事项，根据相关监管制度或者省级地方金融监管局的监管要求，应当被评为D级的。
在去年的评级办法中，放贷许可只放在了第十二条，即“无正当理由超过6个月未开展贷款发放业务，已具备放贷资格或已签约”。可见监管对变相出租小贷牌照保持零容忍的态度。
如果小贷公司因为出租牌照等违法行为被评为D级，将受到监管部门的监管，督促其认真整改。未通过整改验收的，按照监管规定退市。
去年6月，湖南省地方金融监督管理局公布了2021年全省小额贷款公司分类监管评级。共有128家小额贷款公司参与评级，其中12家评级为D，需要停业整改。
小贷牌照作为特许经营业务资质，不允许公开出租，这在很多地方的小贷公司监督管理办法和工作指引中都有明确列明。但实际上，近年来，随着助贷、贷超业务的许可化趋势深入，小贷牌照尤其是网络小贷牌照的租售市场相对活跃。
无论是持牌生产，还是为持牌机构导流，小贷牌照已经逐渐成为借贷辅助和借贷平台的标配。
“贷款超许可从2021年开始加速，目前能对接的牌照基本都对接了。”业内人士表示，超借牌照资质是对流量业务的背书，主要可以分为App搁置、信息流广告开户、拒绝对接。
首先，关于App上架，小贷公司作为经营主体，帮助放贷，超越上架产品和包装的资质，但实际上业务是由放贷人操作的。实现App上架，不仅可以自主获取用户，还可以建立流量业务甚至借贷业务的载体。
其次，拥有牌照背书可以解决信息流广告的获客问题。目前贷款广告信息流接入有两种模式。一种是持有互联网小贷牌照，以借贷名义接入流量平台，广告页面可以引导下载相关贷款App；另一种是贷款形式，只能通过形式获得客户，不能下载App。
最后，拒绝对接是帮贷和超排网络小贷牌照的重要目的，也是流量变现的重要环节。业内人士表示，如果贷超在有牌照的前提下，与头部流量平台保持良好的合作关系，仅拒买就有可能月入千万。
贷款和中介牌照需求上升，新增网络小贷牌照无望，自然催生了牌照租售市场。与获取车牌相比，租用车牌的模式成本更低，流程更简单。一方有购买数量的需求，另一方有牌照资质，两者串联形成小贷牌照交易的租赁市场。
知情人士表示，网络小贷牌照的租赁成本一般分为固定收益和利润分成。其中固定费用为每月20-30万，按照出租牌照后新产生收入的一定比例结算利润分成，最高可达30%。
完成租赁手续后，小贷的主体并未发生变化，但实际运营人变成了牌照承租人，牌照承租人主要以牌照资质背书流量业务。但这种以小贷牌照包装业务的模式，在产品设计和消费者保护上容易触碰合规红线。
特别是当前小贷行业进入了前所未有的严格监管阶段，小贷管理乱象得到了遏制。2020年以来，各地监管部门陆续出台小贷公司监督管理办法和分类评级办法，加大力度清退整顿违规展业失联小贷公司空 shell。
除了规范小贷公司合规展业，小贷公司的准入门槛也相应提高，从而提高了小贷行业的风险管理能力和规范运作。从目前各地披露的小贷文件来看，部分地区的地方小贷注册资本已增至1亿元以上。如厦门要求辖内小额贷款注册资本不低于3亿元，宁波要求小额贷款注册资本不低于2亿元，均为实缴资本。
对于监管升级的网络小贷牌照，由于全国性展业的特殊性，合规门槛更高。
2020年底，《网络小贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》出台，网络小贷公司股权管理、注册资本、融资、杠杆政策收紧，拉开了网络小贷业务变革的序幕。
其中，网络小贷新规要求，跨省级行政区域经营网络小贷业务的小贷公司注册资本不低于50亿元人民币，且为一次性实缴货币资本。面对政策变化和互联网金融整顿的压力，头部互联网金融企业选择对旗下小贷公司增资，以应对政策的不确定性。
不过，有接近监管部门的人士向激光财经透露，虽然网络小贷新规草案尚未落地，但基本整改目的已经达到，未来真正落地的可能性不大，或者条件肯定会放宽。
“征求意见稿主要是为了撼山震虎，让存续企业合规经营，避免盲目扩张。意见稿出台以来，很多平台内部已经正规化，以满足合规要求。”
该知情人士还表示，至于全国网上小贷的注册资本标准，未来50亿注册资本的门槛基本不会落地，增资到10亿的可能性更大，落地时间也要晚一些。
由于网络小贷牌照发放已经停止，在常态化、规范化的趋势下，现有牌照的数量会越来越少，这就造成了网络小贷牌照的稀缺性。目前牌照租赁多围绕网络小贷牌照展开。一旦政策进一步收紧，租房牌照空房间自然会被压缩。
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