芝麻信用是蚂蚁金服于2015年推出的创新产品，致力于解决消费者与各类商家之间的信用问题。有了芝麻信用，蚂蚁金服构建了自己的信用账户，不断创造更多的价值。那么，从消费者的角度来看，芝麻信用分有哪些用途呢？芝麻信用如何获取消费者信息才能获得芝麻分？而芝麻信用又是如何与商家共享这一套信用体系的？最后，芝麻信用真的值得真正的信任吗？本文试图回答上述问题。
1.芝麻信用分可以做什么？
芝麻分是芝麻信用管理有限公司在用户授权下，基于用户在互联网上的各类消费和行为数据，结合互联网金融借贷信息，运用云计算和机器学习技术，通过逻辑回归、决策树、随机森林等模型算法，对各维度数据进行综合处理和评估，客观呈现用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特征、个人关系五个维度的个人信用状况综合得分。
芝麻信用分的分值范围是350-950。分数越高，信用越好，对应的违约率也相对较低。更高的芝麻分可以帮助用户获得更高效更优质的服务。根据个人信用评分，可以获得免租金押金、信用签证、快速理赔等服务，包括对象出租、旅游、住宿、通讯、金融等领域。根据芝麻信用生活的服务安排，我们可以看到各级芝麻可以享受到的相应服务如图1所示。
图1:芝麻信用在不同级别的使用
二、芝麻信用如何采集你的信用评分？
(一)收集信用信息的五个维度
芝麻信用分通过五个维度对消费者进行综合评价。丰富真实的学习和职业经历信息，以及个人实名消费行为构成身份特征；履约能力综合考虑消费者各方面的资产信息，包括社保公积金缴纳、动产和不动产交易等。丰富的守信记录有助于消费者获得更高的芝麻分，不诚信则会对芝麻分产生负面影响；购物、支付、换乘、公益活动中体现的行为偏好特征也是重要的影响因素；最后，个人关系的稳定性也是综合评价的一个考虑因素。五个维度如图2所示:
图2:芝麻信用征信信息维度
收集信息的四个渠道
根据芝麻信用数据安全和隐私保护政策，芝麻信用主要从四个渠道收集消费者信息，如图3所示。
图3:芝麻信用信息采集渠道
一、消费者提供给芝麻信用的信息或在使用服务过程中形成的信息，主要是自己填写或通过信息填写入口提交的信息，包括姓名、身份证号、联系邮箱、身份证照片、车辆信息、学籍、公积金信息等。芝麻信用在验证消费者身份或确认相应授权的真实性时，基于人脸识别等技术采集的人脸人像图片；为了识别相应的设备或操作是否来自本人，收集消费者的网络环境、设备环境等信息。但《芝麻信用数据安全及隐私保护政策》只提到了芝麻信用管理有限公司，虽然芝麻信用是独立法人，但作为蚂蚁金服的密切利益相关方，应该不难判断其在提供信息的初期是否使用了从蚂蚁金服获得的消费者信息。
二是消费者在使用其他商业机构提供的产品或服务过程中提供或产生的信息。比如消费者在租车平台上的租车信息、电子商务网站上的购物消费信息、第三方支付机构平台上的支付转账信息、小额贷款公司和银行的贷款和信用卡申请及还款信息等。
三是消费者在享受政府和公共服务机构提供的行政管理或公共服务过程中形成的非公开信息。比如消费者的社保和住房公积金缴纳和贷款信息，还有税务信息。
四是政府和司法机关依据法律法规公开的信息。比如最高人民法院依法公开的失信被执行人名单信息，各地交管局一年内多次违反交通安全法律法规被罚款但拒不缴纳罚款的信息。
3.芝麻信用如何使用你的信用评分？
芝麻信用构建的信用体系可以帮助使用消费者征信的商家重构体验，提高效率，降低风险，扩大销售，从而享受信用红利。那么芝麻信用是如何发挥这些信用点的价值的呢？
(a)在提供给用户之前，需要消费者授权。
根据芝麻服务协议，就信用服务而言，信息使用者从芝麻上查询消费者的信息时，应当事先征得消费者的书面同意，并在约定的使用范围内使用该信息。消费者应对信息使用者进行明确授权，否则芝麻信用可能拒绝向信息使用者提供信息或提供不准确的信息。消费者可以通过支付宝APP-我的-芝麻信用-信用管理-授权管理查看相关信息用户的授权情况。
如图4所示:
图4:芝麻信用授权页面
(二)芝麻信用应用广泛。
芝麻信用分的使用场景非常广泛。基于提供信用管理和信用评估服务的需要，收集的信息可以用于相关的信用产品，如芝麻信用评分；用于身份验证、信息真实性检查和比对等。，避免因冒用而造成的财务损失或不良信用信息；用于分析形成综合等级信息，推送给芝麻信用的合作机构或信息使用者。用于公司内部和/或与合作机构的测试分析、建模研究、效果分析等目的；也可以将收集的信息用于问卷调查、服务回访或调查，并向国家主管部门披露这些信息。
4.芝麻信用分值得真正信任吗？
对于消费者来说，芝麻信用通过各种渠道从五个维度获取了各种行为信息，并通过信用体系的包装用于商业目的。虽然消费者也获得了各种消费便利，但是芝麻信用是否有效保护了消费者的隐私？你提供了一个可观的真实的信用评估吗？芝麻信用真的值得信任吗？
(一)芝麻信用的隐私保护措施依然完整。
芝麻信用承诺不收集宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息，以及适用法律法规禁止的任何个人信息。它不会收集消费者的聊天、短信、电话等个人信息，也不会收集或跟踪消费者在社交媒体上的言论信息。但仅有承诺是不够的，必须建立和完善各种信息安全控制措施和手段。
芝麻信用获得了国际权威的ISO27001信息安全体系标准认证。制定了《芝麻信用信息采集管理规定》、《芝麻信用商户数据反馈管理规定》、《不良信息申请与发布管理规定》、《芝麻信用信息用户管理规定》、《芝麻信用数据检测与产品展示管理规定》等近30项管理制度，在数据采集、存储、展示、使用、数据服务等关键环节建立了安全防护措施。但是，在制度的实施和执行中缺乏有效的第三方监督机制也是目前的一大隐忧。
(B)信用评级很难真正客观。
2015年1月，央行同意芝麻信用等8家机构开展个人征信业务，但央行一直没有发放个人征信牌照。这背后的原因值得每一个使用这些征信服务的消费者关注。
芝麻信用作为蚂蚁金服的重要产品，始终追求依托互联网形成自己的业务闭环，客观上分割了市场的信息链。蚂蚁金服虽然已经成为一家几乎大到不能倒的全国性金融机构，但其信息覆盖面仍然不够广泛和全面，导致产品有效性不足，不利于信息共享。
另一方面，依托蚂蚁金服，芝麻信用在业务或公司治理结构上不具备或不具备第三方征信的独立性，其信息采集更多依赖于消费者在自身平台或相关平台产生的有限信息，显然不具备真正的客观性和全面性，与其他机构没有统一的信用评价标准。
动词 （verb的缩写）摘要
芝麻信用作为一种相对成熟、覆盖面广的第三方信用产品，在一定程度上抹平了双方的信任鸿沟，给消费者和商家带来了便利。虽然建立了相对完善的信息安全和隐私保护机制，但其天然的商业属性使其很难成为一个完全可信、客观的信用评估工具。
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原文地址"你的芝麻信用分，信得过，用的踏实吗？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/123573.html。
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