作者:上海尹稚→[太3003]了解更多金融知识！
最近接到一个咨询。客户在央企单位工作，公积金基数接近2万。他和他的妻子拥有一处房产，但汽车没有实际价值。征信报告显示，他们负债100万，全部为信用负债(包括信用卡、小额贷款、网贷)。因为这些债务都是短期信贷产品，利率很高，月供总额超过6万。
为了避免逾期，他们一直东拼西凑，不断借新还旧，现在已经没有转身的余地了。
在这种情况下，最好的解决办法就是通过房产抵押置换目前的债务，使债务总额基本不变，月供减少到原来的十分之一。
但是客户要求不要让家人知道这件事，房子的抵押需要夫妻双方签字，所以这个方案行不通。鉴于目前客户的高负债，已经无法通过授信解决问题，只能从优化负债结构的角度入手。
公积金债务重组(债务优化)是指通过提前还款的方式，在查询次数累计达到银行要求后，一次性结清小额贷款、网贷等所有信用负债(如果机构查询次数较少，则无需此环节)。下个月信用信息更新后，申请低息银行贷款。
只有精简债务结构，降低利息成本和月供，改善还款方式，才能用时间换取空，成功摆脱困境。
以下群体适合进行债务重组:
-拥有多个网贷和小额贷款，查询频繁，月供困难，面临逾期风险；
-信用卡已透支，已分期付款；
-即将面临一笔大额贷款的全额还款，担心还款后无法续贷；
-对新的大额贷款有需求。
借新债还旧债，只会让债务越滚越大，直至崩盘。只有优化债务结构，减少当前压力，才能摆脱深陷其中的局面。
以下群体适合进行公积金债务重组:
1.公务员、事业单位、医院、学校、金融、电信、电力、烟草、钢铁、港口、水务、航空空、国企、上市公司、世界500强等特许经营企业。；
2.年龄在22-54周岁之间(男性身体健康，家庭幸福，可适当放宽)；
3.公积金基数8000以上，连续缴存12个月以上。不是从第三方汇入，不存在封、解封、还款的情况；
4.负债要求:信用余额加信用卡使用限额应小于120万；
5.信用要求:一年内无连续两次逾期，五年内无连续三次逾期，信用查询次数不限，无黑名单用户；
6.近五年内无法律纠纷和刑事案件；
7.可以提供抵押，也可以不提供担保。
产品方案如下:
-金额:100-300万；
-利息:3-5%；
持续时间:1-10年；
-还款方式:先还利息，后还本金，等额本息。
公积金债务重组的好处是:
1.减轻月供压力，减少利息支出。
网贷、微贷、信用卡的年化利率一般在18-24%之间。以贷款100万为例，降低1%的年化利率，每年可以节省近1万的利息。以100万的劣质贷款为例，贷款利率至少降低10%，三年内至少节省30万！
2.保持良好的信用记录，避免逾期。
用一笔抵押贷款或几笔大额信贷代替多笔小额贷款和网贷，可以降低因遗忘而产生的逾期风险，以后再融资也更容易、更便宜。
3.缓解心理压力，回归正常生活。
债务危机的时候，为了避免逾期，有时候不得不到处借朋友亲戚，往往要看别人脸色。重组后，收入完全可以覆盖月供甚至有盈余，精神状态会好转，身体和运势自然会好转。
希望我们能和你一起走过负债的路，减轻你的压力，相信总有一天我们会走出困境。
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