文|AI财经社史万佳
编辑|杨书房
现金贷新政后，很多头部现金贷平台已经开始调整费率。
11月26日，掌众金服宣布调整旗下“闪电贷”产品的贷款期限和利率，所有产品综合利率降至年化36%以下，在业内掀起了一波存在感。
“据说他们降息是因为被点名了，所以很快就表明了自己的忠诚。”一位接近金装掌阅的人士表示。
此前，据第一财经报道，11月23日上午，央行和银监会联合召开网络小额贷款清理整顿工作会议。会上点名了20多家公司，担心网络小额贷款突破属地监管，监管部门难以监管风险。还有人提出，小额贷款利率要严格执行36%的上限。
不过，负责金夫的内部人士否认了这一说法。“三个月前我们调整了利率。26日，所有技术测试完成，我们正式切换产品。”
此次调整前，掌众金服的现金贷产品“闪电贷”的放款周期为21天。根据第一次消费金融测试，借款3000元支付利息204元，即6.8%的利率，其中银行、信托等资金收取0.58%，掌众金服自行收取6.22%。
中新控股今年三季度报告显示，2017年前三季度，张中金服录得营收27.75亿元，贡献贷款约400亿元。基于这两个数字，大致可以算出，张众金服每投放一笔100元的贷款，可以获得6.9元左右的收益，比纯利息收益高一点。
或许唯一的解释是，6.8%的费率并不是统一的，而是为资质较好的用户设定的。平均而言，所有用户的比率约为6.9%。艾财经咨询了闪电贷的客服，得到的答复是具体费率要根据用户自身的信用状况而定。
利息调整后，闪电贷将产品分为50天期和60天期，对应的综合利率分别为4.93%和5.91%，分别相当于35.99%和35.92%，而之前的6.8%相当于118.19%。这意味着，为了勉强卡在36%的红线下，掌众金服的利率下调了近70%。
此外，掌众金服内部人士也向艾财经证实，4.93%和5.91%是利率上限，用户信用好的通话费率应该更低。也就是说，如果按平均费率计算，下调幅度会更高。
但根据之前的财报和新闻报道，2016年张中金服扭亏为盈，而2016年5月张中金服的贷款利率为3%-4%。降息后，掌众金服的利率应该还是高于这个数字的，还是盈利的。
值得一提的是，掌众金服真的是一家非常注重成本控制的公司。没有人工电话客服，甚至没有人声模板，而是智能语音的“机器人”语音。至于线上客服，机器服务的体验极差，人工服务需要长时间排队，而且是一对多的处理。在客服方面，平台要节省一笔开发成本和人力成本。
据了解，2003年至2008年，掌众金服CEO张静华供职于当时如日中天的摩托罗拉和三星，主管手机系统业务。这段经历或许对他产生了深远的影响，以至于张众金服的贷款App闪电贷的客服页面的UI设计和智能化依然保留着那个时代的风格。
这个界面让人感觉回到了十年前。
具有讽刺意味的是，张静华曾表示，经过长时间的挣扎，他决定用A轮融资“给借款人更快的贷款和更好的体验”，但从AI财经社的运营经验来看，所谓的体验似乎并不包括客服咨询。因为，如果是这样的话，他们的客服体验在融资前应该是什么样的？
有一个关于A轮融资的故事。前面提到了A轮融资，其实是有故事的。
张中金夫成立于2014年，融资经历相对简单。仅在2015年3月就获得了香港上市公司神州富和国内投资人近千万美元的A轮投资。后来在2016年10月，先锋集团旗下的香港上市公司中信控股(原中诚信托)收购了48%的股份，后者成为其控股股东。
当时中新控股有网上小贷牌照，所以张中金服不仅获得了增信和融资，还获得了正规军的资格。当然，这也意味着之前一直在无证经营。
况且A轮投资方神州支付。这家公司2014年赴港上市，创始人孙江涛也是张中金服的创始人之一。这一点虽然在掌众金服的官网和工商信息中没有体现，但在环球网等很多报道中都有提及，孙江涛本人也证实了这一点。
事实很简单。孙江涛和张静华在校园里就认识了。毕业后，孙江涛和几个合伙人成立了神州富，而张静华一直在一家大企业工作。后来，孙江涛邀请张静华共同创建支付公司钱袋宝。掌众金服最初被认为是钱袋宝的内部孵化项目，后来张静华将其作为独立公司，全身心地投入其中。
换句话说，所谓的A轮融资实际上意味着孙江涛用他以前公司的钱来支持他的新事业。
本来想免费贷款的，但是2016年底调价越高。在接受媒体采访时，张静华提到他有一个愿望“实现小额贷款完全免费”。他认为这类似于信用卡的原理，利用免费贷款提升用户体验和粘性，通过对逾期客户收费来弥补这部分资金成本。
2015年3月，掌众金服真的试行了一段时间1000以内的小额贷款，完全免费，但最后因为资金跟不上而放弃了。一年后，张中金融成为互金协会的第一任理事，许多银行主动谈论此事。然而，随着资金越来越多，张中金融服务不仅没有恢复免费，而且利率越来越高。
如前所述，2016年5月，平台向借款人收取每1000元30至40元的手续费；到2017年11月，这个费用提高到68元；降息后变成49.3-59.1元。
我不知道张静华是否记得他的愿望，以及他遇到了什么困难阻止他坚持下来。
竞争激烈在现金贷行业备受监管部门关注的当下，信誉、利润、背景好的公司优胜劣汰的可能性相对较大。
但是，留下来之后，将面临更加激烈的竞争。
从今年的数据来看，掌趣金融前三季度营收和放贷规模分别为27.75亿元和400亿元。截至2017年9月底，注册用户超过2000万。同行趣店对应数据分别为32.51亿元、258亿元、5660万人。
两者在注册用户上的巨大差距，是因为趣店有支付宝入口这个大杀器。同时趣店也将费率降到了24%以下，是黄金服务的三分之二。
和拍卖贷款比较一下。张中金夫今年上半年营收14.05亿元，贷款规模213亿元。截至今年上半年，注册用户1679万。拍拍贷对应数据分别为17.33亿元、270亿元、690万人。
有两种可能:一种是拍拍贷的单身人士贷款额度较大，另一种是拍拍贷的注册用户转为高比例贷款用户，无论哪种方式都会是拍拍贷的优势。
除了趣店和贷款，掌众金服还有乐心、量词等强劲对手(BATJ的产品根本没有可比性，就不说了)。
前路不易，要好好珍惜。
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