在浙江台州，一块砖头掉下来可能砸到几个老板。虽然是个笑话，但却生动地呈现了这个“山海水城”民营企业的秘密和商业文化的繁荣。
活跃的民营经济催生了巨大的融资需求，金融机构纷至沓来——全国性商业银行中，除渤海银行外，其他银行均在台州设有分行，同时还有三家地方性法人城市商业银行。这么多银行集中在一个地级市“厮杀”是什么情况？是否如一些声音担心的那样，近年来大银行的低价策略明显挤压了小银行？
据上证报记者调查，在这个城市里，大银行和小银行，小银行和小银行，不仅仅是互为鱼肉，更是在你追我赶的过程中锤炼自己的竞争力；还形成一个错位，比如一个交叉但不完全重叠的集合，覆盖范围更广的民营小微企业，不断缩小金融服务的空 white区域。这一现象是对金融供给侧结构性改革所要求的“构建多层次、广覆盖、差异化的银行体系”的精彩阐述。
鲶鱼效应搅拌服务
20世纪80年代后期以来，随着台州民营经济的发展，台州银行、泰隆银行、敏泰银行三家城市商业银行相继成立。台州也成为全国唯一拥有三家法人城市商业银行的地级市。
在业务开展之初，小法人银行由于规模小、实力弱，只能“无奈”地选择服务小微客户。但随着对小微客户了解的逐渐深入，这些法人银行在这里精耕细作，形成了一套“草根”且行之有效的服务方式。
中国人民银行台州中心支行行长王曲飞表示，虽然三家城商行的服务区域和客户群体基本相同，但并没有陷入互相“挖墙脚”的恶性竞争。相反，他们一直在“竞争、学习、赶超”中共同成长。
比如同在路桥区的台州银行和泰隆银行，已经从早期的软信息采集发展到使用评分模型。在服务方式上，从早期延长营业时间到现在使用“PAD”办业务，让客户不用跑一次；客户方面，家庭平均收入从早期的70万元门槛逐渐下降到现在的30万元门槛。
“没有台州银行，我们不可能发展得这么快。”泰隆银行行长王冠明感慨。充分的竞争最终演变成了观念的转变。目前，台州的法人银行倡导在银企关系中贯彻“妈妈式”服务理念，引导员工时刻关注和及时响应小微企业需求，从“等客户上门”到“追客户”。
“我们新开机构基本不从地方金融同业挖人。”泰州银行行长黄俊民告诉记者，服务小微企业的银行员工不仅要穿“皮鞋”，还要穿“草鞋”，这也决定了银行很难从外部大量引进合适的人才，大部分需要银行培养。
这些小企业银行也带动其他金融机构不断创新优化小额信贷服务。台州所辖的大型国有银行和股份制银行几乎都成为了系统内小额贷款的示范银行。以工行为例。今年前三季度，工行台州分行民营企业贷款新增30.3亿元，居全省系统首位。
错位、竞争、差异和互补
去年以来，国有银行和股份制商业银行加大了对小微民营企业的支持力度。低价资金会对地方法人银行产生挤压效应吗？或者说，大银行天生不适合做小微，在台州立足不了？
从企业反馈的情况来看，挤压效应可能确实存在，但并不严重和不正常。然而，同一个企业向大银行借项目资金，向小银行借流动资金的情况相当普遍。
台州苏普机电财务部经理阮凌志说，目前公司在台州银行有1000万元的授信额度，以承兑汇票的形式存在，在工行和农行有抵押贷款。“如果有抵押物，四大行的贷款利率更便宜，年利率在5.4%左右。但如果有小额贷款，没有抵押物，台州银行更方便。”
维克机械也是如此。公司董事长王洪波告诉记者，公司在国有银行和地方银行都有贷款，其中农行贷款1000万元，主要是抵押贷款，采用LPR定价；当地的台州银行、泰隆银行、椒江农商行各放贷500万，主要是信用贷款和担保贷款，年化利率7.5%到8%，但服务快，一两天就到了，适合作为流动资金，保证公司日常运转。
记者获得的一组数据显示，台州法人银行80%的机构为社区支行或小微企业专营支行，80%位于乡镇以下，户均贷款不到30万元。在填补市场空空白的同时，与大型国有银行和股份制银行形成了互补差异和错位竞争。
这样的错位竞争显然是需要的。“从我们银行的角度来看，每年的首次借款人数都是相当多的，这说明即使在金融供给充足的台州，金融服务的空白色区域依然存在。”王冠明说。
政府遵守边界，参与不干预
最新数据显示，台州小微企业贷款申请率达95.86%，小微贷款占比高出全国近20%。这样的数据足以证明“台州模式”的良性市场竞争带来了银行服务的有效性和充分性。
政府在这个过程中扮演什么角色？王曲飞认为，要区分政府和市场，尊重民营银行贴近民营和小微企业的本质。台州市政府充分发挥市场机制的作用，对城市商业银行采取很低的持股比例甚至不持股。泰州银行、泰隆银行、敏泰银行的私募股权(不含战略投资者)比例分别为70.14%、100%、91.77%。
“在日常经营中，台州市政府坚持不控股、不干预的原则，不派高级管理人员，不摊派项目，不参与具体经营管理。充分尊重企业的市场行为，避免政府过度干预导致城商行信贷资源配置扭曲。”他介绍。
来源:上海证券报。
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