胡小明说，“我们的初心是做细致，细致就是只做小微企业。」
4年前的6月25日，网商银行孵化。
马云在开业仪式上回忆创业之初贷款难:“我当时做了个小生意“海博翻译社”。为了借三万块钱，我花了三个月的时间，把家里所有的发票都补齐，抵押出去，还是没拿到。当时我就想，如果有一天银行能专门做这种事情，我觉得会帮助很多人成功。」
四年后的今天，服务小微企业的网商银行数量已经从成立第一年的170万家达到1700万家。同时，也迎来了网商银行新任董事长胡小明的首次亮相。10年前，正是他创办了网商银行的前身阿里小贷。胡小明早在2005年就加入了支付宝，并于2014年跳槽到阿里云。2018年11月，他以原阿里云总裁的身份重返蚂蚁金服，接替井贤栋出任网商银行董事长。
在阿里云的四年里，金融出身的胡小明开玩笑说自己已经变成了一个半技术人。“在阿里云学习四年多，毕业回到蚂蚁金服。ぃ.除了知道“如何和写代码的同事一起工作，聊自己感兴趣的话题”，他还带回了新的思考和使命。
蚂蚁金服总裁、网商银行董事长胡小明|蚂蚁金服
在2019小微金融行业峰会期间接受采访时，胡小明透露了回归蚂蚁金服后最重要的三件事:一是重新思考科技对于金融创新的价值，以及如何通过科技本身的创新继续推动金融发展；第二，继续思考中-技-融模式，以网商的行为为例，如何服务更多的全球客户；第三，作为互联网金融本身，如何建立能够更好的被监管接受的金融运营模式。
阿里小贷和网商银行本质上都只做一件事，就是为小微企业提供纯信用贷款。作为一家互联网银行，这背后最重要的支撑是其技术基因。在胡小明的对外亮相中，他将“技术驱动”强调到了极致。
数字时代的金融创新“我呼吁中国的金融业，包括银行业，提高科技人员的待遇和在银行的地位，呼吁所有的银行业把科技部门作为第一部门。因为只有技术创新才能带来更多的金融创新。胡小明坚信“技术是改变社会运行和管理效率的唯一手段”。
网商银行行长金小龙透露，目前网商银行员工近800人，其中科技人员420人，风控人员100人。实际在一线做产品和业务推广运营的不超过200人，占比不到30%。这家公司人员结构的核心是“技术”。
目前，国有银行、股份制银行纷纷成立金融科技子公司。胡小明认为这不会和网商银行竞争，而是互补，因为“蚂蚁金服不会服务全产业链的客户，原来的银行都是建立在技术基础上，用数据堆砌起来的金融机构，从来没有离开过技术。然而，在新技术和开源技术面前，银行在最近十年已经落后了。”金融科技子公司的成立将推动人工智能、区块链等技术的发展。
他认为，在互联网时代，两种技术正在推动全球技术创新和变革。首先是开源技术和开源框架。无论是谷歌、脸书、阿里巴巴、华为还是腾讯，他们都为这些开源框架的技术共享做出了贡献。
第二个是云计算。“阿里巴巴、亚马逊、微软和谷歌等云计算公司继续通过互联网分享最新技术。比如阿里云上的数据库、存储、人工智能或者安全等技术。」
在支持肖伟的道路上，除了技术，还有一个非常重要的因素:数据。通过互联网上沉淀的大量数据，我们可以分析原来的经济状况，预测未来。“今天蚂蚁金服或者网商银行的信用是对未来违约风险和违约概率的预测，我们有机会做信用本身的纯信用贷款。」
与传统银行相比，互联网银行在描绘小微企业信用画像方面可以说更加细致。胡小明说，“互联网银行以技术为手段，以数据为资源，可以弥补现代金融机构无法解决的客户信贷需求，与传统银行形成互补。」
对于未来金融行业的前景，他认为“未来银行的信贷模型肯定是基于数据的。现在大企业的信贷方式都是靠担保和地保，很少靠信用。我个人认为企业像ERP、CRM、供应链这样的数据沉淀越来越多，未来通过区块链会越来越方便。金融服务，未来的银行一定是和企业数据互联的，我是坚定的。」
量化授信，灌溉草原网商银行三年小微企业增长10倍。其原有的“310”模式开始显现规模效应。从去年开始，网商银行向其他同业开放了“310”模式。目前，已有50家金融机构采用“310”模式为客户提供贷款。
什么是“310”模式？3分钟申请，1秒放款，0人工审核。这种模式实现的难度有多大？蚂蚁金服集团董事长兼CEO井贤栋在现场交流时开玩笑说，传统金融机构的朋友说，他们也有“310”模式:申请三周，审批一个月，获得贷款的可能性基本为零。
长期以来，由于小微企业难以提供合格的抵质押品，信用低，投资风险大。同时，小微企业抗风险能力普遍较弱，生命周期短，不良率高。金融机构在放贷过程中需要花很大力气做风险控制。因此，金融机构在对小微企业发放信用贷款时非常谨慎。目前我国小微企业从正规金融机构和民间融资的融资比例大致为40%和60%。
为了解决小微企业融资难的问题，胡小明透露，蚂蚁金服从十年前就开始努力打造“信用灌溉系统”。他解释说:“给一棵树浇水，挑一桶水，就可以浇了。”但面对辽阔的草原，不可能靠挑水来浇灌草原。必须建立一个灌溉系统。」
网商银行总部|视觉中国
在这个过程中，蚂蚁金服以支付为重要平台，通过支付获取小微企业的经营数据，然后机器通过人工智能计算出小微企业的授信额度、违约概率、授信周期。通过支付宝的客户端和网商银行的客户端，把柜台延伸到了客户。“无论是网商银行的小微贷款，还是支付宝客户端的花呗、借贷宝、余额宝，都在用这个概念。」
这就是“信贷灌溉系统”的概括，以技术为手段，以数据为资源，弥补分散、规模小、无抵押物、需求快的客户的信贷需求。“我觉得我们做了一个长尾补充。”
然而，挑战依然存在。互联网银行最明显的业务特点是小额、高频，提供“随借随还”，与传统银行形成互补。而“借还”也给互联网银行的流动性管理带来了极大的挑战。
“由于大部分互联网银行提供的是纯信用贷款，通常是今天借，明天还，因此在资金流的管理上存在很大的挑战，这意味着我们必须随时随地调动资金，在保持资金稳定的同时保证资本充足率。”胡小明坦言，“确保资本盈利是一个很大的挑战。这也是胡小明和他的团队在本文开头思考的三个重要问题之一。
持续下沉和全球化
四年来，从线上到线下，从城市到农村，网商银行对小微企业用户的描绘，被形象地称为“路边摊”的画像。这符合胡小明对网商银行未来发展的基调。“我们的初心是做细致，细致就是只做小微企业。」
胡小明说，让他特别自豪的一点是，网商银行一直坚持为小企业提供纯信用、无抵押贷款，73%的码商(指使用二维码收款的线下商家，在小微商家中占主体)刚来网商银行时会获得贷款，80%的码商此前从未从其他银行获得过贷款。网商银行利用技术积累小微企业的信用，并将这种信任传递给小微企业。现在，每100个贷款客户中有99个能按时还款。“这充分说明中国的小微企业是有信用的！」
除了定下“继续下沉”的基调，网商银行还肩负着另一个重要使命，那就是全球化。
早在阿里巴巴2017年年会上，马云就曾表示，希望到2036年，阿里成为全球第五大经济体。“我们希望为全球解决1亿就业机会，我们希望服务20亿消费者，我们希望为1000万中小企业打造一个盈利平台。」
20亿消费者的目标意味着阿里经济体必须服务海外客户。
全球化是网商银行新征程的另一个基调|蚂蚁金服
“因为中国所有的人包括男女老少，即使算上刚出生的孩子，最多也就14亿人。我认为中国市场约有10亿有效客户，因此我们必须发展海外业务。”这也符合胡小明对未来经济发展的判断。在阿里云的四年时间里，他通过与技术的“亲密接触”，总结出未来发展有三个机会。“随着互联网的发展，三四五线城市是刺激和拉动内需的最大机会。中国处于互联网发展的前沿。数字经济是第二个机会，第三个是全球化。」
据上海社科院测算，2016年至2018年，我国数字经济对GDP增长的贡献率分别达到74.07%、57.50%和60.00%。同时预测2019年中国数字经济增长仍将占62.50%。胡小明认为这是一个利用数字经济作为一个产业来帮助发展中国家和落后国家的好机会。
他进一步补充道，过去全球的焦点都在欧美，中国只是一个制造大国。但现在中国可以为发展中国家和服务业落后国家贡献更多的知识积累、风险技术和金融能力。“我们如何向这些国家释放支付、余额宝、小额贷款、柏华、芝麻信用和蚂蚁森林？我认为中国应该为这些国家做出更多的贡献。胡小明提到，蚂蚁金服的能力和技术正在出口到泰国和孟加拉国，未来还将出口到印度、马来西亚、印度尼西亚和其他国家。
从目前的利润数据来看，网商银行最多也就中规中矩，甚至在公布的银行财报中，利润排在下游。2018年，网商银行营业收入62.84亿元，同比增长46.96%；净利润6.71亿元，同比增长66.09%。但它一整年的利润甚至不如工行一天的利润。
“看到有网友开玩笑说网商银行不盈利，是‘傻瓜银行’。”对于网络上的舆论，胡小明主动笑了。网商银行自成立以来，从未以利润作为考核指标，只关注服务的小微企业数量及其满意度。
“未来三年，网商银行将让中国所有的路边摊在一秒钟内获得贷款。同时也“希望成为世界上服务小企业最多但利润最少的银行”。带着这个目标，新舵手胡小明开始了网商银行的新征程。
作者:薇薇
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