中小银行互联网贷款新政，银行差异化信贷政策

近日，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)。值得注意的是，这份通知是继2020年7月银监会发布《商业银行网络贷款管理暂行办法》后，银监会再次发文升级对此业务的监管。并针对具体实施所面临的实际问题，细化了监管要求。

网贷新规引起了业内的极大关注和讨论。《通知》对银行及其合作机构有何影响？市场“蛋糕”是否面临重新切割？《证券日报》记者就此采访了西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文。

《证券日报》记者:能否解读一下《通知》对不同类型银行和互联网平台的影响？

陈文:《通知》明确了联合贷款的三个量化指标，要求地方法人银行不得跨区域经营。具体来说，三个量化指标，除了投资比例不低于30%外，还包括集中度指标和配额指标。一方面，商业银行和合作机构共同出资发放贷款，银行对单一合作方发放的贷款余额不得超过银行一级资本净额的25%。另一方面，商业银行与合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过本行贷款总余额的50%。

《通知》对各方的影响要分开来看，对可以在全国范围内开展业务的银行影响不大。但对区域性中小银行和部分民营银行影响较大。其发展方向也很明确，回归本土，深耕区域市场，提升服务效率，通过差异化经营策略提升竞争优势，完善内部治理和风险处置，拓宽补充资本的渠道。

此外，对互联网平台冲击强烈，《通知》实际上对限制撬动实际信贷规模的能力有很大约束。另外，值得注意的是，《通知》对360数学、乐心等科技借贷机构影响不大，需要区分联合借贷模式和借贷模式。可以预见，在此背景下，中小银行对金融科技的需求将会增加，这将在获客营销、大数据支持、风控支持、算法模型等方面为金融科技公司带来机遇。，其中贷款机构也会带来收益；其次，从监管的角度来说，监管层还是希望金融归金融，技术归技术。

《证券日报》记者:《通知》严控地方法人银行跨区域经营等相关规定是否也会给商业银行通过互联网发展全国性跨区域经营带来挑战？另外，相关规定如何帮助发展实体经济？

陈文:实际上，对银行的影响应该区别看待，它并没有对整个银行业产生影响。比如大型银行多采用自营模式开展互联网贷款，影响有限。但需要注意的是，“禁止地方银行跨区域经营”的规定也将给商业银行通过互联网发展全国性跨区域经营带来巨大挑战。需要指出的是，近年来，部分地方银行利用互联网技术拓展业务领域，带来了较大风险。一些中小银行通过互联网公司发放贷款，变相实现了跨区域经营。但由于当地网点不足，跨区域经营会导致贷后管理出现更多问题。

此外，商业银行与所有合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过总贷款余额的50%，对实体经济发展有很大帮助。第一，互联网贷款的资产类型主要是消费贷款和个人信用贷款。银行信贷资金对消费贷款的支持过多，也会削弱对小微实体经济的支持；第二，区域性中小银行要扎根服务地方实体经济，大量网贷倾向于偏离服务地方经济的定位。如果区域性中小银行通过互联网贷款将银行资金分散到更发达的地区，实际上是不利于当地经济发展的，可以说形成了抽水效应。

《证券日报》记者:整体来看，这份文件在监管上体现了哪些思路？对市场和金融机构有好处吗？

陈文:《通知》与《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》和《关于规范商业银行互联网个人存款业务有关事项的通知》相呼应。主要目的是落实中央关于规范金融科技和平台经济发展的一系列要求，进一步加强金融监管，更好地防范金融风险。总的来说，《通知》的出台非常及时，对市场来说是个好消息。

总体来看，《通知》的出台符合预期。对部分互联网贷款占比高的中小银行形成了强有力的约束，推动商业银行实现互联网贷款业务的适度分散，避免了过度依赖单一合作机构的集中风险，旨在增强商业银行金融科技相关业务的自我支撑能力，防范金融风险。从目前的实际情况来看，监管层一直强调商业银行的核心风控环节必须自己掌控，严禁关键环节外包。但从中长期来看，有助于银行稳健可持续经营和行业健康发展。另一方面为借贷机构提供了很多合作机会。对于行业整体来说，为网贷业务的长期健康发展预留了一定的空余地。将真正推动金融机构的金融科技创新朝着理性健康的方向发展。

本文来自《证券日报》。

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