近日，有从业者江楠向刘欣财经反映，自己莫名其妙地收到了“美团生活费买单”的逾期短信，但之前并不知道自己开通了该功能。
探究原因，发现美团的“我的钱包”一栏有一个“买单特权”，限时免费给用户28元红包，可用于美团系列app的消费。点击领取并输入密码后，美团的生活费和买单被打开，美团的生活费和借钱也被一起打开。
截图来自:美团APP
去年9月，刘欣财经报道称，美团APP推出新的信用支付产品“买单”，由重庆美团三块小额贷款有限公司和合作金融机构提供。
如果说买单在产品模式上几乎完全违背了标准的蚂蚁花呗，那么美团的生活费和借款就是美团的“借款”。
这就不难理解美团大举进军消费金融领域了。这种“买一送一”的举措也是一种非常直接的让客户扩张的方式。
但是为什么用户开通和使用一个信用服务就这么简单呢？而为什么有些用户在收到逾期短信之前并没有意识到这一点？
一种简单粗暴的招徕顾客的方法
据刘欣财经报道，在微博、知乎、Jucomplaint等平台上，类似江楠的情况还有很多。
江楠表示，开通买单功能后，系统会在下次点餐时自动勾选美团支付的支付选项，同时默认勾选同意小密服务协议，即无需密码和消费者签名即可完成小额支付。
很多用户100元以下的消费不需要短信提醒，但是单次外卖一般都是小额支出，不会有提醒信息。
导致很多用户直到收到逾期短信才意识到自己在使用信用支付产品。
针对为什么未经用户同意就开通了买单功能，买单客服回应，“因为您是优质客户，所以我们会向您推荐这项便捷的权利。”
“这个套路太深了，感觉有点‘熟’。”江楠说。
也有从业者认为这是一个很好的文字游戏。
“在很多用户看来，‘买单’可能就是买单，而且有美团官方的优惠活动，大家肯定会选择。”
事实上，“受优待”的便利不仅存在于买单上，还存在于美团的生活费和借款上。
有用户反映，点了外卖，付了钱后，会自动弹出一个再次下单的优惠券，点击后直接跳转到美团生活费用和借款申请成功的页面，有买单权限。
可以说，对于美团的生活费来说，这是一种简单粗暴高效的获客方式。
美团在收到“特权红包”后，并没有要求用户输入姓名、身份证号、人脸识别等通常的借款手续，而是给出金额来买单和借款，用户出现了“无意识借款”。
“美团账单支付的开通可能会采用预抵模式。用户在使用美团系列app时已进行实名认证，平台已获取相应的身份信息。”一位风控人士分析道。
“这种行为涉嫌误导用户。看似增加了借贷规模，却没有给用户带来好的体验。反而会带来自食其果的后果，导致一批忠实用户的流失。”
客服说2019年年中开始有特权活动。某微博网友截图显示，截至2019年12月，已有超过350万用户开通账单支付服务。
业内人士分析，这种高增长的背后，付出的代价可能也很高。可以预计，用户在没有任何意识的情况下被“打开”后，可能有三种可能:
1.用户接受使用美团的生活费功能，为新客户付费；
2.用户逾期按时还款，留下的体验非常差，很难产生后续服务价值；
3.用户抵制逾期还款，引发大量投诉。
此外，刘欣财经发现，在“获取我的账单支付特权”按钮下，有一行小字曾经点击过，表示阅读并同意《生活费账单支付服务协议》和《美团金融隐私协议》，授权美团收集和使用用户个人信息。
关于征信问题，美团客服表示，在开账单和借款时不检查用户征信，同时在使用账单时也不会进行征信；但在使用“借钱”功能时，需要人脸识别等步骤，还会核对征信。
“借钱生活费”的合作基金机构超过11家
从2015年开始，美团CEO王兴喊出了最初的金融梦——打造千亿资产的金融企业。从此，美团开始了财务“大跃进”。
截至2018年，美团已经陆续拿下网络支付、网络小贷、保险经纪、商业保理、企业征信、私人银行等金融牌照，B端和C端都在深度发展。
目前美团生活开销和借钱的金融机构也在不断扩张。除了自己的小贷公司，出借人还包括江苏昆山农村商业银行、亿联银行、柳州银行、乌海银行、天津银行、金城银行、湖州银行。
此外，还有即刻金融、兴业消费金融、拍拍贷、哈尔滨银行消费金融等非银行信贷机构。
一位与之合作的出资人表示，“我们更看好美团。尤其是年轻人，外卖是刚需，客户匹配度高，经常点外卖的用户也有经济能力。”
虽然“生活费付单”在数据维度和深度上与花呗相比并不占优，但也有观点认为，付单可以通过逐步提高分期额度、利用好自身场景、依托众多小单的积累来扩大规模，未来也可能与花呗形成竞争。
现在美团已经成为中国第三大互联网企业，金融布局越来越全面。美团背后庞大的用户数量和丰富的消费场景支撑着美团金融业务的大跃进。相信通过稳健合规的开发，还是大有可为的。
(以上姓名为化名)
资料来源:刘欣金融专业版
作者:李米
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