来源| P2P观察
作者|观察君
一旦失足，很可能毁了你的家庭。
这绝对不是危言耸听。每年被高利贷毒害的家庭不在少数。就算不找高利贷，有现金贷、网贷等平台也能轻松借到钱。
借钱的时候满心欢喜，催钱的时候不知所措。能力范围内借钱是合理的，拆东墙补西墙只会害人害己。
今天(1月2日)，有媒体报道，一名女大学生从大二开始借钱，在70多个手机贷款平台上欠款20多万元。年收入4万元的父母无力还款报警，当地警方告知:不在管辖范围。
有的人“一巴掌拍不响”，上钩了，但一发不可收拾，又要慌张，怪没人克制。对于网贷平台来说，这无疑是一笔无法收回的坏账。
如果银行有征信，民间借贷平台只能依靠其成熟的风控体系和专业的金融数据服务机构来鉴别借款人是否长借。
01
一时的错误会变成一生的悔恨
2015年，咸阳女大学生小谢，河南某大学大二学生。她家里并不富裕，每月生活费在1000元左右。
小谢急需用钱的时候，从一个平台借了一两千块钱，利息几十元，家里才汇过来钱。后来借了六七次，每次借两三千，直到用完了我在这个平台的额度。
平台上有些钱还没还清，不敢告诉家里人，这时候有人主动上心了。加了她后，我告诉她我可以给她推荐一个贷款平台，贷款成功后会收取20%的手续费。
情急之下，小谢从推荐贷款平台借了很多钱，借了还，还了还，恶性循环下来足足欠了二十多万。
我不知道是不是没看到，但是我看到的时候很震惊。借款2000元，服务费高达600元。还没交钱的小谢，已经被平台在通讯录里叫了。
实在是没有办法，小谢告诉他的父母。父亲一个人赚钱，一年四万块，根本不够。小谢的母亲认为报警会更好。这对夫妇带着女儿去了河南焦作的派出所。结果当地警察告诉他们，这是民间借贷，不归他们管辖。
欲哭无泪的夫妻俩只好找亲戚凑，还剩下八九万，要债的人天天打电话。
看这种新闻，光是看就觉得无力和绝望。小谢有父母与她分担负担，但往往有更多不幸的人。
2018年1月，东北一名大学生因无力还贷自杀，让绝望的家人面对一个恶毒的讨债人。
这样的例子数不胜数。多方借款的人，无一例外都是因为第一笔钱不能如期还上，就找别的平台借钱，以为自己能解决。结果因为对贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方法和金额一无所知，最后负债累累，数字滚起来，只好后来拆东墙补西墙。
更有无良业务员。他们为了完成自己的业绩，鼓吹没有还款能力的人到处借钱，拖延时间。最后，他拍拍屁股走了，留下借款人用生命偿还。
02
长期借贷的后遗症令人震惊。
截至2017年底，网贷平台超过2000家，用户约1000万人。在所有用户群体中，有200万左右的用户是从多个渠道借款的，其中有50万人在一个月内从10个以上的平台借款。
现在网贷这么方便，很多甚至只凭身份证和联系方式就能借到钱。就像大学生一样，都是借花预支明天的钱，满足今天的物质需求。其实这也相当于小额贷款。
P2P流行的时候，为了吸引用户，平台有很多优惠和福利活动，也吸引了很多薅羊毛人。就像股市好的时候冲进股市最后血本无归的人。
“两年来我没有睡过一个安稳觉，一毛钱都没赚到，却负债十万。”
“自杀约会？负债15万，资金链已经崩溃，各种逾期也随之而来。”
网友关于民间借贷的讨论，隔着屏幕都能让你感到冰冷和绝望。
生活本来就很艰难，还要背上无数债务，想着每个月的工资都要用来还钱，债务日复一日滚到了我的还款能力之外。如果是我自己，晚上真的睡不着。
你以为民间借贷不接入央行征信，不还是个大事。贷款平台是吃素的吗？其他人都和罗敏一样，所以我白给你钱？比起无情，估计他们也不会输给那些高利贷者。
如果短时间内不还钱，给我打电话发短信催收是常有的事，比较温和；如果对方劝他不要还钱，他就会开始发假律师函和法院传票，声称借款人不还钱的行为已经触犯了法律，不想有事就尽快还钱。同时，你会打电话给你的亲戚朋友，告诉他们你欠了钱，让“所有人都知道”
如果以上都不还钱，那就是上门讨债。他们不会对你怎么样的。毕竟人家是要钱的。首先，必须是对你家的威胁。如果不行，你就在你那里写什么还钱之类的，或者在你家门口贴个单子，时不时半夜敲你家的门，给个警告什么的。
人总是不想挽回面子，这样的精神折磨谁受得了？结果悲剧经常发生。
当发现很多平台借钱，越来越多的贷款还不上，利息越滚越多。有的人精神世界被彻底摧毁，选择自杀；其他想上岸的只能向家人求助。家里养不起，哭不起，但是养不起。你能凑齐的，只是把家人拉在一起，和你一起分担痛苦。
长期借贷和赌博有相似之处。都被困住了，只能不停借钱继续。那些说要翻市场的，有多少最后翻了市场？而且一家子一直借钱，你还指望一夜暴富全部还上。有这种好事吗？
03
金融的核心是风险控制。
长期的借贷，有时候只是一个忘乎所以，鬼迷心窍的问题。如果大家都有这么好的约束力，根本就不会提前消费，也不会借钱。不仅害人害己，借钱的平台也会产生大量坏账。
一般来说，网贷平台的贷款利率不高，各种手续费也不高。只有提高风险控制水平，减少坏账损失，才能实现营业利润最大化。
从监管层面来说，对多头借贷的防范并不松懈，一直在寻求有效的解决办法。例如，今年7月，中国互金协会与多家平台签署合作协议，帮助监管机构防范金融风险，切断互联网金融风险来源。
但具体来说，还是要从平台本身说起。京东金融风险管理部总经理沈曾在演讲中指出:“金融的核心是风控，风控的核心是数据能力。”
大数据时代，数据就是一切，央行征信的力量也在于数据。虽然目前的民间借贷平台没有接入央行征信，但不代表没有获取数据的能力。
京东金融在服务合作伙伴和用户的过程中，积累了各种定制化的场景数据和产品流程，整个风控系统每天产生超过200TB的数据。
在此基础上，京东金融做了很多风控模型。算法层，包括技术层，通过图像和语音识别的算法，从基础层整合相应的数据，量化到一些具体的技术模块，最终在真实的产品层面实现欺诈检测、智能投顾和客服运营。
在京东金融自身业务上，京东金融与银联推出了风险信息共享机制，在区块链科技的加持下，可以实现更加完善、安全的风险分担体系。
平台在做好自身风控体系和反欺诈的同时，也可以与其他借贷平台或专业金融数据服务机构合作，获取多头借贷数据，识别多头借贷行为。
如果一个人能从源头上避免向多个平台借钱，是不是能挽救很多人的生命？
科技服务金融，必将开花结果，造福大众。
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