记者王轩
随着消费金融在中国的爆发，现金贷市场成为银行资金、上市公司甚至个人资本参与的淘金热，也成为一个混乱的地方。
2017年底，央行和银监会联合发布《现金贷新规》，成为整顿行业的开端。然而，随着行业规则逐渐明朗，数以千计“转正”无望的草根平台走上了通过“马甲式”合规、批次分离等方式逃避监管、违规放贷的道路。
现金贷新规指出，“金融机构、非银行支付机构停止提供金融服务，通信管理部门依法处置互联网金融网站、移动应用。”
但是，那些没有放贷牌照的机构并没有消失，而是开始动起了脑筋，储备网络小贷牌照。
据了解，各地省市金融办发放网络小贷牌照。虽然他们有全国范围的放贷资质，但相比其他金融牌照，持有门槛并不高。
此前，趣店、挖财、点理财等大型网贷平台都是在2017年底网络小贷牌照“断档”之前获得互联网小贷资格，而那些没有自己的业务和产品却早早拿到牌照的公司，则是草根现金贷平台的最佳合作伙伴。
一位从事网络小贷牌照租赁业务的营销人士告诉界面新闻，有了网络小贷牌照，金融服务平台可以实现对接支付通道，电子借贷协议中的出借人直接显示为网络小贷公司。网贷小贷公司将债权转让给金夫公司的合作方(通常是商业保理)，不占用网贷小贷公司的资金杠杆。
在这种模式下，草根平台通过获取支付渠道，披上网络小贷牌照的外衣，完成了“马甲式合规”。与之相对应的是，业务量不足甚至没有贷款产品的网络小贷公司，通过收取借贷费用的方式“出租”给不具备资质的平台，成为一门有利可图的生意。
市场部一位人士表示，这种情况在借款人端根本无法识别，已经成为行业内监管套利的常用手段。
除了寻求“马甲”保护，隐藏在水面下的现金贷平台也善于批量“捉迷藏”，尤其是线上的“714高射炮”产品。
所谓“714高射炮”，是指借款期限仅为7天或14天，年化贷款利率高达数百倍甚至数千倍的非法小额现金贷产品，被业内称为现金贷最黑暗的领域。这里有更多的草根现金贷平台，纯粹的诈骗机构，还有隐蔽的地方寻求“蹲点”放贷，扶持那些资质最差的借款人。
水下“裸泳”的草根现金贷平台虽然没有放贷的资格，但却有无数被用完被抛弃的“分身”。这些“分身”往往以H5网站、微信官方账号等形式进行推广。，或者直接通过监管薄弱的贷款超市推出产品。这类现金贷平台通常以服务费、通道费等名义收取“砍头利息”。
界面新闻记者发现，这类草根现金贷平台的注册商标和名称，往往以“借”、“贷”作为关键词和标签，名称颇为随意。一段时间后，他们会通过新的“开口”继续放贷，以逃避监管。这些注册了现金贷平台商标和产品的公司也有显著特点:多为自然人股东，注册资本低，批量注册现金贷平台，没有放贷资格，违规从事互联网贷款。
一度飙升至投诉网站榜首的“农药贷”应用就是如此。
经查询，该申请所属的公司——上海早易网络科技有限公司及其关联方上海早易注册了“农耀贷”和“银码头”的商标信息及软件著作权——吉利钱包、多多钱、金豆钱、趣豆钱、和宝宝，均为同一公司控制下的现金贷。
另一家违规现金贷的运营公司鹰潭普泰资产管理有限公司，股东只有(持股65%)和蒋(持股35%)两个自然人，却注册了金银仓、手机快贷、信用易贷、马上快贷、拍拍贷6个与借贷相关的软件著作权，并收取58-50 78元不等的信息费。
很多借款人在贷不到款后恍然大悟:“要先交的贷款申请都是智商税。”
2017年底发布的现金贷新规，给整个行业带来了一场整肃。但面对那些上有政策、下有对策、惯于“游击队”的非法平台，监管依然是难点，也是管理的盲区。构建公平、包容、透明、有序的点对点借贷市场，还有很长的路要走。
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