品牌隔离措施后，“花呗”、“贷呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息发放的消费信贷将不再贴上“花呗”、“贷呗”的标签。
图/视觉中国
文|财经记者张巍
编辑|袁满
蚂蚁集团旗下知名消费金融产品“借呗”的品牌整改有了最新进展。
2021年11月7日，细心的支付宝用户发现，支付宝页面中的“借款”变成了“信用贷款”，并明确表示该服务由银行提供。
11月7日夜，蚂蚁借呗官方回应称，借呗正在逐步推进品牌隔离，包括蚂蚁消费金融公司在内的多家持牌金融机构将共同为用户提供更加便捷、优质的小微消费信贷服务。未来借款将由蚂蚁消费金融公司提供，成为蚂蚁消费金融公司专属品牌。由银行等金融机构独立提供的信贷服务将在“信用贷款”页面显示。在品牌隔离的过程中，用户的服务体验不会受到影响，开户、审核、计息、借贷还款等核心流程不会改变。
事实上，蚂蚁借用品牌隔离对于市场来说并不突然。2021年6月3日，备受市场关注的重庆蚂蚁消费金融有限公司获得重庆银保监局批准开业。此前，蚂蚁消费金融公司已于2020年9月获批成立。这期间由于互联网金融监管更加严格，开业审批有点晚。金融监管研究院院长孙海波后来解释说，今年6月初的批准基本上意味着蚂蚁集团信贷部门的整改思路已经完全清晰。
按照之前的整改计划，蚂蚁集团要在蚂蚁消费金融公司开业后的半年内完成“花呗”和“借呗”的品牌整改。整改完成后，“花呗”、“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息发放的消费信贷将不再贴上“花呗”、“借呗”的标签。
值得注意的是，也有支付宝用户向《财经》记者反映，目前登录支付宝页面仍显示借款。11月8日，蚂蚁告诉《财经》记者，服务机构遵循历史服务机构优先的原则，综合评估用户需求特点等因素后做出匹配。“信用贷款”页面显示的信用服务暂时不支持用户自行更换服务机构，我们将在未来进一步优化相关体验。考虑到用户的使用习惯，展示体验会逐步优化:在用户熟悉“信用贷款”页面后，我们会逐步去掉已有的标注。此外，未来支付宝门口的借款也将调整为“借款|信用贷款”。
2015年，蚂蚁集团推出了花呗和借呗两款消费金融产品。此前，《财经》记者报道称，根据蚂蚁集团的招股书，2020年上半年，蚂蚁集团的微贷科技平台共贡献信贷余额2.15万亿元。其中，以柏华、白洁为代表的消费信贷(主体为重庆蚂蚁小额贷款有限公司、重庆蚂蚁上城小额贷款有限公司)余额合计1.73万亿元。值得注意的是，在小额信贷科技平台贡献的信贷余额中，金融机构实际发放贷款或实现资产证券化的比例合计约为98%。
资深金融分析师王鹏博认为，借贷宝原本是银行、蚂蚁集团等金融机构联合经营的信贷服务，但最初统一为“借贷宝”品牌。品牌隔离措施可以将借贷品牌与其他金融机构提供的服务隔离开来，方便用户充分了解信用服务商的信息，避免品牌混淆。
据《财经》记者了解，“信用贷”页面显示的所有信贷服务均由其他金融机构独立运营，其授信额度和利率由服务商根据用户信息动态审批决定，不受此次品牌隔离工作影响。用户信用记录和资质信息的后续变化可能导致评估结果的变化。
智联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院董希淼对《财经》表示，支付宝中的“借”变成了“信用贷”，这是在加强金融科技监管、防止资本无序扩张和平台垄断的背景下，蚂蚁集团在金融业务整改过程中采取的措施之一。它有三个功能。
一是初步隔离支付宝与“花呗”、“借呗”等其他信贷产品的不正当关联，减少蚂蚁集团在支付环节嵌套信贷业务的违法行为；二是借助支付宝的进口优势和流量数据，有助于纠正蚂蚁集团的不正当竞争行为，维护公平公正的市场竞争秩序；三是有助于保障金融消费者的知情权和选择权，清晰准确地向消费者披露实际贷款主体等信息，更好地维护消费者的合法权益。
“下一步，蚂蚁集团要加强对违法违规行为和金融管理部门要求的整改，坚持持牌经营，明确业务边界，做到支付归支付，信用归信用，投资归投资。”董希淼表示，特别是要按照《数据安全法》、《个人信息保护法》、《征信业务管理办法》的要求，收集用户数据应当经过用户授权并明确告知目的，遵循“最小限度、必要”的原则，不得过度收集；要彻底断开支付宝与信贷业务的不正当联系，通过支付宝采集的个人信用信息应由个人征信机构处理，不得直接提供给金融机构。
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