银行现金贷款利率，银行现金贷

为什么都是现金贷产品，落到不同的机构，利率定价可以相差几倍甚至十几倍？

异常高的利息(费用)率掩盖了高风险，这似乎是现金贷行业的普遍模式。其实并不是。许多商业银行也在信用卡业务部门或其他零售业务中推广现金贷款，如在银行app上申请的快速到帐小额贷款。这些现金贷定价不高。某大银行的大学生现金贷年化利率只有个位数；很多股份制银行对公现金贷大多集中在日利息年化15%~20%的线下。

面粉贵，面包贵——这也是资金成本影响贷款定价的逻辑。

我行现金贷业务由总行拨款，根据我行FTP定价进行调整。一般来说，从信用卡中心借入资金的成本可以和AAA级债券相比，即成本为4% ~ 5%。有些银行还把这项业务放在个人贷款行。今年以来，银行业以零售转型为重点，资金效用较强的个人小额贷款也在部分银行享受了“特殊额度”和FTP优惠定价。

这样的“面粉价格”是现金贷公司力所不及的。

现金贷平台的最低成本来自于股东的支持。其次，一些有现金贷业务的头部消费金融公司走了发行ABS(资产证券化)的道路，成本大概在6% ~ 7%，但这些模式无法增加。在放量模式下，最佳选择是与商业银行的助贷模式，资金成本约为7% ~ 9%，但只有少数公司能获得这一资源；剩下的，很多公司都选择了P2P模式。从一些头部平台来看，P2P的资金成本高达12% ~ 15%。

客户群体差异

很多从业者表示，核心原因是不同机构的贷款客户不同。

一个粗略框架的计算问题是:贷款定价=风险成本+资金成本+获客成本+运营成本+利润留存。每个客户群的风险系数是不一样的。你选择什么样的客户群体，就意味着你选择什么样的风险收益平衡模式、平均授信额度、定价模式。

银行现金贷子业务不良率没有单独的统计数据，但可以参考国内银行信用卡业务整体2%左右的不良率。市场化的现金贷公司良莠不齐。虽然有机构宣称逾期率不到1%，但业内普遍估计，市场化现金贷的真实逾期率整体是两位数。

白蓉金融服务公司风控业务与数据产品部副总监蒋洪在某智库闭门会议上表示，部分新平台首笔逾期率可能超过30%。

不同数量级的不良率背后有不同的客户群体。有一种说法，银行划分的现金贷客户都是央行征信报告中信用记录良好的客户，而现金贷公司的客户多为“白户”(无央行征信记录)。这种说法有一定道理，但不全面。

很多回归校园贷市场的银行也在做“白家”大学生的贷款。即使在校外贷款这个范畴，银行也在“下沉”，依靠大数据和风险模型开发“白户”市场。

据某银行卡中心管理人员介绍，客户群并不是分为黑白户两类，而是普通蓝领、高素质蓝领、城市青年(高学历)、白领和公务员、高端精英。

在这些客户中，银行的“最爱”并不是外界认为的白领群体，因为白领、公务员等客户普遍使用银行(信用卡)提供的支付交易功能，较少使用信贷功能，换句话说，他们对现金贷的需求也很弱。目前信用卡业务，尤其是一批中小银行，最明显的发展策略是发展更有利于利润提升的“资产导向”(即信贷导向)业务。于是，优质的蓝领和城市青年客户成了很多银行的“兵家必争之地”。

“切入我们‘优质蓝领’和‘都市青年’客户群体的人，一般都有健康的现金流，他们负担不起也不需要借高息的信贷。他可以在银行系统借钱。一般情况下，他不会考虑外面的现金贷。”上述银行卡中心人士表示，现金贷平台风险高是因为无法切割这部分客户群体，所以只能抢“普通蓝领”客户群体和发薪日贷款群体，整体风险表现较低。

某城商行零售条线风控部人士透露，与银行、网贷“共担债务”的借款人，实际逾期比例已经超过10%。

不同成本控制

现金贷公司也承认，他们面对的是蓝领和草根群体。在风险控制方面，无证的现金贷平台无法接入央行征信，这些公司呈现两种差异化:

一是一批“野路子”公司不重视风控，不分层用户。这类公司的贷款申请率畸高。他们的模式是依靠异常高的利率和更激进的收款方式来覆盖他们实际上无法控制的高风险；

二是一批现金贷公司依靠第三方数据和大数据分析进行风险控制，期望逐步发展自己的客户和数据积累，逐步摊薄前期投入的征信和获客成本。

一家头部现金贷公司表示，一套筛选优质用户的基础模型要花费数千万元。现金贷行业有个笑话，说那些近两年估值飙升到几十亿的互联网征信公司，就是从互联网黑数据起家，助推了现金贷的发展。

可见，前期，现金贷公司只有两条路:要么付出高风险价格，要么付出高信用成本购买第三方数据和模型(除非这个现金贷的股东能提供信用支持)。无论选择哪家，都逃不过“羊毛出在羊身上”的逻辑——向借款人收取高额利息。

除了数据，获客成本也是现金贷公司的负担。据业内人士估计，平均获客成本几百元，而现金贷用户单笔借款金额可能只有几百或几千元。可见，如果利率不高，客户前几次借款带来的收益是无法覆盖成本的。这也是很多现金贷平台会发展现有客户回购的原因。

银行开展现金贷的同时，银行现有的客户资源是交叉营销的现成“金矿”；再加上客户使用银行卡、银行收单系统、银行app进行交易留下的数据，各银行的出发点不同。

以兴业银行为例。该行零售资产负债部副总经理章昊此前曾介绍过该行纯网贷产品的背景:整个兴业银行现有借记卡客户4000万，其中贷款客户不足100万，因此贷款产品通过主动提前授信的方式邀请现有客户，在空之间已经很大。后期产品还可以探索银行卡收单业务系统，业务“轻松支付”。有跑路数据的非银客户也会进入辐射范围，在客户充分授权的前提下再与外部信贷数据源对接，从而扩大客户圈子。

事实上，截至目前，多家银行的客户数据积累规模已达数亿，多家银行的手机银行app也逐渐转向“去银行化”和“平台化”发展，即同时为非银行持卡人提供业务支持，以获取更多的数据积累。虽然从整体来看，银行客户的数据量少于BAT等互联网巨头，但银行的数据是金融，交易数据，不是电商数据，对于金融风控来说质量更高。

更糟糕的是，在监管风暴下，现金贷公司的资金来源开始“撤退”，这帮助放贷银行悄然收缩了合作业务。敏感的P2P也因为担心自己的理财用户挤兑，开始防御性收缩。

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