(原标题:浙江小贷公司调查:亏损面15%年流出资金38亿)
据CICC 2017年3月23日消息，小额贷款是以个人或企业为核心的综合性消费贷款，贷款额度一般在1000元以上20万元以下。处理过程一般需要保证。小额信贷是小额信贷在技术和实际应用上的延伸。
曾经备受民间资本追捧的小贷公司，经过10多年的发展，逐渐成为鸡肋。
全国8673家小贷公司利润率下降或亏损的越来越多，股东投资资金下降，甚至主动或被迫关停。
Choice终端数据显示，在已披露2016年年报的6家新三板挂牌小贷公司中，半数利润下滑，部分净利润下滑超50%。
就连在港交所主板上市的小贷公司业绩也不乐观。3月21日，在港上市的左立小贷发布了2016年业绩。股东应占利润1.46亿元，2015年净利润增长56.41%。
各家公司财报对营收减少原因的分析大同小异:经济下行超预期，信贷环境日益严峻，银行、金融机构、小贷公司深受影响，不良贷款大幅增加。
杭州市小贷协会会长、浙江理想小贷总经理唐新民近日在接受21世纪经济报道记者采访时表示，据他观察，行业内至少有三分之一的小贷公司存在严重问题，经营惨淡甚至亏损，但其中三分之一相对稳定，另外三分之一处于中等水平。
一位地方金融系统监管人士告诉21世纪经济报道记者，小贷公司经过多年的发展，确实到了一个新的发展阶段和梳理的时刻，虽然各方一直有很多不同的意见和建议，一些小贷发展模式在市场上也有生命力。
浙江小贷年减资37.88亿。
21世纪经济报道获得的权威数据显示，2016年，浙江省共有小额贷款公司341家(其中宁波45家)，同比减少3家；注册资本总额651.35元，同比下降4.96%。融资余额50.72亿元(其中银行35.07亿元)，同比下降20.68%；可贷资金规模776.98亿元，同比下降7.07%；贷款余额725.5亿元，同比下降9.18%；户均贷款余额111.04万元，同比增长1.75%；平均年化贷款利率为13.78%，同比下降11.15%。
2016年，浙江省新设小额贷款公司1家，取消试点4家；0增资扩股；全省减资56家(含宁波3家)，减资总额37.88亿元(含宁波1.7亿元)。
以上数据显示，浙江省小额贷款公司的贷款利率和盈利能力、注册资本和融资余额、可贷资金规模和贷款余额均呈逐年下降趋势。
盈利能力方面，截至2016年12月末，浙江小贷公司累计实现营业收入50.51亿元，缴纳营业税和所得税6.49亿元，实现净利润9.19亿元，拨备金额89亿元(含宁波12.59亿元)，拨备覆盖率27.73%。
从2012年到2015年的数据对比来看，高峰期在2014年，全省共有小贷公司344家，年末贷款余额911亿元，之后开始进入下降通道。2015年小贷公司343家，年末贷款余额降至798.86亿元。
唐新民表示，2016年浙江小贷行业放贷余额大幅下降，最重要的原因是金融机构刚性收贷。去年很多银行硬性把小贷行业列为禁入行业，导致整个行业可贷资金减少。其次，由于风险暴露，运营商主动收缩。第三，经营不善，资产恶化，有息资产减少。
“总的来说，浙江的小贷行业在政府监管和小贷管理方面还是比较健康的。据我观察，亏损在15%左右，多为近几年新成立的小贷公司，没有积累，急功近利”，唐新民分析。“浙江至少有一半的小贷公司还在创新解决问题，现在是垫底。预计3到5年后行业数据会再次上行。
小额贷款的发展逻辑
对于小贷公司的定位，唐新民认为，“小贷行业是银行和互联网金融的补充。我们总结的目标客户是信贷需求在10万到30万的客户。银行再大，我们也要抢。比如几万块的小。由于线下调查借贷成本高，我们基本不做。”
在与银行的直接竞争中，小贷公司在很多方面处于劣势，但也有自己的优势，比如资金定价灵活，利润更高，效率更高，也迎合了一些市场需求。
唐新民表示，随着年轻人成为主流信贷群体，他们更喜欢互联网和移动终端。所以他的理想小贷在2017年成立了互联网金融部，专注于线上线下的融合，比如和元宝铺的合作，手机APP，线上风控。制度建设是转型的突破点。
但他也认为，相对较大的贷款，比如10万以上，还是需要线下风控支持的。因为线上数据的覆盖维度并不能完全还原一个主体的判断，线上支付和消费习惯是可以覆盖的，但是通过互联网实现对主体意识、经营理念、思维习惯的判断还是有一定难度的。
“所以我们认为还是要把互联网和传统手段线上线下结合起来，这样更有利于风险控制。目前我们10万元到30万元的小额贷款需求是线上线下结合的形式。”唐新民说。
事实上，已经有很多小贷公司开始利用大数据和互联网。
元宝铺创始人兼CEO陈瑞贵告诉21世纪经济报道记者，除了理想小贷，浙江左立小贷、义乌尚辉小贷、宏达小贷也与该公司有合作。元宝铺为他们提供金融产品定制、it定制、数据定制、风控定制等全周期信贷解决方案，包括客户端APP定制和后台管理系统建设，通过自动数据检索和数据风控获取商户的经营状况、交易流水、订单信息等数据，根据需求建立相应的风控模型，对商户的经营状况进行信用评估并输出相应的评估报告。
陈瑞贵表示，随着小贷公司在资产端的不断创新，市场的不断细分，走上数字信贷的道路是必然趋势。只有优化授信流程，提高效率，降低运营成本，小贷业务才能获得更大的利润空。
突破方向:消费和信贷
对于小贷行业未来的发展，唐新民看好消费和信贷两个领域。比如，理想小贷今年将成立消费金融事业部，专注于细分消费市场。
“这些高收入人群其实对资金的使用效率和收益更敏感，他们也有普通人没有的投资渠道。只要他们的资金有高于向小贷公司借款成本的使用渠道，他们都愿意借。”
此外，信用贷款将越来越受欢迎。“未来，我们希望彻底摒弃银行传统的资产支持贷款方式，更倾向于纯信用贷款。例如，我们正在研究家庭幸福指数贷款和个人幸福指数贷款。幸福指数越高，信用越高，所以我们可以给予信用支持。中国建设信用社会的力度越来越大，违约成本越来越高。只要和国外一样难，信用贷款就大有可为。”唐新民说。
小贷公司的出现，既是偶然，也是必然。2008年全国试点的一个背景是，监管层希望通过小贷公司让原本地下的民间高利贷阳光化，引导其流向实体经济。
唐新民表示，小贷公司对民间资本的阳光化，对民间借贷成本的下降起到非常重要的作用。“就我所在的余杭区来说，以前民间借贷等高利贷很猖獗，但2010年以后，民间借贷就很少了。”
不过他也承认，小贷行业这几年的井喷式增长也是一种不健康的发展。行业快速发展的背后存在监管缺失、贷款目标偏差、贷款利率过高等问题。从去年开始，出现了减少注册资本、减少融资规模甚至倒闭的现象，这意味着小贷行业进入了优胜劣汰的时期，两级分化会越来越快，差距会越来越大。运作规范、定位准确的公司将成为多层次金融体系的重要组成部分。
对于小贷公司的倒闭撤资潮，唐新民表示，有大的环境和政策原因，但更多的是股东和经营者对行业的把握不够造成的。因此，完善小额贷款公司的法人机制非常重要。
很多小贷公司的股东都是传统制造业等工业公司。再加上2008年金融危机后，经济受到刺激，资金容易释放，利率高，小贷公司盈利能力变强。另外，他们还停留在管理制造业和商业来管理金融企业的思维，会导致大量的股东介入。所以很多小贷公司的问题都是因为大股东介入下的资金投入冲动，导致贷款过于集中，单笔贷款金额相对较大，风险控制标准相对较低。所以当经济开始下滑的时候，原来广泛的坏账就集中爆发了。
当然，不良贷款的集中爆发不仅仅是针对小贷公司，而是针对整个银行业。
微信微信官方账号:cngold-com-cn(长按复制)，或搜索【金钟。com]获取更多免费资讯并实时推送！
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"浙江小额贷款，浙江省小额贷款公司监管指引"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/121741.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
