齐鲁晚报齐鲁一点记者秦国玲
农村好青年、好媳妇、美丽庭院示范户...这些文明评价在青州都可以变成真金白银，1分增加1万元授信额度，享受相应的利率优惠。农民不需要去柜台提供纸质材料，找人担保或者抵押融资。他们只需要下载手机应用程序，就可以在线申请贷款。
2021年，青州在全省率先建设“新时代文明践行普惠金融示范区”，创新推广财政支农文明践行模式，有效解决农户贷款申请“难”、“手续繁”、“放款慢”等问题，同时建立覆盖全区的文明践行激励机制，做到文明践行、有德之人“得”到、信用服务与社会治理相衔接。
在线上做全流程“无感授信”，实现“不用跑一次”
“多亏了无感信贷，缓解了家里的燃眉之急。”青州市黄楼街道小马松诊所的负责人李长青是无感信贷的受益者。两年前家里水灾重建种花，已经承担了30万贷款。他每次开中医诊所都要花很多钱，资金周转真的很困难。5月，他进口的中药材急需支付3万元送货费。在他疑惑不解的时候，李长青第一时间想到了青州农村商业银行。“最近农商银行在我们村推广‘无感信贷’，给了我3万元的信贷。我干脆在手机上操作，5分钟就贷出了3万元。”李长青告诉记者，“我不离开家。只要手机装上农商行的APP，我就不用去柜台签各种材料就能完成贷款。我每个月只需要还182.49元的利息。贷款方便，钱好用，利率优惠。太省时省事了。”
在黄楼街道家好村，经营冷冻厂、饲料厂、机械厂的村民庞清江，信贷额度10万元，他的信贷额度从基础普惠信贷体验额度3万元增加了7万元，贷款利率也降低了100个基点“根据新时代文明践行普惠金融评价标准，加分项为1分对应1万元授信额度，可累计，最高不超过10万元。利率村级50个基点，国家级300个基点，以最高的为准。”青州农商银行信贷管理部经理张一鸣介绍。“无诱导信贷”的模式向符合条件的农户提供无差别信贷，打破了家庭信贷的限制。同一个户籍的两代人可以从一代人到两代人获得信贷，对农户的贷款模式从“家家户户可以贷”升级为“人人都可以贷”。
李长青和庞清江的案例是青州农商银行农户小额贷款惠及当地百姓的一个缩影。为解决农村金融服务“最后一步”问题，青州市委宣传部、文明办、农业农村局会同人民银行青州支行、农村商业银行，印发了《青州市新时代文明践行、无感授信普惠金融示范区建设实施方案》，整合金融科技和文明信用创建评价两大支撑，创新推出纯线上、纯授信“无感授信”金融服务模式。“无感信贷”模式利用“大数据+人工智能”，实现农民“一次一机、一次一呼、一次一点”，让农民从“最多跑一次”进一步突破到“不跑一次”，人们足不出户就能获得资金支持；同时，推进“线上引领、线下合作驻村”模式，进一步推进金融服务数字化转型。据统计，该模式实施以来，已在10个镇街召开现场推进会，完成授信640个村，为21.8万农户授信124亿元，人均授信5.7万元。农户信贷覆盖率达到52.3%，比采用“无诱导授信”模式前提高了31.4个百分点。
据青州农商银行党委书记、董事长高杰介绍，青州农商银行“无感信贷”的目标是让每一个守信、有德的村民都能享受到普惠金融服务。通过“无感授信、离线评估、用户告知、签约缴费”的授信流程，根据获取的村户籍信息引入标准化信息，将18-60周岁的适龄人口全部纳入授信范围，建立农户“白名单”，让大量资产不多但信用良好的金融弱势群体也能享受普惠金融服务，确保普惠金融授信“一户不能少”。
好人有好贷“荣誉”增信促进乡风文明提升
新时期普惠金融文明实践的特点是将群众参与文明实践活动、乡村治理和社会金融信用服务融为一体，充分发挥金融在文明实践中的激励作用。建立“评量提量”机制，让有德者得之，以道德激励推动村民自治，引导群众自我管理、自我教育、自我服务、自我提高。
青州市文明办谢宁宁介绍，推广“无感积分”模式，首先要建立文明实践积分账户，包括群众参与文明实践活动、道德模范、身边好人、农村好青年、好媳妇、“美丽庭院”示范户等，明确不同荣誉和行为的加分标准和优惠力度， 并参照群众代表评议结果将群众的文明善行量化为积分“存储”和“文明积分”，给予3-10万元的纯信用额度。 在给予符合条件的农民3万元体验线的基础上，每增加1万元积分。分数越高，授信额度越高，荣誉等级越高，利率优惠越大。
同时，代表群众进行逐户评议，成立5-7人的文明信用评议小组，设置评议一票否决项。对有扰乱社会秩序、参与“黄赌毒”、违反公序良俗等10种负面信息的村民进行认真评议、严格掌握。在此基础上，积极推行感官反馈机制，坚持通过村委会喇叭、电台广播、村民微信群等渠道进行常态化宣传，让村民知道自己有信用，信用大小与文明行为挂钩，激发村民参与文明实践活动、争做表率和先进的积极性和主动性。目前，通过建立文明执业与授信额度挂钩机制，新增授信额度58.9亿元，人均授信额度增加2.7万元。全市新时期文明实践活动知晓率和参与率大幅提高。
“‘无感信贷’的推广应用，恢复了普惠金融的本来面目。通过设立信用额度、贷款利率与信用等级挂钩等模式，以融资普惠的“硬实力”改善基层治理的“软环境”，实现物质文明和精神文明两手抓，引导村民孝顺老人、热爱亲人、重义守信、勤俭持家，不断提升农民精神面貌，推动建设充满活力、和谐有序、治理良好的乡村。”谈到这项工作创新的意义，中国人民银行青州分行党委书记、行长韩强说。目前，青州市谭芳镇“美丽庭院”试点户数已从2020年的1008户增加到1687户。
为进一步打通金融服务乡村振兴的“最后一公里”，青州还在金融领域全面启动了“新时代文明执业金融服务五个一工程”，即着力构建完善的文明执业金融服务网络，打造优质高效的文明执业志愿服务队伍，推出丰富多彩的文明执业服务菜单，孵化一批文明执业金融服务品牌项目，制定一揽子文明执业金融礼遇关爱政策。目前，青州已依托青州农商银行，建立了1个文明执业金融服务中心，51个文明执业金融服务所，554个文明执业金融服务站。
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