(思考小贷的高质量发展，建议总结推广湖南、广州的经验)
调查研究是寻求事物的基础，也是完成事物的途径。没有调查就没有话语权，没有调查就没有决策权。正确的决策离不开调查研究，正确的执行也离不开调查研究；调查研究是洞察的源泉，是做好工作的基本功。中办印发的《关于在全党开展调查研究的工作方案》强调，“充分运用互联网、大数据等现代信息技术开展调查研究，提高调查研究的科学性和实效性”。
本报告为小贷公司行业调查，摘自深圳千城互联网金融研究院的研究报告。负责人胡尔义说:大兴调查研究之风，要充分发挥数字技术的作用，让数据说话，熟练、巧妙、灵活地运用数据。
[1]海南115家假小贷公司被“揪出”，是真的两倍多。
清理不合规、不正常的小贷公司，扩大小贷公司的数量和实力，可以认为是“双管齐下”，促进行业健康发展和高质量发展。
近日，官网，海南省地方金融监督管理局近日发布《关于发行典当行、小额贷款公司等四类市场主体的公告》。，对辖区内的典当行、小额贷款公司、商业保理公司、融资租赁公司进行了清理规范。
在清理过程中，海南银监局对截至2023年5月31日未核准(备案)的市场主体名单进行了公示。上述四类市场主体中，商业保理机构20家，融资租赁机构32家，典当行10家，小额贷款机构115家，共计177家金融机构，未经海南省金融管理局备案批准。
从小贷行业的治理行动来看，海南银监局的这次宣传行动，也意味着其不同于以往“空 shell”“失联”或不具备运营能力的小贷机构。海南清理的115家小贷机构甚至没有小贷的经营资质。
央行发布的《2023年第一季度小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2023年3月底，海南省共有小额贷款公司55家，假小额贷款公司数量是真小额贷款公司的两倍多。
假小贷机构的危害主要有两个。第一，从监管层面来看，这类机构相对隐蔽，尤其是变相从事小贷的机构，在查处工作上比持牌机构难度更大。第二，从市场角度来说，这类机构对群众的伤害更大，持牌金融机构有一定的资质门槛。这些机构鱼龙混杂，诈骗分子众多，对群众的财产和个人信息安全构成威胁。
[2]广东省小额信贷行业高质量发展推进会在广州召开。
详见广东高质量发展推进会！小额贷款公司研究报告摘要(三)千顺万顺
[3]2023年广州小额贷款行业高质量发展要点
不久前，广州市地方金融监督管理局发布了《2023年广州市小贷行业高质量发展要点》。广州市金融局提出，将鼓励扩大小贷行业队伍，壮大小贷市场主力军，积极引导小贷公司加入人民银行征信系统。这些措施非常具体有力:
①壮大小贷市场主力军。鼓励有条件、有实力的实体经济企业发起设立小额贷款公司，壮大小额贷款行业队伍。支持现有小额贷款公司增资扩股，引入战略投资者，探索员工持股，不断提升资本实力。引导小贷公司挖掘股东资源，找准市场定位，充分依托股东产业链背景开展业务，实现小贷公司与银行等地方金融组织的错位发展，增强服务实体经济的能力。
②夯实小贷公司高质量发展基础。引导小额贷款公司不断完善公司治理体系，建立内控管理体系，增强公司持续规范经营的能力。推动传统小贷公司数字化转型，在互联网小贷公司落实首席技术官，加大科技投入。推动一批符合条件的小额贷款公司利用境内外资本市场，通过发行债券和资产证券化产品为其发展融资。争取短期资本融资试点扩大到全市。加强对全市小贷协会的指导，充分发挥行业协会的自律作用，增强协会支持行业发展的市场服务属性。
③深化“五链协同”体系建设。
④加强小额贷款行业监管。
⑤防范小额贷款领域的金融风险。
⑥强化党建引领作用。
[4]湖南小贷通过“提质增效”进入高质量发展的新征程
历经十四年，湖南小贷行业作为“金融毛细血管”的作用日益显现。湖南省小贷行业主要投向小微企业、三农和个人。
获客成本高，运营成本高，贷后风险大。有人曾用这“三高”来形容小贷行业面临的困境。此外，在行业发展之初，部分小额贷款公司存在方向偏离、模式单一、管理不严、风控薄弱、人才缺乏等突出问题，给行业健康可持续发展蒙上阴影。
近年来，为进一步推动小额贷款公司规范经营，促进其持续健康发展，作为小额贷款公司的监管部门，湖南省地方金融监督管理局通过不断完善监管体系、优化监管方式、完善政策引导，打出了有力有效的监管“组合拳”。
湖南充分发挥财政资金作用，引导小额贷款公司信贷资金向普惠金融倾斜。奖励创新信贷产品、个体工商户和农户贷款业务。
根据规划，下一步，湖南省将发展一批“专业化、特色化”的小额贷款公司，组建具有湖南特色的专业化、创新型小额贷款公司，提升行业质量。比如，支持国有企业、上市公司和国内外知名企业或集团在湖南发起设立小额贷款公司；支持一批有实力的小额贷款公司做优做强；支持金融、科技、产业融合发展，推动设立科技小额贷款公司，助力“三高四创”战略，为国家和省级高新园区、自贸区小微科技、制造业、农业企业提供金融服务。
未来，湖南小贷行业将成为湖南省普惠金融中不可或缺的业态，与银行业金融机构及其他地方金融组织优势互补，共同服务湖南经济健康可持续发展。
[5]对我国小贷高质量发展的思考，建议总结推广广州经验。
小贷发展一般包括小贷规模、小贷深度、小贷稳定性(安全性)和小贷治理四个维度。通过小额贷款的发展，可以提高小额贷款体系的效率和小额贷款治理的能力。小贷的发展不仅可以体现在“量”的方面，即规模扩张，也可以体现在“质”的方面，即效率提升；小额贷款的高质量发展是“量”的合理增长和“质”的有效提升的有机统一。
一方面，扩大小额贷款公司队伍有助于提供更多金融服务，满足市场需求，促进金融创新和普惠金融发展；另一方面，也可以增加金融市场的竞争，促进小贷行业的健康发展。鼓励增资扩股，引入战略投资者，可以增强小贷公司的资本实力，增加其资金来源，有助于提高其业务规模和抗风险能力，为小贷公司带来更多的资源、经验和市场渠道，有助于提升其竞争力和可持续发展能力。
兼并重组，做大做强，还是不错的选择。通过兼并重组，将县域和三四线城市的小贷公司所在地作为贷前获客、贷后管理的重要场所，核心风控由总部进行，总部设立在省会或直辖市。这样既能吸引优秀人才加入，又能提高公司整体风控能力，节约运营成本。此外，小贷公司还应积极与智能风控、智能营销企业合作，线上获客，提高智能风控水平，降低综合运营成本。
要打牢小贷公司高质量发展基础，推进传统小贷公司数字化转型，在互联网小贷公司落实首席技术官，加大科技投入。同时，还将积极引导小额贷款公司加入人民银行征信系统。小额贷款行业信用信息的获取和数字化对其业务发展和风险管理具有重要意义。一方面，小贷公司作为金融机构，通过参与征信系统，可以提高风险管理能力，降低信用风险。另一方面，数字技术在金融行业的应用越来越广泛，可以提升小贷公司的运营效率、风险管理能力和客户体验。但小贷公司对征信的介入和数字化的意愿，可能会受到监管政策、技术水平、企业规模等诸多因素的影响。
坚持以人为本是小额贷款高质量发展的价值目标。小额贷款的高质量发展要应对新时期社会主要矛盾的变化，坚持以人为中心而不是以资本为中心。着力提高小额贷款的普惠性和普惠性。要打破金融“嫌贫爱富”的惯性思维，降低准入门槛，让小贷服务惠及更多低收入人群和小微企业，帮助他们克服因为没有账户和抵押而无法获得信贷等小贷服务的困难。发展普惠性小额贷款，一方面要解决普惠但不普惠的问题；另一方面，要规范小贷科技的发展，防止其可能出现的“阴暗面”，使拥抱新技术的私人收益与社会收益相一致，促进科技向善，更好地服务社会。
更好地服务实体经济是小贷高质量发展的着力点。首先，小型贷款机构很好地服务于实体经济。第二，小贷体系更好地支持了科技创新。我国以银行为主导的金融体系在风险承担和风险识别方面存在“先天不足”，导致对科技产业支持不足。所以支持科技创新需要“耐心资本”和“风险资本”齐头并进，小贷要有所作为。
保持小额贷款的稳定和安全是小额贷款高质量发展的生命线。
(未完待续)
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原文地址"小贷公司发展现状及存在的问题，信贷服务高质量发展调研报告"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/121125.html。
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