扬子晚报
近日，昆明的邓先生向扬子晚报反映了一件怪事:他在万达的“快易花”APP上贷款3万元，疫情期间收入受到影响，包括贷款逾期。生意好转后，他陆续还钱，却发现被南京某银行提交了不良信用记录。这是为什么呢？扬子晚报记者调查采访了相关方面。
读者的抱怨
人在昆明，南京某银行提交不良记录。
邓先生告诉扬子晚报记者，他在万达的“快易花”APP上借了3万元。今年上半年受疫情影响，收入不稳定，逾期未还。但收入稳定后，他陆续还上了，总共还款25000多元。邓先生说，让他感到意外的是，他不仅“骚扰”通讯录里的联系人催款，还被南京某银行提交了不良信用记录。
这家银行发来的短信显示:“您在快易华/万达普惠APP申请的银行贷款逾期，此不良信息将根据相关规定提交至金融信用信息基础数据库，可能对您的信用记录产生不良影响。”
邓先生说，他从来没有在这家银行办过任何业务，也没有办过卡。
记者调查
客服说银行和APP是合作关系，借款人又查了一下，发现合同上确实有银行。
6月17日，扬子晚报记者致电这家银行在南京的客服电话，询问万达的“快易华”APP平台与银行的关系。客服承认是“合作贷款关系”，并表示贷款合同会注明银行是贷款人。客服说，一旦逾期，银行会提交信用记录。关于邓先生称自己因疫情逾期，想注销不良记录，客服回复需要拨打客服电话，提交收入流水等材料，证明自己的收入确实受到疫情影响，收入骤降，导致逾期。客服说，“银行有因疫情影响逾期的相关优惠政策，但最终能否获批，还要看材料能否通过审核。”
记者以普通客户身份拨打了“快易花”APP客服电话。客服说，南京的这家银行是合作放款人之一。消费者在APP页面提交相关信息后，系统会为每个申请人分配特定的合作贷款人。贷款合同会明确写明哪家银行贷款。如果逾期，银行会上报不良信用记录。
扬子晚报记者将客服回复的内容告诉了邓先生，让他再次仔细查看借款合同。后来邓先生终于发现，合同上的“贷款人”是南京银行。他告诉记者，“合同是在一个隐藏的页面上找到的。”
记者看到，邓先生提供的《个人消费贷款合同》显示，借款年化成本为35.88%，其中贷款利率为8.5%。贷款人是南京银行。
扬子晚报记者在应用市场查询“快易华”APP时发现，相关介绍中提到开发者为“上海万达小额贷款有限公司”，平台为“万达贷款的消费金融平台”、“万达集团倾力打造的消费信贷平台”，但在南京并未看到与这家银行相关的内容。
在人们心目中，小贷公司就是小贷公司，银行就是银行。双方如何共同开展贷款业务？一位业内人士表示，金融公司委托银行等第三方审批、放贷的情况很普遍。他介绍，“比如小额贷款、借款都是这种形式。借款人从这些平台借款，但钱是从银行放出的。”这位人士表示，对于银行来说，网贷是一种业务创新，是获取线上客户的形式之一。另有知情人表示，由于这笔钱是银行放出来的，一旦用户逾期，银行会按照正常流程，将用户的征信信息反馈给央行征信中心。
律师评论
可能是平台工作人员没有说清楚，误认为是出借人“又快又好花”
盈科(南靖)律师事务所律师亚·敏在接受扬子晚报记者采访时表示，根据现有资料，邓先生与平台的法律关系应该是这样的:“快易花”作为借贷机构为银行推荐借款人，真正的出借人是银行。所以实际上邓先生和银行之间是借贷关系。“快易华”是一个中介平台，可以在线申请贷款。据亚·敏分析，可能是快易华的工作人员没有向邓先生说明和披露其与银行的合作关系，导致邓先生误以为实际出借人是快易华。如果邓先生有这方面的实际证据，可以向银行、工商局或者金融监管部门投诉。“不过，不要以为网贷逾期了，有很多正规的网贷平台已经和征信系统对接了。”亚·敏提醒，签合同前一定要仔细阅读合同。
更多提醒
个人征信相当于“经济身份证”。不要根据自身情况逾期借款。
征信专业人士在接受扬子晚报采访时表示，个人征信相当于一张“经济身份证”。
业内人士提醒，借款要根据自己的实际情况进行。“因个人原因造成的不良记录将保存5年。”专业人士表示，这个五年期是指不良信息从终止之日起保留五年(比如信用卡逾期之日)。逾期信用记录能在5年后消除的前提是必须还清所有逾期欠款和罚息。
那么，如何保持良好的信用记录呢？业内人士建议，先不要逾期。其次，逾期者应及时偿还欠款，避免新的逾期。再次，当个人经济遇到暂时困难，无法按时足额还款时，应主动与银行协商调整借款合同的还款时间。专业人士建议，一定要养成按时足额还款的习惯，做好预警，一旦逾期，尽快向银行申请延期。
扬子晚报/牛子新闻记者宋楠菲
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