经济观察网记者胡群8月18日，中国债券信息网发布了2023年常熟兴业微型企业贷款资产支持证券发行文件，这是江苏常熟农村商业银行(以下简称“常熟农商行”)今年发行的第四期ABS。
上述ABS文件还揭示了该行小微贷款的利率水平——贷款加权平均年利率为4.22%。
在央行等金融管理部门大力支持小微企业融资的情况下，不同银行间小微企业贷款利率差距有多大？这一点从今年银行发布的资产证券化相关文件中就可以看出来。
利率差
常熟农商行第四期ABS的信贷资产涉及该行向492名借款人发放的660笔贷款，合同金额合计15.75亿元。其中，单笔贷款平均金额为238.71万元，加权平均贷款合同期限为12.43个月，加权平均贷款年利率为4.22%。目前单笔贷款最高年利率为5.50%，单笔贷款最低年利率为3.45%。
自2023年以来，6家银行发行了13只用于微型企业贷款的资产支持证券，超过了去年同期的7只。其中，常熟农商行和浙江泰隆银行各4单，排名第一；浙商银行发2单；建设银行、兴业银行、张家港农商行各一家。
从发行规模来看，算上常熟农商行最新的票据，该行小微企业ABS今年以来已经达到322.54亿元，超过去年同期(249.24亿元)。其中，中国建设银行发行101.39亿元，排名第一；浙江泰隆银行发行85.23亿元，浙商银行发行56.10亿元，常熟农商行发行49.48亿元。
从今年小微企业贷款的资产支持证券数据来看，不同银行的小微企业贷款利率差异较大。如中国建设银行贷款加权平均年利率为3.98%，而泰隆银行何润分行2023年第一期小微企业贷款资产支持证券加权平均年利率为8.39%。除泰隆银行和张家港农商行外，其余四家银行加权平均年利率均在6%以下。
值得注意的是，前期放入池内资产的贷款利率普遍高于近期发放的贷款利率。如常熟农商行从4.97%降至4.22%，泰隆银行从8.33%降至7.84%，浙商银行从5.97%降至5.92%。
2023年银行为微型企业贷款的资产支持证券；
来源:中国债券信息网。
从各家银行披露的贷款利率来看，中国建设银行作为国有大型银行，加权平均年贷款利率仅为3.98%，远低于其他银行，101.39亿元的合同金额全部为信用贷款。兴业银行作为股份制银行，加权平均年贷款利率为4.18%，整体处于较低水平，但抵押贷款占比99.03%，剩下的0.97%为抵押+担保贷款。常熟农商行今年发行的4只ABS加权平均年利率均在5%以下。贷款利率差异的背后，凸显了国有银行、股份银行和城市农商行的资金成本差异，国有银行在资金成本上更有优势。
“小微企业风险高。如果没有抵押物，银行很难给出风险定价。而户均余额几十万甚至上万的小微企业却很难有合格的抵押物，这也成为了目前小额信贷的矛盾。”数字金融与普惠金融资深专家刘澄清，大银行的数字化技术更先进，可以在一定程度上控制风险，但中小银行尤其是农村商业银行的数字化技术仍难以应对风险，因此必须要么提高数字化能力，要么控制信贷规模。
江浙本地银行更为活跃。
地方银行成为小微企业贷款的主力军，这在资产证券化领域也可以得到印证。上述6家银行中，只有建设银行、兴业银行和浙商银行发行ABS，其余3家银行均为地方性银行。常熟农商行、泰隆银行、张家港农商行发行9只ABS，合计145.03亿元，占总量的44.96%。
从银行分布区域来看，总部在江浙的银行发行规模远超其他地区。建设银行飞驰健普2023年第一期小微企业贷款资产支持证券中，江浙地区借款人占比15.21%(江苏10.09%，浙江5.12%)。
金融总局数据显示，截至2023年二季度末，大型商业银行普惠贷款10.71万亿元，占比39.12%；股份制银行普惠性小微企业贷款4.45万亿元，占比16.27%；地方商业银行11.55万亿元，占比42.22%。
“随着监管机构的政策支持和市场的进一步成熟，可以预见的是，地方银行将加大针对小微企业贷款的资产支持证券发行力度，地方银行的资产证券化发行规模和数量将会增加。”大成律师事务所高级合伙人肖洒表示，从近年来发行小微企业贷款资产支持证券的地方银行来看，主要集中在江浙沿海经济发达地区，而东北、中西部地区小微企业的融资需求也在增加。预计这些地区的地方银行也将加入银行间债券市场，试水小微企业贷款资产证券化。
2023年6月30日，中国银行间市场交易商协会发布的《关于进一步发挥银行间企业资产证券化市场功能，提升服务实体经济发展质量和效率的通知》显示，创新方式盘活民营小微企业存量。鼓励发行以支持民营和中小微企业融资形成的微型企业贷款债权、融资租赁债权、保理融资债权、应收账款为基础资产的银行间企业资产支持证券。
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