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2020年11月以来，监管层不断采取一系列措施，不断加强和完善金融监管，金融科技尤其是互联网消费金融似乎受到严格约束。这是否意味着中国金融科技的发展将迎来一个大的转折？
中国人民银行牵头的《金融控股公司监督管理试行办法》11月1日生效，拥有多张金融牌照的大型互联网平台应申请设立金融控股公司；11月2日，中国银监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，对注册资本、业务范围、共同贷款比例等方面提出了严格要求。此外，11月10日，国家市场监督管理总局发布了《平台经济反垄断指南(征求意见稿)》，目前征求意见已经结束。在这种情况下，备受瞩目的蚂蚁集团上市被暂停。
这是对金融科技的集中整治和严厉打压吗？消费金融，尤其是互联网消费金融何去何从？近日，“蛋壳”资金链紧张被曝光后，基于长租公寓场景的“租房贷”也引发了一些讨论。
应该说，目前我国的消费结构正在从生存型消费向教育、旅游等发展型、品质型消费转变，消费金融市场巨大。商业银行、消费金融公司以及各类互联网公司都非常重视消费金融，加大发展投入。2019年，中国家庭部门短期消费信贷余额近10万亿元，占当年国内生产总值(GDP)的比重超过10%，对GDP的拉动作用不断上升。但是，消费金融在快速增长的同时，也确实存在一些不规范的地方。
从宏观上看，一些大型互联网平台，凭借支付渠道优势，以小贷公司为依托开展消费信贷业务。他们一方面以联合贷款的形式获取客户和资产，另一方面以资产证券化(ABS)的形式借入外部资金，这是一种“小马拉大车”，杠杆率剧增，业务合规性存疑，存在系统性风险。此外，还存在违规获取客户信息等问题。
从微观层面看，部分消费信贷产品偏离消费属性，用途控制弱化，多头授信也较为普遍。从资金用途和流向看，部分机构发放个人消费贷款无指定用途，部分信贷资金未按指定用途使用，违规流入房地产市场和股票市场、债券市场、黄金市场等金融市场。当然，监控贷款的用途和流向是一个“老大难”问题。
应该说，加强金融监管，防范金融风险，是近年来金融业的核心主题之一。对于消费金融来说，采取一系列措施加强行为监管，规范经营秩序，将有助于防控各类金融风险，保护消费者合法权益，促进其健康持续发展。特别是规范大型互联网平台的违法行为，有助于营造更加公平合理的竞争环境，有利于中小金融机构和互联网平台。所以要正确看待近期的监管态度和行为。
一方面，这并不意味着压制金融科技的发展。金融科技是金融业转型创新的关键变量，也是全球金融业竞争的焦点。加强监管，规范发展，是引导金融科技和消费金融行稳致远的重要举措，恰恰体现了对金融科技和消费金融的重视。党的十九届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的建议》提出，“构建金融有效支持实体经济的体制机制，提高金融科技水平，增强金融普惠性。”11月25日，国务院副总理刘鹤在《人民日报》发表署名文章《加快构建以国内大周期为主体、国内国际双周期相互促进的发展新格局》，其中再次强调“提升金融科技水平”。这充分说明，国家支持和鼓励金融科技，提高金融科技发展水平的原则和方向没有变，也不会变。
就消费金融而言，11月初，银监会办公厅发布了《关于促进消费金融公司、汽车金融公司增强可持续发展能力，提高金融服务质量和效率的通知》。在要求消费金融公司明确定位和业务模式的同时，还出台了适当降低拨备监管要求、拓宽市场化融资手段、增加资本补充方式等针对性措施，加大监管政策支持力度，将进一步促进消费金融公司健康发展，增强可持续发展能力。
另一方面，消费金融要坚持良性发展的道路。首先是深化良性场景。嵌入电商、旅游、教育、医美等消费场景，是消费金融发展的重要途径。只要是基于真实良性的场景，坚持理性规范的开发，场景本身就不是问题。比如消费金融公司的很多“花呗”和产品，都是基于一定的消费场景，只是模式不同而已。“花呗”主营业务是小贷公司，准入门槛低，杠杆率高；消费金融公司的生产受到严格监管，杠杆率适中。
二是践行包容使命。消费金融不是天然的普惠金融，而应该通过为客户和服务实体提供利益，努力践行普惠金融的方向和使命。金融科技是消费金融的核心竞争力。根据艾瑞咨询的研究，2018年，消费金融业务的技术投入为158亿元，预计到2022年将达到387亿元。消费金融行业要深化金融科技应用，提高运营效率，适度降低信贷利率，降低获客成本，加强贷款流向监控。同时，也要通过数字化手段精准识别匹配，积极满足“路边摊”、“夫妻店”等个体户的消费金融服务需求，帮助他们改善生活条件，助力经济恢复发展。
历史和国际经验表明，在一个国家经济走向成熟的过程中，居民消费数量和质量的提高将成为经济增长和结构升级的重要动力。在构建“双循环”发展新格局的过程中，消费金融将在促进消费、扩大内需方面发挥积极作用。2020年7月《商业银行网络贷款管理暂行办法》的实施，为互联网消费金融的发展创造了良好的制度环境。下一步，要出台更多支持互联网消费金融健康发展的政策措施，充分发挥金融对消费的促进和升级作用。商业银行、消费金融公司等金融机构要抓住机遇，充分利用金融科技，不断创新产品和服务，在满足消费者扩大消费、升级消费需求中发展壮大。
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