N晚报记者李制图张
今年10月26日，中国人民银行开始新一轮降息，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他贷款和存款基准利率以及中国人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构不再设置存款利率浮动上限。
业内普遍认为，此举标志着时隔近20年的利率市场化改革基本完成。存款利率上限放开，意味着银行利差空进一步收窄。这对我国银行业的发展有何影响？嘉兴银行业将如何应对？
嘉兴人一年存100万。
银行间利息差可以买手机
存款利率上限放开后，嘉兴银行业积极响应。调查显示，目前仅有5家银行仍维持原有利率水平，其他机构均有针对性地进行了调整。各类银行机构存款余额水平基本稳定，与利率上限放开前相比没有明显变化。但由于利率水平整体较低，目前大型国有银行存款余额较年初水平下降了1.55%，其他股份制银行、城商行、小型农业机构存款余额整体均高于年初水平。
事实上，自利率市场化改革以来，我市银行已多次调整利率。目前，各机构存款利率无明显差异，但定期存款利率差异化格局已初步建立。其中，城商行普遍采用高利率定价方式，定期利率较基准平均上浮40%以上；股份制银行和小型农业机构的浮动水平居中，在25%-35%之间；大型国有银行的浮动幅度最小，从15%到29%不等。以一年期定期存款为例，城商行利率最高，目前平均执行利率为2.16%，其次是小型农业机构2.04%，股份制银行2.01%，最低的是大型国有银行1.88%。
理论上讲，在嘉兴，100万定存一年，有国有大行，有城商行，利息差2800元。现在你可以买一部好的智能手机了。就算一年10万，也够一家三口出去大吃一顿了。
随着存款成本上升，贷款利率下降。
银行存贷款利差减少。
一方面，利率市场化后银行普遍上调基准利率，另一方面，贷款利率不断下调。数据显示，今年三季度末，全市人民币一般贷款加权平均利率为5.85%，比年初下降1.06个百分点，比全省同期水平下降0.29个百分点。贴现加权平均利率为4.13%，较年初下降2.12个百分点；个人住房贷款加权平均利率为4.94%，较年初下降1.02个百分点；美元贷款加权平均利率为1.56%，较年初下降0.5个百分点；全市小额贷款加权平均利率为15.94%，较年初下降0.22个百分点。
降息效果明显，企业融资成本大幅降低。从企业利息支出看，今年1-8月，我市工业企业财务费用82.2亿元，同比增长3.4%；按规定，工业企业利息支出81.3亿元，同比增长3.6%。
但对于银行来说，存款利率上限放开，银行存款成本上升，存贷利差逐渐缩小。目前，我市大型国有银行、股份制银行、城市商业银行、小型农业机构平均年化存贷利差分别为4.53%、4.18%、4.28%、4.57%，较年初水平分别下降0.29、0.14、0.46、0.37个百分点。随着利率市场化改革的逐步深入，预计存贷利差将逐步收窄。
利率市场化改革
嘉兴银行业如何应对
存贷利差的收窄意味着银行的利润空也在被压缩。嘉兴银行业该如何应对？
记者了解到，交通银行嘉兴分行采取差异化定价策略应对利率市场化改革，对优质客户实行优惠定价，对储蓄存款实行统一批量优惠政策。目前每期批量优惠最大浮动幅度为30%。
由于利率市场化后商业银行流动性风险压力越来越大，嘉兴银行于7月启动了流动性风险管理系统建设，近期加快了系统开发进度，以应对流动性风险可能带来的不利影响。同时，为应对存款成本上升，嘉兴银行今年启动了内部资金转移定价系统建设，目前已进入实施推广阶段。这一系统可以准确确定每笔存款带来的收益，从而指导银行及时调整负债经营策略。
此外，银行也在积极拓展融资渠道。嘉兴银行计划在年底前发行总额为20亿元的同业存单，以缓解存款压力。同时，该行建立了小微业务发展战略和金融市场业务发展战略，以降低存贷款利差下降的不利影响。一方面，该行重点发展小微业务，错位与大银行竞争，提高存贷款议价能力。另一方面，计划将金融市场业务作为新的利润增长点，目前正在扩大投资业务规模，打造投资业务专业团队。
差异化经营和多渠道发展
改变“千行一面”的局面
12月9日，兴业银行凌公塘社区支行作为“老年人金融服务示范点”，开展了首个老年人服务月活动。二楼活动室临时改造成“理发店”，为社区老年人提供免费理发服务，旨在加强社区支行与周边商圈、社区的联系和发展。
今年，嘉兴发布了2014年嘉兴市老年人口和老龄事业统计公报。公报显示，截至2014年底，全市60岁以上老年人口81.3万人，占总人口的23.3%，老年人口占户籍人口的比例居全省首位。我市老年人口基数大，增长速度快。与此同时，老龄化、家庭小型化和空嵌套的趋势也在增加。近年来，兴业银行不断加快业务转型升级步伐，在零售业务领域动作频频，在国内股份制商业银行中率先开展养老金融建设，开创了银行养老服务新模式。
“中小银行要充分发挥‘船小好调头’的优势，避开与大银行竞争中处于劣势的市场，明确小微市场定位，通过优质服务提高贷款议价能力，利用储蓄存款稳定性好、利率低的优势，在存贷利差收窄的趋势中寻求最大利差空。”嘉兴银监分局相关负责人建议，银行还应增强利率定价的灵活性，根据本地区的市场环境和竞争情况，给予分支机构一定的具体存贷款利率定价自主权，实现成本精细化管理，提高经营效率。
多渠道发展，丰富的产品体系，也能让银行在激烈的竞争中脱颖而出。各银行业金融机构要更加重视零售、投资、中间业务等其他收入来源，积极拓宽融资渠道，注重产品和营销创新，采取综合产品和服务策略，丰富自身产品品类，有效控制成本，以多元化服务争夺资源。
□图片由兴业银行提供
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