虽然是6月下旬，但进入雨季的江南气候依然舒适宜人。
和气候一样“宜人”的，是工行常州分行作为当地民营企业所营造的良好信用环境。“到今年年初，常州注册企业20万家，还有12万多家还在经营。除了3000多家规模以上企业，其余都是中小型民营企业。”工行常州分行副行长周青告诉英国《金融时报》记者，“常州整个银行系统目前支持着1.3万多家民营企业。其中工行常州分行支持了2000多户。截至2019年5月末，全行民间经济贷款余额227.98亿元，比年初增加16.6亿元。”
在周青看来，这一成绩的取得，得益于工行常州分行始终坚持“不唯所有制、不唯规模、不唯行业、不唯优劣势”的原则，在普惠金融方面积极构建服务体系，不断丰富民营企业服务方式，采取多种措施支持民营企业发展。
扩大范围，增加额度，让民营企业融资不再困难。
36岁的吴品是江苏洪钧服装有限公司的总经理，他在常州创业8年，实现了5000万元的产值。今年4月，他从工行常州分行拿到了400万元贷款。
“这是个人信用贷款，利率低至4.35%。产品叫‘苏茂贷’。”周青表示，工行常州分行破解民营企业融资难的瓶颈，不断创新产品。“苏贸贷”是为缓解中小微外贸企业融资难、促进外贸结构转型升级而推出的产品。
目前，工行常州分行已经形成了较为成熟的“线下+线上”产品体系。线下产品主要有基于信用的“创业贷”、“苏贸贷”；抵押“购建贷款”、“周贷”、“物业贷款”；担保“供应链融资”等等。这类线下产品以程序化服务和“小微创业贷+”为增信手段，可以有效解决传统中小企业融资难的问题。线上产品主要有信贷产品“经营快贷”；抵押产品“网贷”；“工行特权贷”等质押产品。这类线上产品建立了标准化的产品服务体系，解决了中小企业“客户分散、需求小、手续复杂”的痛点，实现了线上融资的规模化发展。
除了创新产品，工行常州分行还加大营销力度，不断扩大覆盖面。一方面，积极参与各级政府开展的银企推介会和职场营销，了解民营企业的真实需求和意愿。同时，做好政府与民营企业的中间人，主动对接政府相关部门和民营企业，搭建政府、银行、企业的互动交流平台，组织民营企业的评级授信和信贷投放。特别是围绕常州“新一轮十大产业链”建设，制定民营企业服务目标库，加快制造业、科技型企业等重点领域信贷投放规模。截至2019年一季度末，企业资产负债表上人民币贷款余额634.62亿元，比年初增加29.11亿元；制造业贷款余额175.03亿元，比年初增加7.07亿元；客户数量为1047家，比年初净增84家。
另一方面，面对千家民营企业多样化的金融需求，工行常州分行还以程序化营销为突破口，加强区域特色产品创新，积极发挥重点案例推广作用，形成了凌家塘批发市场、西夏别墅工具市场、科教城园区、金坛金博通园区、武进金通园区五大专业营销方案，并实施方案目标库白名单管理，组建专业营销团队。
此外，还利用创新产品实现整合营销。一是依托平台合作场景，拓展“园区贷”业务。以常州9个省级及以上开发区为重点，依托项目贷款优势，针对不同园区、不同金融需求场景，采取“融资方案+园区增信+银证通系列产品增信”模式，实现园区民营企业批量营销拓展。第二，依托政府支持的场景方案，做专业化市场的民间小微融资。在省总银行发布的100家专业市场“白名单”中，工行常州分行优化选择辖内优势行业和成熟市场，以“行业协会+集群内企业”、“市场经理+市场内商户”的模式，对经营稳定、信用良好、行业排名靠前的优质民营企业进行批量营销。
第三，依托资产支持场景，深耕中长期标准化产品。结合制造业民营企业对固定资产购建或装修的需求，用好小微购建贷款、经营性物业贷款等优质贷款产品，聚焦当地省级开发区标准厂房、城市科技园区写字楼等优质项目资源，服务1000万元以内需要购买机器设备和厂房装修的民营企业客户。
优化配置，让民营企业融资不再贵
常州陆航轨道交通科技有限公司，位于常州科教城，是以轨道交通产业为基础，以高铁、城轨、大型维修设备、机车车辆为重点的国家高新技术企业，也是西南交通大学产学研孵化的民营科技企业。
两年来，这家公司获得了“常州科教城十大创新企业奖”等多项大奖。然而，作为一家创业初期的科技型公司，常州路航和大多数中小企业一样，轻资产、轻订单、轻合同，但缺乏生产经营资金。面对逐渐陷入流动资金紧张的困境，公司销售人员即使手握客户订单也不敢跟进，严重影响了企业的发展速度。
工行常州科教城支行得知这一情况后，在行长的带领下，迅速赶到企业进行实地考察。在充分了解企业实际情况后，向企业推介了江苏省财政和工行江苏省分行推出的面向中小企业的创新融资产品“小微创业贷”，承诺以授信方式将100万元“小微创业贷”投放到企业，产品融资成本仅为央行基准利率，不收取任何费用。
“我们不仅坚决落实‘七个禁止’和‘四个公开’的要求，加强落实‘两个禁止、两个限制’的规定，禁止向小微企业收取任何费用，还优化信贷资源配置，帮助企业降低融资成本。”
据周青介绍，在整体信贷规模较为紧张的情况下，工行常州分行利用信贷资金供应稳定、价格合理的优势，积极向工行江苏省分行申请信贷资源调度支持，统筹完善信贷规模存量与增量相结合的管理，进一步加大了信贷规模向民营企业的倾斜力度。 提高了对民营企业特别是中小民营企业的信贷投放效率，帮助民营企业降低融资成本，为民营企业融资开辟绿色通道，优先满足支持优质民营企业的信贷需求。 目前工行常州分行小微民营企业贷款平均利率已降至5%以下。
“目前我行对民营小微企业的贷款利率是最低的，只有4.35%，低于全行5.3%的平均贷款利率。”周青说，去年以来，分行对民营企业的贷款利率一再下降到基准利率水平，这类贷款基本无利可图。而且很多贷款都是信用贷款，消耗了大量的经济资本。“事实上，真正呼唤融资贵的企业，是那些长期以银行资金为资本的企业。”
提高效率，让民营企业融资不再慢。
杰夫是江苏嘉轩智能工业科技有限公司的总经理，这个哈尔滨女人刚刚在带式输送机的驱动系统上有了新的突破。2013年，永磁滚筒投产后，客户需求很大，订单激增。
“一般客户，都是先付款，然后发货。但是遇到神华这样的大客户，只能先接单生产，货款一般要拖几个月。这让我手头很紧。”杰夫表示，当时购买的厂房距离取得房产证还有几个月，无法进行抵押贷款；我有的只是订单和产品专利。
"我沿着客户的银行找到了中国工商银行常州分行."杰夫说:“在了解了我的需求后，工行常州分行的信贷人员到工厂进行了调查研究，并接下了订单。短短一周，我就贷到了500万。贷款到期后，我又转贷了两次。我记得有一次转贷，恰逢周五分行运动会。客户经理知道我着急，马上跑回去做材料，让贷款周一到账。效率很高。”其实，不仅是，常州吉诺装饰材料有限公司总经理、常州纺织有限公司总经理姜、常州纺织印染有限公司总经理钱亚兵都有同感。这些资金需求短、小、频、急的小微企业，对放贷效率非常敏感；因为工行常州分行效率高，最后都成了忠实客户。
周青告诉记者，为解决小微民营企业融资慢的问题，工行常州分行在发展传统业务的同时，结合小微民营企业“短、小、频、急”的融资需求特点，充分利用“e快贷”、“快商贷”等线上创新产品，坚定不移地实现业务从线下向线上转移，引导客户采用网银渠道，自行发起融资申请，实现业务集约化操作和批量化办理。截至5月底，“小微创业贷款”1539笔，余额30.4亿元，其中信用贷款25.7亿元，占比84%。新增“e快贷”客户283家，投放贷款3.55亿元。
“该行坚持金融业务零售化、专业化、智能化发展方向，坚持线上创新、线下专业化经营，搭建了‘一中心十团队’的金融业务发展框架，实行专业化分工、流水线审批交付模式，加大服务民营企业的考核权重，细化考核方式，加强多部门联动对接，缩短业务审批流程，提升客户体验。”周青说。
“民营企业作为实体经济的重要组成部分，将是未来银行信贷投放的重要目标群体。工行常州分行将积极落实党中央和各级政府加大对民营企业信贷规模的要求，为民营企业健康发展营造良好的金融环境，促进常州民营经济高质量发展，彰显国有银行的责任和担当。”周青最后说道。
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