要实现信用保险业务，就要把“信用保险”和“贷款”结合起来。对于大多数金融机构来说，规模和实力难以匹配信用保险业务的基本要求。
普惠金融如何低成本获客？
宋清辉
由于欧美国家超前消费观念强，当地小额贷款市场很大，所以衍生出很多以小额个人为重点的无抵押消费贷款，在中国可以称为“信用下的普惠金融”。信用是无形的。在数字经济时代，信用对我们越来越重要。
对于金融机构来说，过去信用好并不代表以后还会继续好，这是一种冒险。要解决这种风险，需要采用金融创新的模式，即信用保险业务。目前，国内个人信用保险业务主要包括个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款、耐用品消费、旅游消费和其他贷款业务。
从我国现有的金融体系，如征信体系、金融企业规范程度、金融机构实力来看，信用保险业务还处于发展的初级阶段，不是谁都能做的。要实现信用保险业务，就要把“信用保险”和“贷款”结合起来。对于大多数金融机构来说，规模和实力难以匹配信用保险业务的基本要求。相对而言，业务分支广的大型金融机构更有信息发展信用保险业务。
P2P平台也是普惠金融的一种，其操作相对简单，参与人数众多，基本上可以通过互联网参与。与传统借贷平台相比，大多数P2P平台不需要担保或抵押，依靠申请人的信用，大大简化了银行的传统借贷程序。但是P2P平台提供的借贷和投资方式相比过去，成本和收益都要高很多，这也导致P2P平台有很多头疼的地方。此外，P2P平台的运营也没有想象中那么简单，很多平台因为运营不规范而倒闭。
P2P出现问题的原因有:一是风险审查难；二是贷后难以管理；第三，难以收集和回收。信用保险业务在标准化、技术水平、实际操作等方面都优于P2P平台。这是因为信用保险业务主要有两大优势:一是覆盖借款人的财务状况和还款能力，让更多人享受普惠金融；第二，金融机构这方面的坏账会很少，风险会大大降低。为了实现上述优势，信用保险业务必须要求借款人和金融机构受到相关限制的约束。比如对个人客户的年龄、工作或生活时间、职业稳定性、月收入、综合征信等都有要求。符合这些要求的客户可以选择适合自己的产品。简单来说，在申请适合自己的小额贷款时，还需要购买一份保险。保险期限和贷款期限一样长，客户需要一次性缴纳保费。
对于已经开展信用保险业务的大型金融机构，可以通过自身渠道获得优质的一手客户。自有渠道主要有两种:一种是软件，包括手机APP和PC门户。信用保险业务机构可以与母公司或兄弟公司合作，在客户门户广告等显眼位置投放信用保险业务门户，可以转化母公司或兄弟公司的客户。通过这种获客模式，可以丰富银行的个贷产品种类，有助于降低银行放贷风险。此外，信保业务通过这种方式获得的客户资源也相对有保障，因为客户已经在银行等机构登记了必要的个人信息，同一系统内的信息交换相对容易。
另一个渠道是信保业务企业的自媒体，可以通过自己的自媒体和母公司、兄弟单位的自媒体进行推广，投放相关链接。这两种模式都没有什么特别突出的地方，主要靠金融机构的规模和资源来实施和推动。虽然吸引潜在用户的方式很多，但考虑到信保业务的主要获客方式是线上，而普惠金融的获客成本一度被媒体披露为百元一个，资金不足的企业确实难以开展。如果推广成本不是问题，那么可以通过电销渠道、网销渠道、大型电商等多种渠道实现理想的获客。
除了获得客户，我们还需要留住用户。在激烈的市场竞争中，单一的产品、单一的渠道已经不能满足众多客户的需求。一方面，信用保险业务需要细分客户需求，根据客户细分的不同风险进行差异化的风险定价；另一方面，需要跟踪客户在不同业务接触点的感受和满意度，研究改进节点体验，提升客户满意度。随着社会的发展，大数据也将在信用保险业务中发挥重要作用。更有效地连接精准数据，可以有效降低获客成本和风控成本，帮助那些值得信赖、有真实资金需求的个人和企业获得合理、方便、快捷的金融服务。
(作者是著名经济学家宋清辉，著有《读懂经济新常态的一本书》等书)
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