继北京、南京、深圳等地之后，今年消费信贷的“野蛮生长”再次受到地方监管机构的强力监管。
9月19日，第一财经从监管机构获悉，中国人民银行广州分行、广东银监局近日向商业银行发文，要求不得发放金额超过100万元或期限超过10年的消费贷款，不得发放无特定用途的消费贷款。接近监管的人士证实，深圳近日已出台消费贷款规范文件。
监管的主要原因是对贷款资金真实用途的担忧。一些以消费名义发放的贷款，最终可能违规流入房地产领域，一些没有指定用途的贷款更是难以把握。“意味着抑制资金流向房市，但更担心个人消费贷款借款用途不明的增长。”知情人说。
很多地方“遏制”消费贷款
9月19日，广州多位银行人士致信第一财经、人民银行广州分行、广东银监局，就规范消费信贷提出具体要求。监管机构也向本报记者证实，有关部门近日已出台消费贷款规范文件，并已下发至商业银行执行。
在这份名为《关于消费贷款管理防范信贷资金非法流入房地产市场的通知》(以下简称《通知》)中，两大监管部门要求商业银行根据不同业务类型和贷款对象，综合考虑贷款人的收入、负债、贷款用途、担保等因素，原则上不得发放金额超过100万元或期限超过10年的综合消费贷款。
同时，通知还要求商业银行把握好个人消费贷款的规模、投向、节奏和结构，加强风险管理。从10月起，银行要向监管提交相关业务数据；对消费贷款增长过快的商业银行加强窗口指导；管理不细致的商业银行将及时加强现场检查；对违规发放和收回消费贷款的行为，将严格追究责任。
值得注意的是，监管部门的上述规定直指使用消费贷款“首付”买房。根据监管要求，个人消费贷款严禁用于支付购房首付和偿还首付贷款。对于抵押房产，在购房人还清贷款之前，不得以重估后的净值作为抵押发放额外贷款。
事实上，这已经不是监管第一次对消费贷采取行动了。此前，北京、南京等地已经出台了消费贷款的规范性文件。据媒体报道，深圳近日也出台政策，个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的个人消费贷款贷款期限最长不超过5年，个人消费贷款不得抵押无抵押房产。
“中国人民银行深圳中心支行近日确实发文，要求商业银行不得继续发放长期消费贷款。”接近监管的人士表示，贷款期限、交付等内容由人民银行深圳分行牵头，银监部门协调，后者主要负责消费贷款的现场检查。
某上市银行深圳分行负责人表示，消费贷款分两种，一种是小额短期贷款，一般不需要抵押；一种是大额、长期贷款，需要提供房产抵押。期限一般在10年以上，最长的甚至可以达到30年。消费贷款只是发放贷款的一个名义。
“可能不是出台一个规范性文件的事情，下一步可能会去调查。”某股份制银行深圳分行人士表示，据他所知，部分银行不仅大规模投放消费贷款，而且部分贷款单笔金额远超一般理解的消费贷款范围。
对于上述说法，多家银行深圳分行均表示尚未收到正式文件。不过，第一财经从当地几家银行了解到，目前其消费贷款的使用期限已经大大缩短，10年以上期限的贷款很难找，银行也加强了对中间资金的审核。
某国有银行深圳分行人士表示，该行消费贷款需要已经还清贷款的房产抵押。贷款额度最高为房地产评估净值的70%，最长期限为10年。这些资金必须专款专用，不得用于买房或投资。如果能提供完整的认证手续，也可以用于业务操作。
某股份制银行人士表示，该行消费贷款最长期限为10年。在有效期内，资金可以滚动使用三年，直到10年期满，但也需要房产抵押，最高金额为房产评估净值的70%，但资金只能用于消费，不能用于经营、购房等投资活动。
资金非法流入楼市。
监管层规范消费贷款的主要原因来自于对贷款资金真实去向的担忧。广东的上述文件中首次提到了这个问题。
《通知》内容显示，2017年以来，广东部分地区和金融机构短中长期消费贷款和信用卡透支增长较快，其中金额较大、期限较长的个人消费贷款与日常消费属性不匹配，存在违规流入房地产领域的风险。
易居房地产研究院9月16日发布的报告显示，自2017年3月以来，短期消费贷款同比大幅上升的趋势，明显背离了零售额同比稳中有升的态势。预计新增非正常短期消费贷款约3700亿元，预计其中至少3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。
针对上述情况，监管还规定，商业银行应强化审慎经营理念，进一步明确各类消费贷款产品的准入标准，细化适用范围，贷前严查交易背景真实性，从交易价格、借款人消费需求、消费意愿和动机等维度核实贷款用途的真实性和合规性。严禁将资金用于生产经营、投资、支付购房首付款或偿还首付贷款，加强对其他消费贷款流向的监管。
上述股份行深圳分行人士表示，消费贷银行一直在做，但规模不大。最近两年，由于贷款风险上升，为了寻找业务增长点，银行开始以消费贷款的名义发放消费贷款。最近一年多，房价上涨，消费贷款快速增加。资金实际上是用来支付买房首付和偿还首付的。
“过去银行的贷款结构是中间大两头小。大型企业贷款数量和个人贷款规模相对较少，主要是中型企业贷款。最近两年变得中间小两头大。”广州安易达互联网小贷总经理许蓓表示，在贷款需求不高的情况下，单笔金额在200万元左右、利息可观的消费贷款被银行视为利润增长点。
一些消费贷款的目的地不仅仅是房地产领域。上述股份行深圳分行人士表示，消费贷款除了买房，还用于投资。2015年前后，利用消费贷款炒股的现象比比皆是。由于规模有限，并没有引起监管的太多关注。虽然股市还在低谷，但这种情况依然存在。
此外，还有一些消费贷款在发放时没有指定用途。为此，《通知》还规定，商业银行不得发放无特定用途的消费贷款。许蓓表示，没有指定用途的贷款存在很大的潜在风险，很难控制贷款的真实流向。表面上看，相关规定意在抑制资金流向房市，但更担心个人消费贷款借款用途不明的增长。
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