借网贷已经成为人们日常重要的资金周转渠道之一，包括支付宝(借)、微信(微贷)、360(360贷)、美团(美团贷)等众多平台，都可以提供贷款服务。但是，在简单借款的同时，借款还有一些必须遵循的程序，就像银行窗口借款一样，比如信用查询、合同签订，但是你在借款的时候已经默认签订了电子合同。那么这些电子合同在哪里呢？电子合同到底规定了什么？对你的贷款权益会有什么影响？什么情况下签订的电子借款合同无效？
我们先来看看电子合同在哪里，以支付宝借款为例。
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图1中箭头1标有“贷款服务及信贷相关服务协议”，箭头2标的地方可以打开你的贷款明细。
当我们打开图1的箭头2，就会出现下图2的内容。这包括你贷款的大致情况，包括贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、还款日期、贷款人等重要内容。下图箭头2是出借人，我特意标注出借人是因为:“你以为你的钱是借支付宝的？不是，是信托公司的，这个问题我们以后再详细谈。图中箭头1所指的地方名称为“相关合同”，点击后会出现。图中两份合同中有一份是《个人消费贷款合同》和《个人信用报告查询授权》，构成了您与贷款人“天津信托”的权利义务关系。
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电子合同是双方或多方当事人通过电子信息网络订立、变更和终止财产民事权利和义务的协议。从上面的定义我们可以看出，电子合同是以电子方式订立的合同，主要是指在网络条件下，当事人为了达到某种目的，以数据电文、电子邮件等形式签订的明确双方权利义务的电子协议。
以上借款合同都是通过电子签名实现的，在你点击确定的时候已经通过身份认证、可信时间戳等多种方式进行了签名。
接下来我就把支付宝里的电子个人消费贷款合同的内容进行拆解，看看里面到底藏着什么。对借款人约定了什么样的权利和义务？合同有效吗？
一般来说，金融借款合同的内容都差不多。通过对一份合同的学习和了解，你可以了解市面上几乎所有的借款合同。
支付宝个人消费贷款合同由前言、合同主体(共九部分)和附件组成。
前言包含以下内容。
合同签订人(18周岁以上)的相关民事权利能力直接关系到合同的效力，我们后面会分析。通知您合同将以电子合同的形式签订，并使您明确合同的主要组成部分。通知你，出借人是天津信托有限责任公司(不是支付宝)，之所以出借人是天津信托，不仅关系到合同的效力，还关系到逾期利息的计算。以下是合同的主体，共分为九个部分。我们一个一个的分解一下，看看都同意了什么。
1、贷款的基本情况；
涉及借款人贷款金额、利率、期限、收款账户等基本信息。其中红圈住的地方尤为重要，签约地点在杭州西湖区。这直接关系到逾期诉讼的管辖权，这个约定也是贷款机构是否会起诉你的考量因素之一。如果没有这样的约定，可能导致逾期后借款人的维权成本很高，最终放弃对借款人的诉讼。
基本信息
2、借款人的担保；
都是废话。你不必读它。
3.贷款的发放、使用和查询；
这部分主要是限定贷款的用途，告诉你去哪里查贷款余额和应付利息。大部分都是废话，或者你看不懂。
4.贷款期限；
其他都是扯淡。唯一重要的是告诉红场的内容。如果违约，贷款人可以宣布贷款提前到期。
5.利率、罚息利率及利息计算和结算；
这是重点；这是重点；这是重点；这部分一定要仔细看。这里规定你的借款成本，后期可能发生的罚息，逾期罚息，都是使用贷款的成本。再来看具体内容。
违约协议
第五部分由三部分组成，具体如下:
1.贷款利率(下)；这部分是支付宝根据芝麻信用和征信报告评估的日利率，一般是短期固定的。在这个协议的第一部分，也已经确定了日利率一般在10000到15000之间。年化利率是日利率乘以365。这个利率就是你没有违约的实际贷款使用成本。(我们说的是先息后资的贷款，不涉及内部收益率的计算)。
2.违约利率(下图)；罚息有两种，逾期还款罚息利率为正常利率的1.5倍。未按用途使用的贷款罚息利率为正常利率的2倍。所以从协议上看，至少在支付宝平台上，对资金用途的控制还是很严格的。当然，并不是法律风险无法规避。请关注我，我会在以后的文章里讲规避方法。
3.利息计算、结息和付息；
这部分主要是利息的计算方法和结算方式，并没有什么新颖之处。需要注意的一点是，逾期支付利息的，按照逾期罚息利率计算复利。所谓复利，就是老百姓所说的滚息，在实践中是得到法院支持的。复利属于法律规定的利率计算方法。根据中国人民银行《人民币利率管理条例》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》，对于借款人不能按期支付的利息，可以计复利。借款合同中，当事人约定“对未按时支付的利息，按照合同约定的贷款逾期罚息利率计收复利”，是当事人的真实意思表示，符合相关法律规定，应予保护。
6.还款事宜；
约定还款时间和方式以及代扣方式。最重要的一点是提前还款。部分贷款合同提前还款需要支付费用，对此一定要看好。特别是短期循环贷款，有可能会遇到提前还款的情况。这时候如果提前还款被收取过多的手续费，那就很麻烦了。
另外，这部分还规定了你还款的支付顺序。一般来说，先有利息后有本金。但是，当你逾期时，所有费用(诉讼费、律师费等。)产生的费用会先扣除。
7.双方的权利和义务；
大部分都是废话。
8.借款人个人信息的使用；
个人信息的收集、使用和授权在此达成一致。主要内容是支付宝可以从整个阿里平台收集你的个人信息，并可以使用。支付宝也可以在适当的时候将您的信息委托给其他第三方机构使用。所以当其他机构打电话找你催款的时候不要惊讶。您的个人信息由您的同意授权。不仅是阿里，其他机构也差不多，都是对个人信息的使用做出约定。
9.违约协议；
主要约定是贷款不得用于违法犯罪，你必须保证合同约定认真履行。同时，在违约的情况下，支付宝可以冻结和限制你的账户的使用。
10.合同附件；
合同附件主要是法律文书送达地址的确认。这个东西签了以后，贷款人起诉你的时候，可以直接把起诉状、应诉通知书、传票邮寄到你的家庭住址。即使没有签收，也会被视为送达，法院可以直接缺席判决。所以地址确认的交付是合同中很重要的内容，你一定要知道。不要说开庭没通知你，而是通知了你。
合同附件
那我们来说，网贷合同什么时候无效？
1.签订本合同时，借款人为限制民事行为能力人或无民事行为能力人。
2.贷款机构没有经营贷款的资格。如果他们向不特定的人提供贷款并获得收入，他们就是职业放贷人，他们也会认为合同无效。比如本文中的天津信托是有借贷资格的，合同是有效的。部分网贷机构与小贷公司合作，司法实践中会认定小贷公司为合格主体。
最后说一下贷款利率能否超过月息2分。
虽然月息2分已经成为过去，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该规定不适用于经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，以及因贷款及其他相关金融业务发生的纠纷。也就是说，只要借贷机构有资质，贷款利率不受民间借贷司法解释中最高利率的限制。可以是一年期贷款市场报价利率的4倍以上，也可以超过月息2个点。
网贷合同都差不多。需要注意送达地址确认中关于违约的约定、关于利率和逾期利率的约定、关于送达地址的约定。同时也要注意出借人的资质是否符合法律规定的标准。
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