来源:中国证券报。
据中国证券报记者不完全统计，今年以来，各地银保监管系统已对涉农贷款或小微贷款虚增、虚报数据开出40多张罚单。
银行业内人士指出，解决小微企业融资难是银行业要攻克的关键难题之一。在实践层面，仍然存在制约银行业小微金融服务能力提升的客观因素，导致小微贷款出现虚增、错报现象。长期来看，随着银行服务小微企业长效机制的不断完善，资金向小微和普惠领域的转移将更加顺畅。
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记者注意到，最近两年，有银行因虚增小微企业贷款数据而被罚款。丽水银保监分局近日开出四张罚单——缙云联合村镇银行因消费贷款被统计为经营性贷款，虚增小微企业贷款数据，被罚款25万元；中国工商银行缙云支行因消费贷款流入房市、虚增企业信用贷款数据被罚款50万元；浙江稠州商业银行丽水缙云支行因贷款企业分类不准确，虚增小微企业贷款数据，被罚款25万元。中国建设银行缙云支行因虚增信用贷款数据被罚款25万元。
此外，江西上饶、抚州、赣州等地对当地银行虚报涉农和小微企业贷款数据开出30多张罚单。如上饶银保监分局近期连续开出5张罚单，均涉及虚报涉农及小微企业贷款数据。牵头处罚机构包括江西益阳农村商业银行、江西婺源农村商业银行、江西鄱阳农村商业银行、江西德兴农村商业银行、江西广信农村商业银行，相关机构共被罚款200万元。
背后有多重动机。
谈及“虚增数据”背后的动机，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼分析，一方面可能是中小银行受到某些指标的考核压力，包括金融监管指标和地方政府考核指标，比如“两增两控”。相关监管指标可能与中小银行能否获得更多资本和流动性支持挂钩。例如，从货币政策的角度来看，相关指标的完成程度将影响中小银行能否获得更高的监管评级，以及诸如再贴现贷款支农和普惠金融定向下调存款准备金率等支持。另一方面，随着近两年大型银行服务重心的下沉，中小银行由于资金成本和网点优势，对服务小微企业有一定的挤出效应。
江浙一家银行保监局相关负责人告诉记者，从监管部门的角度来看，没有完成“两增两控”指标的机构不会受到处罚，但完成的机构会得到一定的监管奖励。今年以来，地方政府大力推动改善小微融资，小微贷款任务没有完成，成为地区银行参与地方财政存款、地方重大项目等招标的“减项”。
银行业内人士表示，地方政府推出小微贷款以及普惠金融方面的税收优惠政策，也可能是银行“虚增数据”的原因之一。
此外，东南沿海一位银行保险监管人士向记者坦言，收到“虚增”和“误报”的罚单，也可能是因为数据填报质量问题，比如贷款给非小微企业，但统计在小微企业下；填报人员不了解口径也会导致信息填报错误。
长效机制逐步完善。
个别违规行为不能抵消银行业在提升小微企业金融服务效率方面所做的努力。随着监管评价体系和金融基础设施的不断优化，小微企业金融服务的长效机制将得到完善。
据银监会最新统计，普惠性小微企业贷款余额已超过13万亿元，同比增速27.6%，平均利率6.03%，比去年平均利率低0.67个百分点。近日，中国农业银行宣布，截至6月末，该行普惠性小微企业贷款较年初增加2700多亿元，增速超过40%，提前完成了国务院关于大型商业银行普惠性小微企业贷款增速不低于40%的要求，实现了银监会“两增两控”和央行二档分阶段定向下调存款准备金率。
董希淼认为，无论是监管部门还是地方政府，设定指标的理想状态都是“跳起来够得着”，一定要有一定的挑战性，但不能过于雄心勃勃，脱离实际，否则容易导致中小银行行为的“变形”。对于中小银行自身来说，需要转变发展理念，进一步下沉服务重心，真正把“三农”和小微企业作为服务的主要对象。与此同时，货币政策可以通过定向下调存款准备金率和增加支农小额贷款再贴现额度等方式，继续支持中小企业。财政政策可以通过建立和完善风险补偿机制，提高中小银行服务三农的积极性。
值得注意的是，银监会近日发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》，引导和鼓励商业银行“补短板、强优势”，不断提高服务小微企业的质量和效率。评价指标体系涉及小微企业信贷投放、体制机制建设、重点监管政策落实、产品服务创新、监督检查等五个方面。
海通证券分析师孙婷认为，上述评价办法中的评价体系覆盖了小微业务的全过程。虽然是标准化的指标体系，但实际打分也是根据大中小银行的实际情况。(银行)合格不难预测，但要拿高分不容易。
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