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摘要:“现金贷”、“网上小贷”、“P2P网贷”这三个术语有什么区别？

编者按:“现金贷”、“网上小贷”、“P2P网贷”这几个术语有什么区别？

近日，《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治工作实施方案》、《关于立即暂停网络小额贷款公司审批的通知》、《关于规范整顿现金贷业务的通知》等文件相继出台。

其中不乏“现金贷”、“网上小贷”、“P2P网贷”等术语。两者有什么区别？

P2P是什么？

1974年，孟加拉国发生了大饥荒。诺贝尔和平奖得主尤努斯走出象牙塔，下乡调研。穷人借不到钱，受商人压迫。尤努斯感受到了民生的艰辛，创办了格莱珉银行，为穷人提供小额无担保贷款。格莱珉银行成立初期，资金来源依靠社会救助和慈善资金，借款人多为农村妇女。

美国P2P平台Lending Club脱胎于Huggle Min Bank，利用互联网发展P2P模式。Lending Club和WebBank(不要被它的名字欺骗，这是犹他州的一家兴业银行)签订了协议，WebBank会给借款人汇款，并将债权转让给Lending Club。Lending Club再将债权收益凭证卖给投资人，投资人提供资金，成为P2P平台的无担保债权人。借款人按约定通过银行账户自动向Lending Club还款，再由Lending Club转给投资人。

Lending Club和WebBank不承担贷款违约风险，在平台上出借人发放的贷款违约时，不给予投资人相应的补偿。借贷俱乐部是投资人和借款人之间的中介，匹配双方的投资和借款需求，不提供财务担保等服务。

几年后，P2P漂洋过海，登陆中国。生在淮南的是橘子，生在淮北的是橘子。P2P早已面目全非。

P2P在我国监管已久空，长期没有明确的立法和定义。直到2016年8月24日《个人对个人借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称1号文件)出台，P2P的定义才变得清晰。一号文件指出:“P2P平台为出借人和借款人提供直接借贷信息的收集、整理、筛选和在线发布，以及信用评估、贷款撮合、融资咨询、在线纠纷解决等相关服务”，“自有资金与出借人和借款人的自有资金分开管理”。P2P明确定义为点对点借贷中的信息中介，为投资人提供借贷信息，资金通过银行存管进行分配。

什么是小额网贷？

2008年，中国人民银行和银监会发布了《小额贷款公司试点指导意见》(以下简称23号文)。23号文件明确了小额贷款公司的性质:自然人、企业法人和其他社会组织设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司的资金来源主要是股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两家银行业金融机构的整合资金。其中，从银行业金融机构获得的整合资金余额不得超过净资本的50%。

小额贷款通过互联网获得客户并放贷，已经成为一种小型的网络贷款。

2016年底，上海市人民政府办公厅发布了《上海市小额贷款公司监管办法》(以下简称42号文)。42号文对“小额贷款公司互联网小额贷款业务”的定义是:“小额贷款公司主要通过网络平台获取借款人，综合运用网络平台积累的客户运营、网络消费、网络交易等行为数据，分析评估借款人信用风险，确定授信方式和额度，在线完成贷款申请、风险审查、贷款审批、贷款发放、贷款回收全过程的小额贷款业务。”

什么是现金贷？

现金贷目前没有明确的定义。

12月1日，互联网金融风险和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式发布《关于规范整顿现金贷业务的通知》(以下简称141号文)。141号文称，现金贷具有“无场景依托、无指定用途、无客户群体限制、无抵押”的特点。现金贷可以理解为无抵押信用贷款，贷款金额小，期限短，用途不确定。网络小贷牌照商的一些业务类似于现金贷。

去年8月，一号文件对P2P行业提出了“小额、分散”的要求。P2P平台获客成本居高不下，利用小贷公司获客。小贷公司引入P2P资金放大资金杠杆，规避23号文对资金来源的限制。P2P的资产难找，网络小贷的资金有限，双方一拍即合。小贷公司寻找借款人，P2P平台获取投资人，匹配借贷信息。