近年来，在借贷机构的精准营销下，大学生成为了一个被“收割”的特定群体。为进一步规范大学生网络消费贷款监督管理，3月17日，中国银行业监督管理委员会官网发布的信息显示，中国银行业监督管理委员会办公厅、中央网信办秘书处、教育部办公厅、 公安部办公厅、中国人民银行办公厅近日联合发布《关于进一步规范大学生网络消费贷款监督管理的通知》(以下简称《通知》)，禁止小额贷款公司和无证机构向大学生放贷，指导高校建立日常监测机制，密切关注学生异常消费行为。
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禁止无证机构非法放贷。“毕业季遇到求职贷款的大学生贷款一万元”“很多大学生为了美贷款百万元”...为了了解燃眉之急，他们陷入了套路的陷阱。在网贷发达的今天，大学生成了被“收割”的对象。
银监会等五部委有关部门负责人在回答记者提问时表示，近期，部分互联网小额贷款机构与科技公司合作，针对大学校园，通过虚假、诱导宣传等方式发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台过度消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，社会影响恶劣。
为尽快规范和整治大学生互联网消费贷款乱象，银监会等五部门下发《通知》，进一步强化贷款机构对客户营销管理和风险防范的要求，坚决遏制互联网平台精准“收割”大学生的现象。
通知明确指出，小额贷款公司应当加强对贷款客户身份的实质性核查，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。贷款机构外包合作机构应加强客户筛选，不得采用虚假、误导或诱导宣传等不正当手段诱导大学生提前消费、过度借贷，不得对大学生进行精准营销，不得向贷款机构推送、引流大学生。
同时，监管层要求银行业金融机构应严守风险底线，审慎开展大学生互联网消费贷款业务，建立健全适宜的风险管理体系和预警机制，加强贷前调查评估，重视贷后管理和监督，确保风险可控。未经银行业监管部门或地方金融监管部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。
消费金融专家苏表示，《通知》从金融营销、贷后审查、贷后管理等角度对机构发放大学生贷款进行了全面、准确的监管，不仅有助于理清监管思路，也符合行业实际情况，便于机构参考和执行。“未经银行业监督管理部门或地方金融监督管理部门批准设立的机构，不得为大学生提供信贷服务”，意味着违规者将是非法放贷者，体现了监管部门“开前门、堵侧门”的思路。一方面加大对非法放贷者的打击力度，另一方面规范持牌金融机构的金融营销宣传，提前介入前置环节，有助于更加精准高效地防止诱导大学生过度借贷的现象。
严格限制同一借款人的贷款余额。据了解，目前市场上大学生信贷市场主要有两种形式。一种是现金贷服务，大学生可以通过网络申请贷款。机构打出的口号多是解决购物、租房、创业的资金需求；另一种是以分期为首的分期购物平台。大学生只要提供学籍等信息，就可以在商城平台申请贷款和购买产品。虽然这两种主流的学生信贷模式在一定程度上填补了校园信贷市场空的空白，但是从很多案例中我们可以看到，欺骗性、误导性或诱导性宣传等乱象层出不穷。
如何管理大学生互联网消费贷款风险，《通知》也有明确规定，要求各银行业金融机构在风险可控的前提下，开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品，遵循小额、短期、风险可控的原则，严格限制同一借款人的贷款余额和大学生互联网消费贷款业务总规模，加强产品营销管理，严格大学生资质审查，提高资产质量。
七彩智库高级研究员毕严光指出，从宏观政策来看，今年在放贷领域释放监管重点的信号更加明显，即防止过度借贷，防止过度借贷。《通知》的发布也是为了防止大学生过度借贷。监管在一定程度上允许这种借贷，但不能用于借贷的精准营销，必须得到监管的认可。目前大学生的消费模式和消费意愿都是超前的，所以一些机构用市场定价来俘获用户，监管机构也有意收紧这样的市场定价方式。
北京商报今日记者在调查过程中也发现，一些机构在发放贷款的过程中，不会核实大学生的身份和贷款的真实用途，容易出现多头授信、多头放贷的问题。
关于贷前资格审查，《通知》还提到，要严格贷前资格审查，通过实质性审查认定大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、纳税等信息。，充分了解信用状况，严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，取得具有还款能力的第二还款来源(父母、监护人或其他管理人等)的书面声明。)认同他们的借款行为，愿意代为还款。
对于已经发放的大学生互联网消费贷款，《通知》要求小额贷款公司制定整改方案。已经发放的贷款原则上不再展期，存量业务逐步消化。严禁违规新增业务。银行业金融机构要加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。
提前“打预防针”，加强学生消费观教育。很多大学生用贷款不是为了急用，更多的是为了娱乐消费。接触过校园贷的大学生李磊(化名)回忆道，“刚接触校园贷的时候，我并不知道校园贷的功能，只知道它可以缓解资金周转。简单填写身份和学籍信息后，平台贷出8000元额度，一部分可以提现，另一部分只能用来购买平台推出的分期商品。”
“我身边很多朋友都换了新手机。在贷款平台的消息下，我也被吸引，办理了分期买手机的业务，一年才还清本息。”李磊说。
如何防止大学生掉入贷款陷阱？《通知》提到，要加强金融知识宣传教育，将金融常识教育纳入日常教育，持续开展金融知识宣传。定期开展金融知识进校园活动，邀请金融监管机构、银行业金融机构进行知识讲座，讲解不良网贷的危害，剖析“偶像化”等校园不良网贷案例，切实提高学生的金融安全意识。加强诚信意识教育，教育学生在申请贷款时如实提供信息，不得故意隐瞒学生身份，不得恶意骗贷或违约，珍惜个人信用记录，警惕网贷逾期对个人征信的影响。
对于陷入网络借贷泥淖的大学生，《通知》要求，要建立专门机制，引导他们以理性有效的方式解决网络借贷问题，加强心理干预和引导，教育引导他们珍爱生命，理性应对遇到的困难。鼓励有条件的高校多渠道筹集资金，支持学生开展延伸学习、创新创业，满足学生发展需求。建立日常监控机制，密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在生活消费、人际消费、娱乐消费中的倾向性问题，采取针对性措施予以纠正，努力做到早预防、早教育、早发现、早处置。
中国光大银行金融市场部分析师周直言，《通知》有助于规范行业发展，机构依法合规开展业务，有效保护大学生合法权益，引导大学生理性消费、合理借款，让大学生专心安心完成学业，最大限度避免非法校园贷引发的社会问题，引导大学生理性消费，避免过度负债和杠杆。但随着国内金融的发展和新增贷款观念的改变，大学生确实有短期信贷融资需求，行业治理需要疏堵结合。
北京商报记者孟宋艺彤
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原文地址"监管出手：禁止小贷、非持牌机构对大学生放贷！过度超前消费恐掉入高额贷款陷阱"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/115270.html。
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