在国内网贷行业正在经历黑暗时刻的时候，精明的现金贷从业者已经将目光投向了国外。
去，去印度
近两个月来，已有近10个考察团赴印度考察。一位系统风控人士透露，已有数百家平台准备“排队”进入印度。
其实早在2017年下半年，“现金贷东南亚”的新闻就频频见诸报端。截至今年，印度已超过印度尼西亚、菲律宾和越南，成为最受中国现金贷款欢迎的目的地。
这里有个问题。为什么会成为今年的热门话题？这和央视的315有关。
在今年央视315晚会上，多家现金贷平台被点名，央视严批“714高射炮”短期小额消费贷款，砍头利息、超高逾期利息也被曝光。这一消息被现金贷从业者视为监管层要对其“下手”的信号，迫使其“下海”寻找出路。
那么，印度之所以被看好，首先是因为人口基数大。相对于13.5亿人口的印尼、越南、菲律宾，印度是东南亚除中国之外最大的市场。
第二，网络经济火热。印度经济水平的提高推动了消费主义的兴起，其电子商务市场正以25%的年复合增长率增长。
第三，是廉价流量。加上印度流量提供商的报价，印度借贷市场的单个客户获取成本可以低至5卢比，约合0.5元人民币。相比东南亚其他国家，印度的流量真的很便宜，几十或者几百人民币的流量价格。
第四，印度的信用体系还不完善。印度的银行体系由国有银行控制，效率低下且僵化，主要服务于国有企业和大型私人财团，普通民众的借贷需求无法得到满足。根据印度银行的统计，75%的印度居民无法获得银行服务。这种信贷“痛点”孕育了巨大的现金贷市场。
摸着河床上的石头涉水过河——通过试错来学习如何做事
今年7月，阿里巴巴在印度投资了一款名为“延迟支付或后支付”的产品，为用户提供数字贷款。小米、红杉资本和昆仑万伟也以投资的方式进入印度的现金贷市场。
除了这些巨头，国内知名的互金平台如拍拍贷、凡普金科、闪银等也在向印度转移。
但值得注意的是，印度的现金贷市场一直是有门槛的。相比东南亚，印度的金融监管更为严格。除了传统银行之外，想要经营贷款业务的公司必须获得央行颁发的NBFC牌照，即非银行金融机构牌照。
要申请这个执照，你首先需要200万元人民币作为押金。对于国内的“不差钱”团队来说，押金不是问题，最大的问题是时间成本，快则半年，慢则一年多。
根据当地的信息，截至2019年9月，没有一家中国公司通过申请获得印度NBFC许可证。很多中国公司会依附于当地有牌照的企业，给牌照方千分之三到千分之五的费用，或者直接收购牌照。
另外，印度的政治、宗教、文化条件极其复杂，很难找出其中的门道。即使是在印度漂泊多年的老江湖，也难免有失偏颇。
可想而知，在印度，身份认证是个大问题，因为互联网信息管理差，个人信息被大量窃取，电话号码也不全在实名登记系统。这使得中国本土企业无法收集到有效的数据来完善自己的风控模型。
除了少数头部企业，大部分企业还处于“摸着石头过河”，走一步看一步的阶段。此外，随着市场规模的扩大，印度网贷市场的监管规则也会逐步调整。
所以总体来说，现金贷印度之路看似一片光明，可能还会面临很多未知的挑战。
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