目前中国互联网金融市场有大量从事线上小额短期信贷业务的产品，如手机贷、大学生U贷等，我会贷出去。以手机贷款为例。手机贷是一款专注于线上小额短期信贷的手机应用app。其借款期限最短7天，最长30天，借款金额从1000到5000元不等。所有程序包括借款人的信贷资格审查，贷款和还款。手机贷的借款协议明确显示，手机贷作为丙方，为出借人和借款人提供信息服务，是P2P网贷平台。因为手机贷不对投资人开放，属于半封闭的P2P平台。不久前，手机贷获得顶级风险投资机构红杉资本(中国)注资。据说，沈南鹏看到这个融资方案后，当即决定投资，没有签订任何对赌协议，并形象地将手机贷比喻为中国版的“发薪日贷款”。
毫无疑问，以手机贷为代表的线上小额短期信贷产品非常适合按月领工资的白领，为资金紧缺的“上班族”打造了一款满意的贷款产品，因此大受欢迎。但是，这种快速的小额短期信贷产品的缺点也很明显。第一，手续繁琐。同样，以手机贷款为例，借款人需要提交身份信息、工作信息、联系方式、芝麻信用认证、互联网身份信息、信用卡信息、财务证明信息、地址信息等。其次，根据目前的数据，在手机贷上借款1000元一天的成本是3元，包括身份验证费、平台服务费、手机验证费、银行卡验证费、信息发布费、客户服务费、电话客服费、平台运营费。如果全部算利息的话，手机贷的年利率是108%，明显比其他P2P平台的借贷成本高很多。
7月中旬，银监会和十部委联合发布的《关于引导互联网金融健康发展的意见》明确将P2P网贷列为民间借贷范畴，受《合同法》、《民法通则》和最高法院相关规定保护。企业在符合相关规定的前提下，可以从事和参与P2P网贷。根据该法，公司内部借贷模式也得到法律认可，一些企业开始实施:资金充足的公司以每月工资作为担保，向员工提供一个月以下的贷款。具体来说，公司为员工提供不超过工资的贷款，期限为1-30天。还款日为发薪日，双方约定利息。在还款日，员工通过从员工工资中扣除贷款金额的本金和利息来偿还贷款。这种借贷模式不仅在贷款期限和贷款金额上适合白领，而且弥补了线上小额短期信贷产品的不足，可谓是他们的克星。
从法律上讲，7月份的《共同基金指导意见》明确，P2P点对点借贷是个人之间的直接借贷，个人既指自然人，也指法人。8月6日，最高人民法院公布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中第十一条规定，除合同法第五十二条和本规定第十四条规定的情形外，法人之间、其他组织之间以及它们之间因生产经营需要订立的民间借贷合同，人民法院应予支持。企业法人投资P2P平台一般有两种情况。第一，企业是投资方，借款方也是企业。根据新的司法解释，只有因生产经营需要而产生的借款合同才有效；第二，作为投资人，借款人为自然人，只要企业的借贷行为不构成非法集资和向社会公众借贷，一般认定为有效。在公司内部，企业以其雄厚的资金直接借钱给员工，只要利息不超过民间借贷的最高限额，双方平等自愿，这种行为显然不构成违法行为。
从员工的角度来说，有贷款刚性需求的员工如果从手机贷等互联网商业平台借款，不仅手续繁琐，而且利率极高(手机贷的例子已经举过了)。如果通过企业贷款，不仅手续简单，因为作为员工，他的基本信息早已被全面记录。自己企业贷款，只需要填写申请表和借款合同，不需要任何征信报告、家庭住址、工作证明、紧急联系人等。而且公司收取的利息远远低于市场上的商业贷款。俗话说，省的就是赚的，员工通过这种方式可以获得更多的利益。
从公司的角度来说，借给员工足够的钱，不仅可以缓解员工的资金压力，与员工建立更深的感情，还可以把赚来的利息变成公司福利或者开源节流的一种方式，对增强公司的凝聚力和竞争力有很大的帮助。对于那些只是需要小额短期贷款的员工来说，与其去其他贵的平台借钱，不如去自己的公司借一笔“便宜”的钱。公司不仅赚取高于银行活期存款的利息，还关心员工，为员工省下一笔利息费用。
从风险的角度来说，每个月给员工发工资是公司不可避免的义务。只要员工不离职，从某种意义上说，公司每个月都“欠”员工一笔钱。公司借给员工的钱和应收利息之和不超过每月应付工资之和，还款期限为发薪日当天，还款方式为从工资中扣除。因此，企业相当于以员工工资为担保发放的贷款，企业基本不承担任何信用风险。企业会把贷款额度控制在一个月的等额工资内，贷款期限约定在下个月的发薪日。即使申请了贷款的员工提出离职，按照劳动法，也需要一个月才能正式离职，所以不用担心收不到贷款。
广州等很多中小企业都实行了企业内部借贷。其模式既有目前市面上在线小额短期借贷产品的功能，又省工、省时、省钱，企业和员工双赢。内部借贷最大的好处是企业和员工之间的信息非常透明，企业有支付工资的义务。员工工资成为了这款借贷产品的“抵押物”，约定扣发工资作为还款方式，因此整个借贷的信用风险极小。但是，内部借贷并不适合所有企业。当一些企业没有足够的资金，工资的发放严重依赖现金流时，公司就不可能贷给员工足够的低成本资金。同时，如果员工借贷的目的不是工作短期资金短缺，而是借新还旧，那么线上小额短期借贷产品仍然会是他们的选择之一。
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