贷款融资难是中小企业发展的最大障碍。为了了解和掌握中小企业融资难、融资贵的问题，本文通过深入企业走访、发放问卷、召开中小企业座谈会、金融机构座谈会等方式对全市中小企业进行了调查，并提出了改善中小企业融资环境的相关政策建议。
一、宜春市中小企业享受金融贷款服务的基本情况
(1)中小企业从金融机构获得信贷。截至今年3月末，全市金融机构累计向中小企业授信1889户，其中中小企业798户，小微企业1091户。占全市中小企业总数的22.1%。信用率低的主要原因是大多数中小企业财务管理不规范、不完善、缺乏抵押物，金融机构难以判断企业的真实生产经营情况，导致中小企业信用率低。
(2)中小企业从金融机构获得贷款。截至今年3月末，全市金融机构贷款余额188.44亿元，比年初增加6.48亿元，增长3.56%。中小企业贷款余额49.26亿元，其中工商银行12.42亿元，农业银行3.06亿元，中国银行7.86亿元，建设银行2.65亿元，邮政银行0.99亿元，龙江银行5.45亿元，哈尔滨银行2.14亿元，农商行14.69亿元。全市金融机构存贷比24.14%，比年初下降1.05个百分点。中小企业贷款担保方式主要有抵押、质押、保证和信用。
二、主要问题
1、落实国家、省、市扶持中小企业政策困难。虽然近年来国家、省市出台了一些扶持中小企业的融资扶持政策，如:加大对小微企业的贷款支持力度，降低“三农”资金比例不低于30%的中小企业贷款门槛，设立普惠金融部服务中小企业等。，由于金融机构控制总量和防范风险的要求，中小企业真正拿到银行贷款的比例很小。
2.商业银行贷款权有限，贷款不良率高。市内大部分银行500万元以上的贷款由上级行决定，500万元以下的贷款由市行决定，但需要抵押、质押(房产)、质押(动产)、保证等。但该市大多数中小企业抵押、质押不足，前提条件有限。同时，不良贷款率高影响了银行放贷。
3.金融机构对中小企业贷款减少。对于央企、国企、民企等大型企业来说，授信额度和贷款额度在银行对企业贷款总额中占比较高。国有银行虽然都设立了普惠部门或小微企业贷款中心，但授信额度和贷款额度都不高，要求中小企业提供贷款抵押、质押、担保等前置条件，导致贷款比例低、信用贷款少、存贷门槛高、惜贷现象。
4.中小企业普遍管理不规范，财务制度不完善。城市中小企业大多是家族或合伙发展起来的，管理水平低，会计管理差。资金通过个人账户或现金转移，信息透明度低。银行很难全面真实地了解企业的经营情况和偿债能力，对企业放贷存在风险。有的企业信用观念差，不重视信用，有的涉及信用违约记录、法律诉讼等不良记录，有的企业贷款用途不纯，贷后无意还款。造成企业信用行为的扭曲。
5.中小企业抵押物不足，担保机构少。该市大多数中小企业固定资产少，金融资产和应收账款没有质押或抵押。很多企业的房产、土地都没有产权证、土地证，有的还没交土地出让金。部分企业因“两证合一”新政无法办理抵押登记。同时，全市中小企业担保公司少，资本金不足，影响了银行的风险分担和风险补偿能力，影响了中小企业获得担保贷款。
三。建议
(一)进一步落实国家、省、市对中小企业的金融支持政策。继续落实中办、国办关于促进中小企业健康发展的指导意见，省委、省政府关于支持民营经济发展的意见(50条)，市委、市政府关于支持民营经济发展的实施意见(18条)，充分利用好保单押金的含金量，让民营企业用得上。通过各种有效的融资方式，搭建政府、银行、企业三方合作融资平台，落实普惠金融政策。
(2)金融机构降低中小企业准入门槛，实施中小企业普惠政策。进一步落实金融服务民营经济发展十三条措施，引导金融机构在信贷投放、融资成本、产品创新、服务能力建设等十三个方面服务中小企业。中小企业贷款同比增速高于各项贷款。进一步降低中小企业贷款中介服务机构收费，制定中介机构评估收费标准，降低企业融资成本。取消或降低中小企业非物质融资收费，简化贷款审批流程，缩短中小企业融资时间，降低融资额外成本。
(3)拓宽融资渠道，完善中小企业信贷政策。鼓励金融机构用好为中小企业开发的新产品、新业态。引导金融机构用好普惠金融政策，拓展适合中小企业融资需求的信贷产品，开通小额贷款快车道。重点支持全市五大产业发展，延伸产业链，增强金融支持。创新风险分担手段，采取“担保+保险”、“担保+信用”、“担保+信用+风险”等多种措施，积极与融资性担保公司对接，为中小企业提供融资担保和过桥贷款担保服务。
(4)提高财务管理水平，加强中小企业诚实守信。一方面，要加强中小企业会计培训，建立健全企业财务账目，真正让金融机构及时掌握企业经营情况，公开透明，增强银行对企业贷款的信心。另一方面，要加强企业信用培育，找出全市中小企业融资的主要问题和症结，围绕信息不透明、信用等级低、个人违约等难点问题开展银企对接和信息共享活动，建立中小企业信用评价体系，解决银企信息不对称问题。
(5)发挥政府引导作用，打造政府服务直通车。
搭建银企合作平台。建立健全市级领导帮扶企业制度，定期走访企业了解生产经营情况，听取企业意见建议，帮助协调解决存在的问题和困难，搭建银企合作平台，构建新型政商关系，激发企业家创新精神，让企业安心、舒心发展壮大。落实宜春市银企对接信息共享实施方案。筛选符合我市五大产业发展方向的新企业、新业态、新模式，推荐给金融机构，搭建政银企对接平台，信息共享，真正让中小企业有获得感。
资料来源:国家统计局网站
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