小额微贷1000到5000，小额快速信用贷款

一、什么是小额快速信用贷款产品？

小额快速信用贷款产品是指贷款金额小、周期短的快速贷款产品。在国内主要针对白领、蓝领、刚工作的学生。

二、这类产品的特点

(1)每笔贷款的金额很小，期限很短。

国外这类产品，在美国的贷款额度是300美元；俄罗斯是1000卢布到16000卢布；英国小额贷款不允许超过借款人月薪的30%，英国Wonga公司的贷款平均只有400英镑；德国公司Kreditech，创业初期，每笔贷款100多欧元，一还就还。借款期限多为几周，不超过一个月。

(2)违约率高。借款时间短，使得这类产品的坏账暴露很快。目前像旺佳这种做了很久的产品，平均坏账率在8%左右。

(3)利率很高。像旺佳，年利率高达2689%。

(4)贷款额过小，利率下资金成本高，也让很多大银行和贷款机构不愿涉足。

(5)市场规模大。美国每年有1亿笔小额短期信用贷款，贷款数量是美国人口的三分之一。按照欧美企业的表现，有几百万用户，目前年利润大概在1亿欧元到1亿美元。Kreditech刚刚被福布斯评为2015年全球25家小型独角兽公司之一。

三、国内代表产品

在小额快速信用贷款领域，有阿里和JD.COM的产品，有银行的产品，也有其他创业公司的产品。

上述产品的重要区别:

(1)贷款用途是否明确。

(2)申请人的资格要求。特别是很多银行根据借款人的信用度和贡献状况，提供一定额度的授信额度给借款人，然后借款人在网上“边借边还”。

(3)单笔贷款金额和贷款期限。

(4)审核时间、反馈时间和贷款接收时间的长短。

(5)恢复法。有的产品是通过电话、短信提醒，有的是通过借款人的朋友关系来约束。

差异背后的主要问题:

(1)单笔贷款金额较小，周期较短，更容易实现快速反馈和放款。因为高贷款额需要更多的测试。比如100元的单笔贷款比10万元的贷款容易做很多。

(2)贷款期限更短，不良贷款会快速暴露，便于风控模型的快速完善。

第四，竞争壁垒

(1)技术，即大数据分析和风控模型的构建。

(2)资金。这类产品在构建数据风控模型的过程中，尤其是前期，需要吸收消化大量的坏账数据，以换取机器的智能学习。在这个过程中，需要大量的金融支持来填补坏账。

(3)在产品设计上，技术能力和数据量要和产品模型相匹配，比如贷款额度，以达到效率和风险的平衡，保证平台的利润率。

动词（verb的缩写）国内市场和监管环境

1.能拿到小额贷款的人少，很多人会被误拒。

原因:

(1)信用记录缺失，有的甚至没有信用卡。

(2)可利用的大数据有限，往往由用户资源提供，包括通讯记录、网购记录、工作申请表、上网行为轨迹记录、地理位置数据等。

(3)征信成本高，不适合小额贷款查询。现代征信公司的客户多为贷款金额在50万元以上的贷款业务，每次查询收费几十元。这对于单笔贷款只有1000元左右，淘汰率很高的小额贷款来说，太高了。

所以，小额贷款行业需要一个能够获取大量数据且每次查询成本特别小的模型来集中获取部分数据。

2.信用环境缺失。一方面，信用数据不足；另一方面，平台之间的信息是隔离的，很容易一个人在多个平台违约。此外，这也导致了我国并没有非常有效的方式来约束借款人违约。

3.监管政策不明确:需要根据小额贷款服务业态的特点:小额、短期、坏账相对较高，所以这类贷款的年化利率往往很高。在中国很容易把高利贷和高利贷混为一谈。

国外一些国家采取限制年利率上限的做法，同时对小额贷款行业有额外的特殊政策。例如，澳大利亚对信贷服务设定利息上限，但允许小额信贷行业收取贷款金额20%的贷款监管费；俄罗斯立法允许后，规定小额信贷行业可以根据市场需求定价。

日本就是一个反例，因为日本现在不允许做这么高价的短期周转，所以小额借贷就变成了非法形式。

不及物动词引进国外产品:

1、旺加

Wonga.Com于2007年由埃罗尔达梅林(ErrolDamelin)和JontyHurwitz创立，总部位于英国伦敦，提供24/7/365(每天每小时)在线小额贷款业务，金额从50英镑到750英镑不等。在商业模式上，Wonga目前依靠贷款利息，收益由贷款金额和还款期限决定。旺佳上的贷款名义年化利率高达2000%到4000%。

用户需要提供个人基本信息、银行或信用卡账户信息等。用户点击申请贷款后，Wonga的算法库会在几秒钟内计算出1800个数据点，通过它们判断申请人的信用风险，进而判断贷款是否通过。一旦审核通过，15分钟后钱就会打入用户账户。

当约定还款期到来时，Wanga会自动从用户账户中提取本息。但如果用户账户中余额不足，将被视为“违约”，每天将有10英镑的罚款，利息还会继续增加。如果第二次提现时Wanga账户内余额仍不足，Wanga会通知具有强制权利的第三方，如法院、用户账户所在银行等，这样用户的信用就会有不良记录。

Wonga在成立的第一年就做了10万笔贷款，这10万条数据被不断整合分类成一个不断增加的信息网络，在这个网络中每个贷款人有6000到8000条数据。在此基础上，建立了初步模型。随后，在总计约一百万的贷款基础上，建立了一个高质量的模型。用了三年时间，Wonga整个风控成功建立，公司开始盈利。在成立的第五年，它的利润达到了1亿美元。2012年，Wonga的年利润达到5亿美元。

2、Kreditech

Kreditech成立于2012年，总部位于德国汉堡。小微贷款平均额度一般在200-400欧元之间。

Kreditech上的申请人可以访问他们的脸书主页、易贝主页等。，使系统可以了解借款人的网购行为、手机通讯、地理位置等数据，以及填写问卷的时间、输入的错误率、按下取消键的频率等约2万个数据点，进而分析客户的信用。申请通过后，15分钟左右就能放款。

Kreditech的业务主要集中在波兰、西班牙、捷克、墨西哥和俄罗斯。目前已评分200万人信用，发放贷款50万。该公司尚未盈利，但据报道，其2015年上半年的亏损比去年同期减少了约50%，收入增长率翻了两番。

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