2015年3月末，全国共有小额贷款公司8922家，贷款余额9454亿元，已成为社会融资总量的重要组成部分。与此同时，已经达到万亿规模的小贷行业也面临着风险加大、增长缓慢、模式转型等诸多挑战。在各种压力和困难下，小贷行业正在酝酿新的趋势，小额去中心化和互联网化正在成为小贷公司未来的发展方向。
目前中国小公司的发展主要有两种类型。
第一，用银行放贷的思维，按抵押物放贷。
这类小贷公司的管理层大多来自地方或中小银行，利用手头的资源向难以获得银行融资的地方中小企业放贷。这类公司一般放贷量很大，一百多万，大的能达到一个亿。但由于资金有限，在政策上受到融资渠道的限制。客户数量也比较少。
二是偏向纯信贷，通过现金流审计的方式发放无抵押贷款。
这类小额贷款公司的管理层多为香港、台湾、日本、新加坡的前小额贷款从业者。他们大多利用国外成熟的小额信贷和消费信贷技术在中国发展业务。这类公司一般贷款额度都比较少，平均10万甚至更少。客户数量比较多，是符合政策定位的小额分散。
小额贷款行业市场未来发展前景
对于小贷公司未来的发展方向，业内人士认为，市场竞争将更加激烈，最终形成精细化的市场划分，小贷必然会越来越互联网化。
一是市场化竞争更加充分。随着银行业务下沉、业务压缩空、经济下行、行业风险释放等诸多因素的影响，整个行业将会重新洗牌，最终行业内部的市场将会被细分(个人认为，在这个过程中，目前占据市场主流的小额贷款公司将会被大量淘汰)。未来小额贷款公司将在百万以内划分多个细分市场，真正支持小微企业和个体工商户将成为主流。
第二，必然是互联网化。从某种角度来说，小额信贷甚至是金融中最适合互联网的部分。阿里·肖伟的成功就是最好的例子。
小贷公司的风控问题凸显。
小额贷款公司的风险控制问题也日益突出，成为可持续发展的障碍。风险控制的核心手段是征信。
目前小贷征信存在诸多难点，如用户行为多样化，从某一方面难以完全掌握，央行征信缺失，行为数据缺乏，机构获取和挖掘信息的能力有待提高等。此外，监管数据真实性存疑，服务渠道和手段少，宏观监管和微观服务困难...
近年来，在互联网信息技术和业务需求的共同推动下，大数据的风控征信体系越来越受到重视。以大数据、云计算为代表的技术发展，对海量数据的收集和深度挖掘逐渐成熟，带动了新的征信模式的出现，也为小贷公司的发展提供了新的契机。大数据不需要抽样调查的捷径，而是利用所有数据进行分析处理，保证了数据来源的全面，分析方法更加科学有效。
常见的误解
但大数据的实际应用必须基于行业本身的现状和特点。如何将大数据与小贷征信完美融合，需要基于小贷行业征信的更实际的考量和更科学的技术支持。目前，对于小贷征信大数据的应用，往往存在以下误区:
1.直接复制国外成熟的信用评估模型；
2.用户的财务数据是最有价值的，基于它建模就够了；
3.小贷公司可以通过接入央行征信来解决问题。
但是，国内小额贷款征信有其特殊情况:
首先，国内信用数据覆盖的人群还很有限，与美国等国家还有很大差距；
第二，中国的消费信贷数据深度不够。以美国为例，其消费信贷数据可以涉及信用卡、住房贷款、车贷、银行存款、水电费等多个方面，而中国目前的消费信贷数据只能涉及信用卡和住房贷款；
第三，中国不同地区的经济水平差异很大；
第四，银行数据覆盖率太低，缺乏用户行为数据。
神州融达数据风控平台
神州融与全球最大征信机构Experian合作打造的大数据风控平台，整合了国内权威第三方征信机构、电商平台等信贷应用场景的3000+维度大数据，通过覆盖信贷生命周期管理顶级风控技术，为小贷、消费金融、电商金融、P2P等小额贷款机构提供大数据驱动的信贷风控决策服务，帮助小额贷款机构挖掘垂直细分客户市场，运用量化风控手段创新金融产品。
产品包括信贷全流程业务管理系统、大数据征信、自动风控决策等金融增值服务，为小额贷款机构发展小额快速借贷业务提供一站式风控服务支持。目前已为100多家小额贷款机构提供全方位的大数据风控服务，帮助其降低业务门槛，降低风险，节约成本，提高效率。
1、信贷业务全过程管理体系
神州融与Experian联合开发的信贷全流程业务管理系统，以“信贷工厂”理念为设计原则，坚持大数据驱动的风控管理实践和信贷业务决策，在阿里金融云上安全运行，涵盖信贷全流程管理，包括审批、核算、催收等子系统，可根据业务流程差异灵活配置或模块化独立运行。
业务范围:平台涵盖消费金融、车贷、房贷、网商贷、POS贷等不同业务类型，设置了最佳的风控流程、评分模型和业务风控策略体系，可实现对个人和小微企业纯授信、抵押、质押授信业务的审批管理，适用于几千元至几万元的小额消费贷款个人信用贷款和几十万元的小微企业经营贷款。
2.大数据信用报告
通过与大数据风控平台服务商中国的整合，小贷机构可以将信用记录之外的更多信息纳入征信系统，获取第三方征信机构采集的客户、通信、电商、用户授权的教育等逾期和违约数据，以及电商交易数据、社交数据、银行卡消费等信息，分析和细化风险评估和定价模型，从而更好地描述借款人的违约概率和信用状况，达到精准。
3.自动风险控制决策
除了数据接入服务，神州融还可以为客户提供基于数据的应用决策支持，包括基于不同数据的业务应用建议，基于外部数据和Experian开发的通用模型，以及风险控制的最佳实践，为小贷公司优化和快速构建其现有业务和创新金融业务的风险控制体系提供依据。
在互联网+时代，合理应用合适的控制工具，将带来管理的高度标准化，大大提高工作效率，使风险控制的手段得到质的提升。未来，神州融还将惠及更广泛的区域和包括小贷公司在内的更多金融机构，小贷行业也将借助大数据向更专业、更规范的方向蓬勃发展。
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原文地址"小额贷款公司未来发展前景，小额贷款公司的现状与发展方向探析"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/113875.html。
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