2017年以来，现金贷和消费贷开始在年轻人中流行，市场规模达到5万亿。
这个社会已经有大量的“贷款人”，他们通过伪造通讯记录的方式从各种平台骗取贷款。
从正常的信用卡贷款到最后的714高射炮，这一行就是一个好青年的自毁之路。
如果一个古代的农民生活在现在，他可能就不用担心没钱交房租和买盐了。没钱买盐？没关系，有支付宝花；青黄不接没钱交房租？没事，做个百度贷款，百度还你；王大妈想买两尺红绳？什么两脚，两脚，JD.COM白杠打架！
好了，古代的农民终于过上了非常幸福的生活，因为现代金融工具解决了他的燃眉之急，熨平了他的金钱消费周期。他只要等到秋天收完粮卖了，再填钱就行了。
你害怕什么？恐怕除了正常的日常开销，他还会有其他的花，比如喝华三，给人梳洗打扮，然后秋天就从收获的季节变成了记账的季节。解决的结果是，大部分卖掉了土地和房产，婆婆回娘家复婚，自己去了二龙山。
金融曾经是个好东西。它可以让你现在花未来的钱，也可以增加杠杆放大你的收入。但如果玩不好，也会很悲剧。就像上面的古代农民一样，轻则你妻儿分离，重则家破人亡。
小额信贷为什么受欢迎？
但事实上，在金融圈，雇主并不喜欢个人的小贷需求，他们明显更喜欢大项目的需求。
比如首都前有两个选择。一个是100亿规模的大项目，稳定的年回报10%。另一种是一堆小酒店都需要20万资金，承诺30%的回报。你觉得首都会选谁？
答案更有可能是前者，因为虽然百亿项目回报率相对较低，但其运营成本和风险更低。试想有多少人要忙，有多少次要做好风险控制，会面临多少次违约？
那么，是不是说小酒店就完全没有机会了呢？不完全是。例如，如果出现以下两种情况，管理层可能会选择小酒店:
一是没有重大项目；第二，大项目不再靠谱。
经济一下行，央行就开始说英语了。什么SLF，MLF，SLO，PSL等等。其实就意味着一件事:放水。水已经放出来了，但是没有08年那样的大铁公鸡。资本泛滥，出口端狭窄。金融之手只能伸向小额贷款和无力还债的年轻人。
于是从2016年开始，校园贷、裸贷等词汇开始进入大众视野，一个装满女大学生10G裸照的文件包甚至让大众炸开了锅。
鉴于此，2016年4月，教育部、银监会联合发布《关于加强校园不良点对点借贷风险防范和教育引导的通知》；2017年9月，教育部发文明确“禁止开展校园贷业务，任何网贷机构不得向大学生发放贷款。”
但是，这些文件并没有起到太大的作用。校园贷依然以各种形式存在，只是比较隐蔽。2017年以来，现金贷和消费贷开始在年轻人中流行，市场规模据说高达5万亿。
从此，很多大学生或收入不高的年轻人从月光族演变成了“月光族”:5号花2000元，15号白条1500元，19号刷卡3000元。很多人拿到工资第一件事就是排期，先还最急的钱，然后用一堆信贷周转。
我只能说这是个无底洞。
骗贷的狂欢不断上演。
因为现在这个时代，花钱太容易了。我过去常常抽空去购物。现在手机里什么都有了。别人有的我要，别人没有的我也要。
媒体上无处不在的城市化和中产阶级品味无时无刻不在提醒年轻人，他们仍然缺少最新款的手机和限量版的包包。打开APP按几下，这些好东西第二天就会送到他们手里。
物质满足更快的同时，大脑中的感觉阈值也在同步上升。在过去，一份礼物可以让人开心好几天。现在吗？再过20分钟热闹就结束了。
恰好，小额信用消费贷款在资本的巨大力量下，即将发现最终的盈利点。这么大的蛋糕和市场，他们怎么可能放弃？数据揭示了真相。2018年白领满意度指数调查报告显示，21.89%的受访白领负债、月光族、穷忙族、无存款族。
《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿授信总额已达880.98亿元，环比增长16.43%。2018年第二季度，信用卡逾期半年未偿总额仍为756.67亿元，环比仅增长6.35%。
逾期的越来越多，捕食者和猎物之间的角色也在发生变化。从不止一个渠道听说，这个社会存在大量的“贷款人”，他们通过伪造通讯记录的方式从各个平台骗取贷款。
有些在小贷公司工作过的人，因为熟悉内部流程，干脆借用一些偏远农村的农民身份证骗取贷款，拿到钱后双方分钱。反正偏远农村的人对现代社会信用体系一无所知，基本不出门，黑名单和催收对他们来说毫无意义。
一些成功的贷款诈骗犯一周可以赚几百万。
2017年，美贷爆料:医美分期贷款正在全国范围内上演“骗贷狂欢”。一些贷款中介与美容机构勾结，利用信誉好的消费者疯狂地从贷款平台抽走资金。
有的地方甚至演变成了“传销”。被骗的人反而中招了，然后骗亲戚朋友办理美容贷款，从中挽回损失。
贷款中介和美容机构赚得盆满钵满，而贷款人和贷款平台却进退两难:一方贷款失败，征信受到影响；对方的借款收不回来，无法承受。
被消费贷款透支的未来
道高一尺魔高一丈，逾期增加和断贷家庭的出现，催生了更恐怖的小贷利息和高周转周期。今年315晚会曝光的“714高射炮”就是这样一种，不得不说是隐藏在社会暗流中的巨大毒瘤。
可能很多人不知道什么是“714高射炮”。这里简单介绍一下，是指期限为7天或14天的高息网贷，其中90%以上是7天，利率基本超过1500%，因此被江湖称为“高射炮”。
现在很多年轻人的生活状态是这样的:房贷，信用卡，花呗都是白条还的，小额消费贷款，八个茶杯，六个盖子，盖子来回盖不上，只好求助高射炮。
这个东西，一个人借一万块钱只能拿到六千块，那四千块直接扣作利息。民间称之为斩首利益。必须在七天内还完，还完之后可以继续贷款。每晚一天，利息就会滚雪球。换句话说，一旦你借了高射炮，然后你拿不到，很有可能你拿一套房也解决不了问题。
但即便如此，该行业仍拥有大量客户，其中大部分是年轻人。最后要么及时收手，重新开始，要么干脆放弃一切，成为“求贷”一族，与贷款人展开零和博弈。
从正常的信用卡贷款到714高射炮结束，这一行是从正常的利用金融杠杆到高利贷结束的一个好青年，是无法覆盖利息成本的。
最后说一个历史小故事，说北宋王安石变法有一个重要的法律叫青苗法。简单来说，农民在青黄不接的时候没钱吃饭，没钱纳税，这往往会催生民间高利贷，而民间高利贷又会消灭自耕农，让他们失去土地，成为佃农甚至难民。
青苗法就是政府出面，低息借钱给农民渡过难关。这部法律是用官办金融代替民间金融，意图帮助农民。但最后还是失败了，因为官办金融最终迫使那些不需要贷款的农民为了业绩而贷款，政策走向了反面。
在古代，每一次天灾都是强国吞并土地的好机会。这时，农民将被迫借钱，最后被利息压垮，交出他们的土地。古代的农民被高利贷压垮，沦为难民，去了二龙山，而现代的青年被抛出社会，成了放债人。
避免悲剧重演的最好办法是以史为鉴，从现在开始关注这个问题。毕竟消费贷、小额贷款、高射炮不仅仅是年轻人的未来。
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