一、普惠金融发展现状分析(一)普惠金融支持小微企业发展。
普惠金融重在服务小微企业。小微企业由于自身规模的限制，与大中型企业相比，在获取资金和资源方面处于劣势。面对小微企业面临的融资难、贵问题，华东各省相继推出小微企业普惠贷款，实现小微企业贷款余额连续多年快速增长，为小微企业发展提供了源源不断的动能。中国的小微企业有三个特点:
1.数量大，分布广。根据现有数据统计，目前全国共有8000多万家小微企业，占全国企业总数的70%，2017-2019年。近两年每年新增注册小微企业1000多万家，2019年新增注册企业1500多万家。
2.缺乏正规专业的财务记录，信息披露不充分，会计信息失真。
3.自有资金较少，资产规模较小。基于以上三个特点，小微企业的稳健经营和可持续经营往往会遇到阻碍，缺乏足够的发展动力。为了让小微企业有健康的发展前景，国家推出了一系列针对小微企业的普惠金融支持。此外，由于金融资源是小微企业发展的关键要素，我们需要加大普惠力度，为小微企业获取金融资源提供更好的支持。
(B)普惠金融为小额信贷公司提供发展支持。
小额贷款公司作为汇集民间资本的主要渠道，是近年来新型农村金融机构中发展最快的机构。小额贷款公司主要服务于农户、小微企业和涉农金融事务，致力于解决农业贷款难、贷款不足、小微企业资金短缺等问题。
因此，小额贷款公司的主要业务范围是普惠金融的重点服务对象，小额贷款公司的大力发展有利于普惠金融的推广。从收集的数据来看，2019年，华东七省共有小额贷款公司2033家，实收资本2726.74亿元，贷款余额3041.89亿元，从业人员达20334人。近年来，华东地区小贷公司发展不断壮大，贷款余额大幅增加。2014年贷款总余额最高达到3731.28亿元。
其中，2010年至2019年，江苏省年度贷款余额总额位居其他六省之首，这得益于江苏长期以来对小额贷款公司发展的支持。作为全国首个搭建小贷公司服务平台的省份，建立了“小贷行业云服务模式”，为省内小贷公司提供线上辅助监管和信用协助，还将提供标准化的财务会计支持。
该平台的建立为政府的金融监管奠定了坚实的基础，为企业的创新服务提供了便捷的渠道，为实体经济的发展创造了良好的金融环境。是政府有效监管市场的功能平台。2010年以来，小贷公司发展水平得到快速提升，尤其是2014年至2015年间，华东七省小贷公司机构数量和从业人数均达到最大值。
2015年后，各省小贷公司发展水平趋于平和，甚至机构和员工数量都有不同程度的减少。这说明小贷公司在快速发展过程中暴露出的一系列问题导致了其发展的瓶颈，主要有以下三个原因:
一是税收政策存在歧视，无法享受减免税等政策。第二，借款人承担过高的融资成本。第三，小额贷款公司本身也面临融资难等问题。从这个角度来看，普惠金融的发展政策需要继续支持小额贷款公司突破瓶颈，使其在缓解小微企业和“三农”贷款难方面发挥更好更大的作用。首先，总体分析表明，华东地区普惠金融发展有了很大的提高，但提高的程度不尽相同，存在很大的地区差异。
上海、浙江、江苏是全国经济发展的排头兵，普惠金融发展水平也名列前茅。山东省高度重视普惠金融的发展。在加快金融创新的同时，积极提升小微企业金融服务质量，努力提升农村金融服务水平，增加保险服务的普惠功能，使普惠金融蓬勃发展，在华东地区名列前茅。
其中，上海是中国乃至世界著名的金融中心，普惠金融发展水平遥遥领先于其他省份。作为国际金融、经济和科技创新中心，上海的金融资源正在密集发展。同时，为了让小微企业释放更多活力和创新能力，上海推出了更加便捷的信用贷款服务，极大地推动了上海普惠金融的发展。
然而，2019年安徽省普惠金融发展指数排名最后，仅为0.041，金融业发展水平较低。从收集的数据来看，2019年，安徽省每万人金融机构数量和每万人从业人员数量与其他五省一市相比处于较低水平，其中每万人从业人员数量为19.21人，而同期上海达到51.43人。
可见，金融从业人员的缺乏制约了安徽省金融业的发展，也影响了安徽省普惠金融的发展水平。从时间维度来看，上海、浙江、江苏、江西、山东五省的普惠金融发展指数在2010-2019年处于提升阶段，这得益于2010年后普惠金融发展被提升到国家战略层面，也增加了各省对普惠金融的重视程度。
不同省份相继选择增加金融网点数量，扩大商业银行规模，大量招聘金融相关专业人才，提高金融服务意识。尤其是上海，2018-2019年，普惠金融发展指数增幅最大，达87.94%。这种跨越式增长得益于中央政府宣布在上海设立自由贸易试验区，以及将长三角区域一体化发展上升为国家战略的决定。这一系列举措为上海成为国家金融中心指明了方向和路径，极大地推动了上海普惠金融的发展。
福建省普惠金融发展指数从2010年的0.024上升到2017年的0.057，增长了133.33%。这得益于福建省出台的一系列普惠金融政策，如:小微企业在线融资对接服务，融资方便快捷；引导银行扩大非还款产品的适用范围。2017-2018年，福建省普惠金融发展指数略有下降，原因是2018年商业银行减少了福建省内机构数量；
此外，福建地形复杂，其中山地丘陵面积占全省总面积的80%以上，自然环境也限制了普惠金融在福建省的进一步发展。同样，安徽省的普惠金融发展指数也从2010年的0.02大幅提升至2018年的0.056，不到十年的时间增长了180%。不过，2018年至2019年间略有下降。
2018年，该省普惠金融发展指数达到0.056，2019年普惠金融发展指数降至0.041。从获得的数据中发现，造成这一现象的主要原因是安徽省金融从业人员大量减少，每万人金融机构从业人员数和每万平方公里金融机构从业人员数大幅减少。安徽要大力发展普惠金融，需要重视金融专业人才的流失。
(三)华东地区普惠金融发展水平差异分析。
1.普惠金融发展指数的总体差异
过去十年，普惠金融的发展指数平均值仍然是上海最大。作为中国的金融中心，上海的金融发展一直处于全国首位。与普惠金融发达的上海相比，江西作为革命老区，无论是经济实力还是地理位置都没有优势。
江西省虽然靠近中国经济最发达的长三角和珠三角，但交通并不发达。东部的武夷山，南部的九连山和大玉岭，阻断了江西向东向南的发展，使得江西不沿海，仅依靠内河航运，难以支撑经济的快速发展，普惠金融的发展也受到一定程度的制约。
浙江、江苏、山东的普惠金融平均发展指数分别排在第二、三、四位，普惠金融指数分别为0.118、0.101、0.065，均大于0.05。从三省的地理位置来看，都属于沿海省份。与其他内陆省份相比，沿海省份的经济实力和金融实力优势明显。
2.普惠金融发展指数增速差异。
2010-2019年，华东七省普惠金融发展水平大幅提升，尤其是江西，增速最快，达到4.7倍。这有两个原因。第一，江西普惠金融发展指数初值较小，涨幅为空。
二是2010年以来，政府重视发展普惠金融，区域金融基础设施和数字基础设施得到完善，当地居民可以方便地获得金融服务和数字金融服务。第二大增长因素是上海。虽然上海普惠金融发展指数初值较大，但政府仍致力于发展普惠金融。上海普惠金融在2019年取得突破。小微企业金融服务加快完善，融资成本不断降低，融资渠道不断开拓，融资方式更加多样化；
同时，构建了包括银行、保险公司、小额贷款公司、证券机构在内的多元化金融服务供给体系，金融资源供给得到改善。这一系列政策措施值得其他省份借鉴。增长因子第三的是福建省，增长因子为1.4，说明在国家政策的支持下，福建也在大力发展普惠金融。
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原文地址"华东地区城乡收入差距与普惠金融发展现状如何？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/112811.html。
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