村镇银行发展面临诸多问题，突出表现在社会认可度低，吸收存款能力弱；产品单一，缺乏中间业务；风险管理体系不够健全；金融专业人才匮乏，团队建设薄弱。
河南四家村镇银行“提现难”事件已发酵两个多月，暴露出村镇银行股东混杂、公司治理水平低下、内控不畅等诸多问题。根据央行发布的金融机构评级结果，103家村镇银行为高风险机构，占全部高风险机构的32.59%(截至2021年末)。
村镇银行自诞生之日起，就肩负着天然的使命。但是随着农商行和大银行的下沉，村镇银行的业务始终没有发展起来，客户流失。未来村镇银行的定位会如何变化，风险如何化解？
面临多重困境
从4月18日开始，河南省四家村镇银行出现“取款难”问题，已经持续了两个多月。6月20日，河南禹州新民盛等4家村镇银行发布公告。根据金融管理部门的要求，我行将从即日起启动网上客户资金信息登记，所有在我行网上交易系统关闭后无法正常办理业务的客户都需要进行登记。
这一事件也暴露出村镇银行股东混杂、公司治理水平低下、内控薄弱等诸多严重问题。根据央行对金融机构的评级结果，村镇银行是风险最高的金融机构之一。截至2021年末，作为高风险机构的村镇银行有103家，占全部高风险机构的32.59%。今年以来，银监会及其分支机构共向村镇银行开出121张罚单，119家村镇银行被罚款，罚款金额合计约5776万元。
贷款方面，贷款“三查”不严、贷款用途管控不当、贷款风险分类不准确成为村镇银行“吃票”的主要原因。如贵州荔波富民村镇银行，因贷款用途不实，6月7日连吃五张罚单；山西临县杜泉村镇银行因违规贷款，被罚款50万元。
与此同时，村镇银行的资本充足率一直在下降。2018年末、2019年末和2020年末，村镇银行资本充足率分别为18.3%、17.2%和15.7%；不良贷款率分别为3.66%、3.7%、4%，继续小幅上升。虽然资产规模仍保持一定增速，但村镇银行近三年利润总额分别为100.2亿元、101亿元和76.9亿元，平均增速为-12%。
2021年村镇银行调查报告显示，截至2020年末，我国村镇银行资产1.94万亿元，负债1.74万亿元，净利润76.9亿元，盈利能力稳定。村镇银行贷款余额1.19万亿元，存贷比占比80.3%，其中农户和小微企业贷款占比90.4%，居所有县域银行业金融机构之首。
截至2020年末，村镇银行平均贷款余额30.5万元，同比减少2.89万元，连续9年保持平稳下降；单户500万元以下贷款占比85%，单户100万元以下贷款占比47.3%，分别比上年提高0.84和3.38个百分点。表现为贷款稳步增长，支农支小能力不断提高，信贷投放“小而散”。
分析人士指出，村镇银行发展面临诸多问题，突出表现在社会认可度低、吸收存款能力弱；产品单一，缺乏中间业务；风险管理体系不够健全；金融专业人才匮乏，团队建设薄弱。
在行业整体业绩不佳的情况下，有一家业绩突出的村镇银行集团，或许能为村镇银行提供商业可持续发展的范例。由中国银行和新加坡淡马锡合资设立的中国银行符登村镇银行是中国机构数量最多的村镇银行集团。截至2021年底，拥有村镇银行124家，分支机构185家，总资产983.17亿元。去年实现净利润9.9亿元。在完成对建行和CDB持有的村镇银行股权的收购后，已经成为业内龙头。
“这种成功的批量复制比较困难。中银符登能走出一条新路，和他有一个‘好爸爸’不无关系。中国银行为此付出了很多努力。从业务和管理模式来看，中银符登在中国银行的帮助下，采取了批量化、规模化、标准化、集约化的方式，大大降低了单位管理成本、技术系统成本和产品开发成本。这些资源和能力是其他一般股东不具备的。所以这也为后续化解村镇银行的风险提供了一个思路。”资深金融监管政策专家周告诉记者。
加强村镇银行治理
“对于服务小微金融的村镇银行来说，从自身定位来说，已经面临非常尴尬的局面。”周告诉《国际金融报》记者。
2006年12月，原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6省(区)农村地区设立村镇银行，这在当时是一个重要突破。“当时的村镇银行政策是非常突破性的创新，允许民间资本和外资低门槛进入我国银行业市场，在机制上也有很多突破和尝试。”周对说道。
第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业至今已有15年。目前，村镇银行已成为机构数量最多、单笔规模最小、服务客户最基本、支农特色最突出的“微型银行”。银监会数据显示，截至2021年末，全国村镇银行数量为1651家，约占全国银行业金融机构总数的36%。足以说明各类市场主体积极参与发起设立村镇银行，在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用。
因政策红利而诞生的村镇银行，如今面临着“不高不低”的尴尬局面。相对于具有一定网点规模和覆盖面的股份制银行和国有银行，中小银行设立村镇银行的热情更高，但在品牌竞争力和管理能力上并无优势，村镇银行支持小微银行的属性不再突出。
“2016年以来，国务院加大了对国有银行在普惠金融方面的贷款要求，全力解决中小企业融资难、贵的问题。国有银行在普惠金融中的贷款领域下沉，同时农商行也一起下沉，要求回归主业，服务地方，立足地方。在此背景下，经营能力弱、资产规模小、社会认知度低的村镇银行腹背受敌，业务增长受到极大挑战。2018年以来，建行、CDB等几家曾经的先行者开始转让村镇银行股份，这也是大股东在不断评估资本回报率后做出的果断选择。”周对说道。
2020年，银监会发布《关于进一步推进村镇银行改革重组化解风险的通知》，加强村镇银行治理；2021年、2022年先后发布《银行保险机构大股东行为监管办法(试行)》和《银行保险机构关联交易管理办法》，规范大股东行为和关联交易。“下一步，银监会将按照稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹的基本原则，继续深入推进农村中小银行改革，不断增强服务实体经济的能力。”银监会表示。
本文来自经济日报。
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原文地址"村镇银行如何精准拆弹银行卡，村镇银行如何盈利"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/112663.html。
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