上周，互金商业评论发表了一篇题为《国美易卡3亿ABS获批，联合招财和南京银行放贷，综合率高达110%》的文章，引发关注。督察员看了钱，注意到南京银行为了发展消费信贷，大力打造“你好e贷”和“新梦想”两个平台。与此同时，南京银行还为蚂蚁提供资金，借白和金条。
南京银行官网显示，个人贷款产品多达12款。其中，个人信贷产品包括信易贷(覆盖工薪人群，最长授信期限为5年)、Hello E贷(正常缴纳公积金的人群)、新梦享消费金融产品——穗新华(个人小额信贷产品)、布易贷(个人消费分期产品)、成毅贷(个人大额信贷产品)。
南京银行2019年半年报显示，该行继续坚持消费和住房贷款双轮驱动，确立“你好e贷”优先发展的战略定位，全力推进消费贷款线上化、场景化、平台化转型，促进零售贷款规模、效益、结构、客户、质量的均衡可持续发展。
公开资料显示，2019年5月18日，南京银行发布“你好e贷”品牌。据介绍，“你好e贷”具有审批快、利息低、流程简单、渠道多的特点。提供7×24小时在线申请、实时审批、每日计息、还款，最高可达30万元。
图:南京银行在北京南站投放的“你好e贷”广告。
新梦享消费金融页面显示，平台合作伙伴包括360借条、小满金融、戴菲、毕博金夫、万达普惠、微品金融、小米贷款。
消费信贷余额740亿，同比增长75%。
一方面丰富自营消费信贷产品，一方面与互金巨头联合放款。由此，南京银行的消费信贷规模快速增长。
半年报显示，截至2019年6月30日，个人贷款余额1525.11亿元。其中，消费信贷余额739.97亿元，同比增长75%。
数据显示，南京银行消费信贷余额超过住房按揭贷款余额。然而，这并不是消费信贷余额首次超过住房抵押贷款余额。南京银行2018年财报显示，截至2018年12月31日，个人贷款余额1293.73亿元。其中，消费信贷余额573.43亿元，住房按揭贷款余额567.77亿元。
在此之前，南京银行的住房按揭贷款规模一直大于消费信贷。
南京银行半年显示，参股或控股的金融机构有苏宁小金(持股15%)、日照银行(持股20%)、芜湖金盛村镇银行(持股30.03%)、昆山鹿城村镇银行(持股47%)、宜兴洋县村镇银行(持股50%)。
南京银行披露其宜兴杨仙村镇银行和昆山鹿城村镇银行半年净利润分别为2708.6万元和4020.4万元，但未披露芜湖金盛村镇银行、日照银行和苏宁小金的财务数据。
督察注意到，虽然苏宁消费金融是持牌机构，但无论是苏宁金融还是南京银行，都是专注于自己的业务。比如南京银行主推“你好e贷”，苏宁金融主推“免支付”产品。正因如此，背靠两大树的苏宁在持牌机构中已经落后。
南京银行2018年财报显示，截至报告期末，苏宁消费金融注册资本6亿元，总资产63.89亿元，净资产6.11亿元，全年净利润0.45亿元。
被指收取4%的“砍头利息”，涉案信息激增。
在个人消费的同时，南京银行涉及的金融贷款纠纷有所增加。
2019年9月26日，有网友在黑猫匿名发帖投诉，称9月23日在南京银行办理了一笔总额为15万元的消费贷款，通过南京银行在线视频认证，不收费，四年年化利率18%。这么高的利率，贷款到账后马上扣了13500。请南京银行核实贷款由谁负责，扣款去向。
根据网友发布的图片，2019年9月24日14时21分，银行账户收到15万元，但在接下来的两分钟内，其银行账户被扣款13500元。还款明细显示，需偿还的全部本金为15万元，共分48期，每期还款4406.25元。以此计算，南京银行“新梦乡”(网友投诉的对象)的综合贷款率为22%(注:如果去掉扣除的13500元，综合贷款率正好是18%)。
事实上，网络投诉涉及南京银行的案例并不多，尤其是自营贷款产品。利率和催收都很规范，主要通过法律途径解决。
企业调查数据显示，近三年南京银行涉案信息激增，2017年763条，2018年1272条，2019年1782条(截至记者发稿)。其中，金融借款合同纠纷多达4424起，借款合同纠纷442起，占南京银行涉案信息的90%。
检查员看了钱注意到，中国裁判文书网分别于11月7日(3份)和11月8日(17份)公布了20份涉及南京银行的裁判文书，均为南京银行申请生效的法律文书。法院对被执行人进行了调查，没有发现可供执行的财产，裁定终结执行程序。
督察还注意到，一些网民在投诉和发帖称，南京银行与快易花(万达旗下)和360借条等现金贷平台联合放贷。
加盟万达快速放款，综合费率将踩36%红线
2019年9月20日，陈先生投诉称，其首次向万达普惠借款，页面提示年化利率19.61%。之后的几笔借款都没有标明利率。后来他算了一下，发现万达普惠贷款年化利率高达36%。
陈先生认为，作为贷款人，南京银行36%的贷款年化利率过高。其与南京银行客服沟通，对方反馈会处理，却让万达普惠给了一个更不利的结果。投诉了也打不开借款合同，可以说是心虚。
根据陈先生发布的图片，他在万年贷申请了1万元贷款，分12期还款，每期996.55元(根据其他网友发布的投诉，万年贷还款方式为等额本息)。
以此计算，一万E贷综合年化率为34%。这也意味着，万贷(万达普惠旗下)陈先生申请的贷款利率不超过36%的红线。但正如陈先生所说，作为贷款人，南京银行34%的综合年化率并不便宜。很明显，万达普惠一点都不包容。
事实上，南京银行不仅是万达普惠的万E贷的出资人，也是万达的快钱、易钱。
2019年10月27日，张先生发帖投诉快易华(万达旗下快钱产品)和南京银行收取担保费。其在投诉细节中称，“我想提前结清贷款，但无法接受高额担保费，与客服协商无果。我希望尽快得到结果。”
根据张先生贴出的图片，他向快易华借款5300元，分六期还款，其中第一期1049.11元(本息906.61元+担保费142.5元)，第二期、第六期962.32元。根据IRR公式，万达快易华的综合收益率为36%。
联合360贷款，额外担保费。
因为万E贷和快易华，南京银行频频被投诉。然而，南京银行的麻烦不止于此。据多位网友投诉，360借条一方面在微信、Tik Tok等网络渠道投放“零抵押零担保、高额度低利率”的广告，另一方面与南京银行联合发放由第三方担保的贷款。
2019年10月20日，孟女士进行投诉并发帖投诉。南京银行和360借钱发高利贷。诉状称，其在360申请借款1.69万元，委托第三方收集公司通讯录。征信显示，南京银行是贷款机构，利率高达36%。山西姚鑫融资担保再担保有限公司为其提供担保并收取担保利息。
因为不知道，所以多次向平台反映问题被拒，没有协商。希望有关部门出面处理，停止征收。
其实，孟女士的遭遇并不是个例。
10月24日，唐先生投诉，在360申请贷款6900元，分12期还款，每期仍为687.13元。5月份逾期几天，被南京银行举报。
征信显示，这笔贷款的出借人是南京银行，利率高达36%。广东省尹达融资担保投资集团有限公司为其提供担保，担保利率非常高。本人对此毫不知情，多次向平台反映问题被拒，平台没有协商。
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