固原市原州区张艺镇严观村村民王展正在牛棚里喂牛。记者陈泽安摄
如果你有梦想，你必须捍卫它；如果你有一个理想，你必须努力去实现它...当王展不甘向命运低头，借助政策努力养牛，摆脱贫困户和“黑名单”的时候，金融再次帮他敲开了致富的大门...
金融的活水搅动了宁夏扶贫主战场西海固，实现了产业快速发展和贫困户收入稳定增长的双赢。随着扶贫进入新阶段，农村发展有了新的融资需求。西海固地区针对产业发展中的困难和障碍，开始探索金融扶贫新模式，金融创新正在打通乡村振兴的“两脉”。
产融结合的“三级跳”
隆冬时节，六盘山银装素裹。记者来到固原市原州区张艺镇严观村时，王展正开着拖拉机给5个棚里的170多头肉牛喂青贮饲料。加草饮牛，准备草料，打扫棚舍...他如日中天。
王展因为贷款逾期未还2000元而被列入黑名单，他不能再贷款了。他曾经靠借钱买牛、屠宰、卖肉为生，生活贫困。缺乏资金使得从事水产养殖更加困难。2015年，固原农村商业银行走访了该村，并决定给王展和其他农民一些钱“观察”。他的人生迎来了一个转折点。
20,000, 40,000, 100,000, 200,000 ...由于勤劳、诚实、守信，王展的一些水产养殖规模不断扩大，贷款金额越来越高，贷款形式也从亲友担保、三户联保变为自己担保。“信用真的可以当钱花！”最让王意外的是，多年建立的诚信变成了“抵押物”，获得了30万的授信额度。
在“贷到款、用好款、拿回来”的金融扶持模式下，王展部分生活实现了“三级跳”，这一理念成为当地创新金融扶贫“张义模式”的核心。“银行+企业+贫困户+订单购销”的模式正在将金融与产业紧密结合，解决了企业流动资金不足、贫困户养殖资金不足等问题。
“首先，要解决贫困户的贷款问题。通过贷款提高涉农企业的生产能力，让其围绕‘种、产、销’产业链与当地贫困户联姻，发挥银行的撬动作用。在此基础上，我们采取‘线上+线下’整村授信模式，对普通农户实施最高30万元的‘信用贷款’，逐步扩大信贷覆盖面和授信额度，再次通过担保支持农村新型经营主体，使其充分发挥引领和示范作用，最终覆盖农村所有有信贷需求的群体。”固原农商银行信贷部经理袁说。
“张掖模式”的“三级跳”，激发了贫困群众的内生动力，提振了他们脱贫致富的信心。2019年底，张义珍正式走出贫困序列，实现脱贫。而这种“量身定制”的金融扶贫模式也正在向全区推广，以网格、立体的形式覆盖在更多具有农村特色的优势产业中。
“诚信”成为最大的金融资本。
牛越来越自信，幸福已经到了家门口。这种感觉就像魔术挥舞着棍子，跃过六盘山，落在越来越多的西海固人身上。多年来，西海固的金融扶贫经验逐步解决了贫困户贷款的全国性难题。在诸多探索和实施的模式中，“信贷+产业+金融”三位一体始终贯穿其中。
曾经作为典型经验在全国推广的吴忠市盐池县“盐池模式”，就是将农户原有小额贷款评级的信用诚信度从10%提高到60%，资产状况降低到30%，解决贫困群众无担保、无抵押的问题。到目前为止，借款人的信用非常好，达到了树立人们信用意识，营造诚信环境的初衷，也促进了产业和金融的良性循环。
“自西海固地区打响脱贫攻坚战以来，当地政府通过发挥政策叠加效应和财政资金杠杆作用，破解了信贷资金落地障碍。更重要的是，生育培育的‘信用建设’正在这里开花结果。”固原市金融工作局局长安西平说，对于缺乏抵押物的农户来说，“诚信”已经成为他们最大的金融资本。
“穷人可以放贷，富人可以放贷，不允许赊账”的时尚，不仅仅是一种金融理念，更是乡村文明和道德风尚的强大“助推器”。这一理念不仅激发了当地人利用信贷资金自主创业、发展自我的内生动力，也增强了他们脱贫致富的决心和信心。还激活了扶贫要素的组合投入，让金融、信贷、保险、基金等各类资金向贫困地区聚集，共同发力。
盐池县生态脆弱，干旱少雨，工业受自然灾害等因素影响较大。相应地，因病致贫、因灾致贫问题突出。“我们为全县所有农民量身定制了‘2+X’菜单扶贫保险，其中‘2+X’属于基本保险，‘X’属于选择性保险。这种‘组合拳’方式既能守住返贫底线，又能培养民众的保险意识。"盐池县财政局局长卢兴明说，通过协调保险公司对农民实行低保费、高保额的优惠政策，对" X "扶贫保险中的工伤保险给予财政补贴。
如今，宁夏的银行、保险机构正在不断推进金融扶贫模式和信贷行业创新，“金融+银行+基金+保险+担保”的组合效应正在全区逐步落实。
打造金融扶贫“升级版”
当扶贫小额信贷开始从扩大范围向提高质量和效益转变，当农村产业发展开始从单打独斗向集约化规模转变，如何打造金融扶贫“升级版”更好地适应新的农村发展形势，成为下一步乡村振兴的重点和难点。
扶贫靠产业，产业靠金融。“当产业发展到一定阶段，金融支持应该更多地放在产业发展上，尤其是龙头企业的培育上。”陆兴明说，要向合作社、集约化、规模化方向发展，就要靠能人、企业来驱动，靠经济利益把农民固化到产业链中，让农民真正从产业链增值、价值链升级中受益。
面对新的形势和变化，一些信贷政策已经不能适应当前产业发展的需要。当地干部和涉农企业期待各部门各单位形成合力，出台更加精准的扶持政策，真正保障贫困地区产业的可持续发展。
记者了解到，抵押物短缺仍是新型农业经营主体面临的主要贷款困难。除了土地、厂房等传统固定资产外，其拥有的大量资产无法作为有效抵押物进行盘活，一定程度上制约了行业的可持续发展。
“我们对现金有很大的需求。我们之前也尝试过订单形式的质押，但都没有成功。希望各部门各单位联合起来，比如通过乡镇自下而上的方式，把一些养殖经验好、规模大、个人征信好的企业推荐给银行机构，降低银行的风险，缓解企业的现金压力。”宁夏盐池县鑫海食品有限公司执行董事张鉴庭说。
近日，宁夏地方金融监管局、农业农村厅联合发布《宁夏回族自治区活体动物抵押贷款服务指引》，重点解决牲畜等“毛物”无法抵押的问题，为盘活农业资产、拓宽企业融资担保渠道、满足产业融资需求提供了指引。
如何真正盘活农村有价值的东西，是下一步金融扶贫的重点和难点。一方面，银行机构在完善企业信用评价体系的同时，要科学评估和处置新型农业经营主体的抵质押物，特别是仓库质押、订单质押等符合农业企业发展实际的贷款模式能够尽快实施，信贷资源将更多向特色优势产业倾斜。另一方面，新型农业经营主体要规范财务账目，壮大业务实力，更好地满足银行的贷款要求，不断消除金融扶贫升级的梗阻。
作者:□记者姚宇陈泽安银川报道
来源:经济参考报
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