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[财务管理案例]
张女士今年42岁，有一个儿子，19岁，在国内某大学读大一。她打算毕业后去美国留学。张女士和爱人在一家企业上班，工作稳定。他们家庭年收入15万，家庭金融资产100万。他们主要从事银行融资。有两套房子，一套自住，一套出租。房租每月1500，无贷款购买一辆家用车。
[财务目标]
1.在不出售房产的基础上，满足子女留学所需资金；
2.优化投资结构，获得更多投资保障。
[财务分析]
研究生留学美国的费用大概是每年30万人民币左右，留学期间的总费用大概是100万人民币左右。鉴于客户目前的财务状况，压力比较大。理财以银行固定收益为主，投资结构单一，投资风格过于保守，无法满足未来的资金需求。目前张女士家庭每年固定支出不多，有固定收入。我们应该更好地利用这笔资金，进行多元化投资。
[财务建议]
1.通过银行贷款出具存款证明，用于留学；用综合抵押贷款解决孩子留学期间的学费和生活费。
留学费用主要是国外的存款证明，需要冻结资金50万左右，另外就是国外的学费和生活费。银行有留学贷款，比如中信银行。中信银行发放的留学贷款可以出具留学贷款证明，用于证明申请人在该行获得了贷款。通过留学贷款，不用自己的本金就可以解决存单的问题。张女士有两套房子，可以用其中一套申请综合抵押贷款，用于孩子的海外学费和生活费。比如中信银行的综合抵押贷款，贷款期限长，还款压力小。
2.改变现有的单一投资结构，将资金多元化为安全资产、现金资产、固定收益资产、债券资产、权益资产、大宗商品、海外资产，通过多元化投资实现保值增值。
保障类资产主要是保险，配置比例占金融资产的20%-30%。保险让生活更美好。人生三大保险，意外、重疾、养老，有备无患，防患于未然，未雨绸缪，保证家庭生活质量不降低。比如新月行、惠康、开心未来、金雪球等。
债券类资产和权益类资产主要是指以投资债券和股票为投资标的的基金和理财产品，配置比例占金融资产的15%-25%。资本市场作为长期投资工具，具有良好的投资价值。张女士每月有房租，可以将这笔资金作为长期小额储蓄计划进行分配，为未来养老做好充分准备。
商品有纸黄金、积存金、黄金T+D等。各类挂钩黄金的产品和主要投资于大宗商品市场的基金占金融资产的5%-10%。
海外投资占金融资产的0%-10%，包括海外保险和各类QDII产品。随着美元进入加息周期并走强，建议抓住机会提前配置美元资产，分散国内投资风险。
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